Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego – co można objąć ochroną?

Na wyposażeniu domów znajduje się coraz więcej sprzętów – pojawiają się nowinki technologiczne, które usprawniają nam życie. Poza tym w naszych domach znajduje się wiele urządzeń, z których już nie korzystamy. Z badania przeprowadzonego przez OLX wynika, że w polskich domach znajduje się ok. 565 mln takich sprzętów elektronicznych. Ich użytkowanie wiąże się jednak z ryzykiem awarii i uszkodzeń. W wielu przypadkach naprawa jest bardzo kosztowna, a czasami wręcz nieopłacalna. Odpowiednie ubezpieczenie może zapewnić odszkodowanie lub pokrycie kosztów naprawy w razie takich zdarzeń. Dowiedz się, jak działa ochrona.

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego to zazwyczaj dodatek do polisy nieruchomości. Dokładnie chodzi o ochronę, która obejmuje mienie ruchome. Jednak nie w każdym przypadku musisz ją wykupić. Możliwe, że masz ją zapewnioną poprzez ubezpieczenie mieszkania lub ubezpieczenie domu.

Sprzęt elektroniczny w polisie może się mieścić zarówno w kategorii elementów stałych, jak mienia ruchomego – zależy, o jakie chodzi urządzenie. Wiele towarzystw w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) wymienia konkretne urządzenia, które obejmuje ochroną. W tym dokumencie znajdziesz zazwyczaj definicję sprzętu elektronicznego. Przykładowo PZU definiuje sprzęt elektroniczny jako: 

Konkretną listę urządzeń elektronicznych, które można ubezpieczyć, znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Poniższa tabela prezentuje kategorie zdefiniowane przez PZU wraz z przypisanymi do nich sprzętami:

Zazwyczaj polisy obejmują podobną listę sprzętów. Jeśli chcesz objąć ochroną wszystkie urządzenia, które posiadasz w domu, musisz mieć ubezpieczenie mieszkania, które uwzględnia elementy stałe i mienie ruchome.

Część sprzętów zalicza się do pierwszej z kategorii, np. zmywarka czy mikrofalówka w zabudowie. Do ich odłączenia potrzebujesz odpowiednich narzędzi. Do ruchomości domowych zalicza się zwykle przedmioty, które można przenieść bez konieczności ich demontażu. Są nimi m.in. lodówka wolnostojąca, pralka czy komputer.  

Jeżeli masz podstawową polisę, która obejmuje mury i elementy stałe, to jest to m.in. ubezpieczenie pralki czy zmywarki w zabudowie. Aby objąć ochroną ruchomości, zazwyczaj potrzebujesz rozszerzenia. Polisa może również uwzględniać sprzęty znajdujące się poza przestrzenią mieszkalną, np. w piwnicy lub garażu. W niektórych ofertach rozszerzenie zakresu może objąć również mienie ruchome znajdujące się w domku letniskowym.

Gwarancja obejmuje wadę sprzętu lub jego awarię, wynikające z produktu i jego funkcjonowania. Polisa może mieć szerszy zakres i działać również wtedy, gdy to czynniki zewnętrzne doprowadziły do problemów ze sprzętem.

Gwarancja nie rozwiąże Twoich problemów, jeśli doszło do zalania sprzętu albo kradzieży. Polisa może mieć dużo szerszy zakres.

Warto zdecydować się na rozszerzenie podstawowej polisy o dodatkowe ryzyka, jeśli Twoje ubezpieczenie obejmuje wyłącznie mury i elementy stałe, a posiadasz cenne wyposażenie. To dobry krok, w przypadku gdy ochrona obejmuje mało ryzyk. Warto, aby polisa obejmowała:

Ubezpieczyciele w różny sposób konstruują warunki polis. W jednym towarzystwie dane zdarzenie może być objęte ochroną w ramach podstawowego wariantu, a w innym dopiero po skorzystaniu z dodatku. Dlatego upewnij się, czy ubezpieczenie obejmuje ryzyka, na których Ci zależy.

Jeśli zależy Ci na kompleksowej ochronie, rozważ formułę all risk. Wtedy Twoje mienie jest ubezpieczone od wszystkich zdarzeń, również nietypowych i trudnych do przewidzenia. Towarzystwo może brać odpowiedzialność nawet za rażące niedbalstwo, kiedy np. nie wyłączysz żelazka i dojdzie do pożaru. Ochrona nie obejmuje wyłącznie konkretnych sytuacji, które zostały wyłączone z ubezpieczenia.

Zobacz również: Home assistance – czym jest, ile kosztuje i czy warto?

Dodatek obejmujący ruchomości domowe może obejmować nawet wszystkie urządzenia elektroniczne, które masz w domu. Sprawdź wyłączenia odpowiedzialności, aby dowiedzieć się, które sprzęty są wyłączone z odpowiedzialności.

Na przykład Generali zaznacza, że ochrona nie obejmuje komputerów, serwerów i sprzętu elektronicznego wykorzystywanego do pozyskiwania kryptowalut. Jednak nie będziesz mieć problemów z zapewnieniem ochrony wszystkim standardowym elementom wyposażenia nieruchomości.

Te niewielkie urządzenia mogą mieć dużą wartość, a ich przypadkowe uszkodzenie jest stosunkowo łatwe. W ich przypadku najczęściej potrzebujesz rozszerzenia o ruchomości domowe. Sprawdź, czy dane towarzystwo umożliwia korzystanie z ochrony również poza domem.

Sprawdź również: Ubezpieczenie telefonu – czy warto ubezpieczyć smartfon?

Warta ma w ofercie dodatek Rzeczy poza Domem, dzięki któremu ubezpieczenie będzie obejmować również użytkowanie sprzętu poza domem, ale chodzi tutaj o ryzyko rabunku.

To sprzęt narażony na wiele ryzyk, takich jak zalanie, przepięcie, kradzież czy uszkodzenia mechaniczne. W niektórych towarzystwach polisa obejmuje również szkody poza domem.

W przypadku takich sprzętów warto mieć assistance, które obejmuje nie tylko naprawę, ale również pomoc w przypadku awarii oprogramowania. Taką ofertę ma np. PZU. Informatyk ubezpieczyciela zdalnie przeprowadza diagnostykę i naprawę. Ochrona obejmuje takie działania, jak:

Pomoc jest zapewniana wyłącznie w wariancie Super Plus.

Zobacz również: Co obejmuje ubezpieczenie laptopa? 

Te sprzęty są standardowo objęte ochroną w ramach ruchomości domowych. Ważne, aby polisa działała w przypadku ryzyk przepięcia, zalania czy pożaru. Jeśli masz urządzenia w zabudowie, to najczęściej są objęte podstawową polisą, która obejmuje mury i elementy stałe. W OWU mogą one być określone jako np. meble wraz z zamontowanym w nich sprzętem gospodarstwa domowego.

Ryzyka objęte ochroną zależą od wybranej polisy. Podstawowe ubezpieczenie najczęściej obejmuje pożar, a do tego od kilku do kilkunastu zdarzeń losowych. Dzięki dodatkom do polisy możesz rozszerzyć ochronę. Jeśli nie chcesz się zastanawiać nad tym, jakie ryzyka powinna obejmować ochrona, wybierz polisę w wariancie od wszystkich ryzyk, czyli wspomniane all risk. To najszerszy możliwy zakres na wypadek wszystkich możliwych zdarzeń, poza wymienionymi w wyłączeniach odpowiedzialności.

Jeśli dojdzie do uszkodzenia Twojego sprzętu elektronicznego, zazwyczaj będzie Ci przysługiwać odszkodowanie, chyba że np. to szkoda wyrządzona umyślnie. Polisę all risk oferują m.in. UNIQA, PZU, Generali, Warta i ERGO Hestia. Np. ERGO Hestia w tym wariancie polisy obejmuje szkody wyrządzone nieumyślnie przez ubezpieczonego, jego bliskich, a nawet zwierzęta.

Te szkody należą do najczęstszych. W przypadku przepięcia w polisach wyróżnia się dwa rodzaje takiego zdarzenia – w wyniku uderzenia pioruna albo gwałtownego skoku napięcia w sieci. Zalanie jest jednym z wielu zdarzeń losowych, które powinna obejmować polisa. Do tego powódź, huragan i inne. Łącznie może ich być nawet około 30.

Nie każde ubezpieczenie będzie obejmować uszkodzenia mechaniczne. Jeśli masz podstawowy wariant polisy i np. upuścisz laptop na podłogę, zapewne taka szkoda nie będzie objęta ochroną. W przypadku all risk to możliwe. W niektórych polisach wprost możesz znaleźć informację, że obejmuje uszkodzenie sprzętu w wyniku upadku.

Objęcie ochroną tych ryzyk najczęściej wymaga posiadania umowy dodatkowej. Zwróć uwagę, w jakich przypadkach działa polisa, ponieważ kradzież zwykła i z włamaniem to różne ryzyka. Kradzież zwykła nie wymaga pokonania zabezpieczeń, natomiast kradzież z włamaniem oznacza pokonanie zabezpieczeń.

Gwarancja na sprzęt najczęściej obowiązuje przez 2 lata. Jeśli chcesz się zabezpieczyć na wypadek awarii urządzenia po tym okresie, wykup ubezpieczenie, które obejmuje assistance domowy. Oznacza to, że w razie awarii określonego sprzętu, możesz to zgłosić ubezpieczycielowi, który zorganizuje pomoc specjalisty i pokryje jej koszty. W przypadku gdy wykonanie naprawy na miejscu nie będzie możliwe, polisa może obejmować transport i robociznę w serwisie, a także części zamienne.

Ochrona ma ograniczenia. Nie obejmuje przypadkowego zniszczenia sprzętu, tylko awarie wynikające z przyczyn wewnętrznych. Sprzęt nie może być objęty gwarancją producenta ani używany w działalności gospodarczej, a ponadto towarzystwa określają limit wieku urządzenia. Poniższa tabela pokazuje, jak poszczególne towarzystwa ograniczają odpowiedzialność w zakresie sprzętu AGD/RTV/PC.

Standardowo polisa obejmuje szkody w domu, ale może działać również poza nim. Warto mieć taką ochronę ze względu na ryzyko uszkodzenia smartfona. To także ważne, jeśli podróżujesz z laptopem albo tabletem. Dzięki umowie dodatkowej możesz uniknąć kosztów szkód, do których dojdzie poza nieruchomością objętą ochroną.

Jeśli zadowala Cię ochrona sprzętu znajdującego się w domu lub mieszkaniu, wystarczy, że masz polisę, która obejmuje elementy stałe i mienie ruchome. W takim przypadku zabezpieczasz się na wypadek uszkodzenia sprzętu wolnostojącego, jak i w zabudowie.

Aby polisa zapewniała ochronę poza domem, potrzebujesz dodatku. Wspomniana już propozycja towarzystwa Warta – Rzeczy poza Domem – zapewnia ochronę:

W ofercie Warty występuje również osobno ochrona telefonu poza mieszkaniem w razie rabunku. Limit wynosi:

W ramach oferty uzyskasz ochronę dla sprzętu używanego podczas podróży.

Wybierając polisę, zwróć uwagę na zakres ochrony, limity odpowiedzialności, wyłączenia i upewnij się, jakie sprzęty obejmuje ochrona. Nie szukaj polisy w najniższej cenie – porównuj zakres. Najłatwiej zrobisz to, wykorzystując nasz kalkulator ubezpieczenia nieruchomości. W ciągu kilku minut możesz uzyskać wysokość składki i porównać zakres ofert.

Towarzystwa ograniczają odpowiedzialność finansową za uszkodzony sprzęt do określonej kwoty. Ważne, aby limit dla ruchomości domowych był adekwatny do rzeczywistej wartości posiadanego sprzętu. Jednocześnie nie warto wybierać takiego, który zdecydowanie przekracza wartość ruchomości, gdyż może to przełożyć się na wyższą składkę, a odszkodowanie nie tak nie przekroczy wartości urządzeń.

Standardowo ubezpieczyciele określają limit odpowiedzialności dla pomocy udzielanej w ramach assistance. Zazwyczaj to określona kwota na usługę i części zamienne. Np. 2000 zł na całość i 500 zł na części. Bywa też, że limit jest określony procentowo np. do 70% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych, a 100% w przypadku all risk.

Ponadto ubezpieczyciel może proponować polisę z udziałem własnym w szkodzie i bez niego. Jeśli wynosi 10%, to o tyle zostanie obniżone odszkodowanie w stosunku do wyceny szkody.

Zwróć również uwagę, jak w OWU zdefiniowano sposób ustalania odszkodowania. Zastosowanie mają głównie dwa modele, w których brana jest pod uwagę:

Na przykład w ofercie PZU ruchomości domowe, w tym sprzęt RTV, AGD i komputerowy, ochrona zapewnia środki na zakup nowego sprzętu. Towarzystwo podaje przykład starego telewizora: jeżeli zostanie zniszczony, odszkodowanie ma pozwolić na zakup nowego urządzenia podobnej klasy, bez uwzględniania zużycia technicznego. Jednak ubezpieczyciele mają różną politykę.  

Najczęściej w OWU znajdziesz następujące wyłączenia odpowiedzialności:

OWU mogą się jednak różnić w zależności od towarzystwa.

Najczęściej do uzyskania odszkodowania za uszkodzony sprzęt będziesz potrzebować:

Lista wymaganych dokumentów może się różnić. Najczęściej po zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel poinformuje Cię, jakie jeszcze musisz dostarczyć.