Ubezpieczenie mieszkania komunalnego – ile kosztuje i czy można to zrobić?

W przypadku mieszkań komunalnych mamy do czynienia ze szczególną formą najmu, gdzie właścicielem mieszkania pozostaje gmina, a najemca, aby mieć prawo do lokalu, musi spełnić określone kryteria. A co z ubezpieczeniem w takiej sytuacji? Kto może ubezpieczyć mieszkanie komunalne? Czy najemca może zakupić polisę mieszkaniową? Odpowiedzi na te i inne pytania o ubezpieczenie mieszkania komunalnego znajdziesz w naszym artykule.

Mieszkanie komunalne to mówiąc najogólniej lokal mieszkalny należący do gminy, służący zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych jej mieszkańców, dla których najem po cenach rynkowych jest utrudniony ze względu na niskie dochody. Bywa mylone z mieszkaniem socjalnym, które zazwyczaj ma niższy standard i przeznaczone jest dla osób w trudnej sytuacji materialnej i życiowej, które nie są w stanie samodzielnie zadbać o lokum.

Aby nabyć prawo do mieszkania komunalnego, trzeba spełnić szereg warunków. Podstawowe kryteria to:

Ponieważ gminy indywidualnie ustalają kryteria dochodowe, mogą się one różnić w zależności od regionu, w jakim mieszkasz. Pod uwagę brany jest średni dochód członków rodziny pozostających we wspólnym gospodarstwie domowym.

Dodatkowe czynniki brane pod uwagę to np.:

Na pierwszeństwo w rozpatrzeniu wniosku o mieszkanie komunalne mogą liczyć także mieszkańcy budynków przeznaczonych do rozbiórki, osoby niepełnosprawne, wychowankowie domów dziecka czy osoby, które utraciły mieszkanie na skutek pożaru lub powodzi. Gdzie ubiegać się o mieszkanie komunalne? Należy zwrócić się do właściwego dla miejsca zamieszkania urzędu miasta lub gminy.

Mieszkanie komunalne pozostaje własnością gminy. Należy do jej zasobów, a lokatorzy korzystają z niego na podstawie umowy najmu, opłacając czynsz, który jest z reguły niższy niż wartości rynkowe. Osoby zamieszkujące lokale komunalne nie są zatem ich właścicielami. Nie mają prawa ich sprzedać, wynająć osobom trzecim czy przekazać w spadku. Po śmierci najemcy jego najbliższym przysługuje prawo do kontynuacji najmu, o ile rzeczywiście również zamieszkiwali lokal.

Zobacz również: Mieszkanie TBS - co to jest i czy warto w nim zamieszkać?

Standardowo ubezpieczenie mieszkania mogą wykupić nie tylko właściciele, ale również najemcy, a polisy różnią się zakresem ochrony. A czy można ubezpieczyć mieszkanie komunalne? Jest to jak najbardziej możliwe. W zależności od tego, kto ubezpiecza, ochroną można objąć mury i elementy stałe albo ruchomości.

Ubezpieczenie mieszkania komunalnego jest możliwe zarówno przez gminę pozostającą jego właścicielem, jak i najemcę. Ubezpieczyciele oferują w obu przypadkach różny zakres ochrony. Polisy nie kolidują ze sobą, a wręcz przeciwnie – uzupełniają się, chroniąc interesy każdej ze stron.

Zobacz również: Najemca a wynajmujący – kto jest kim, jakie mają prawa i obowiązki?

Czy można ubezpieczyć mieszkanie komunalne, będąc jego najemcą? Tak, najemca może objąć ochroną swoje mienie, które znajduje się w mieszkaniu, np. sprzęty, meble, rzeczy osobiste. Polisy mieszkaniowe dedykowane najemcom są zazwyczaj tańsze ze względu na okrojony zakres – ponieważ wynajmujący nie jest właścicielem murów, są one wyłączone z ochrony. Ochrona obejmuje ubezpieczenie ruchomości domowych oraz nakłady inwestycyjne. Warto również posiadać OC w życiu prywatnym.

Chociaż nie ma obowiązku posiadania polisy mieszkaniowej, gmina jako właściciel mieszkań komunalnych najczęściej wykupuje ubezpieczenie, obejmujące jej własność, czyli w tym wypadku mury i elementy stałe. Zabezpiecza swoje mienie na wypadek uszkodzenia czy zniszczenia np. w wyniku pożaru. Ubezpieczenie mieszkania komunalnego przez gminę nie obejmuje ruchomości należących do lokatorów.

Przyjrzyjmy się dokładniej, co obejmuje ubezpieczenie lokalu komunalnego, ponieważ odpowiednio dobrany zakres umożliwia realną ochronę. Szczegóły można zawsze znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia przypisanych do polisy. Warto się z nimi zapoznać przed zawarciem umowy.

Elementy stałe to takie elementy wyposażenia mieszkania, które są trwale związane z murami, a ich demontaż wymaga użycia specjalistycznych narzędzi. Są to np. drzwi i ościeżnice, okna, podłogi, armatura. Stałe elementy wyposażenia najczęściej podlegają ochronie wraz z murami jako własność gminy.

Może się jednak zdarzyć, że najemca za zgodą gminy, przeprowadzi w mieszkaniu poważniejszy remont, np. położy kafelki w łazience, panele w pokoju, wymieni drzwi. W takiej sytuacji polisa najemcy może obejmować również nakłady inwestycyjne, czyli te elementy stałe, które sam wykonał.

Ubezpieczenie mieszkania komunalnego dla najemcy obejmuje przede wszystkim ruchomości domowe, jak sprzęt RTV/AGD, meble, czyli mienie pozostające jego własnością. Wlicza się tu również rzeczy osobiste, jak odzież czy kosztowności.

Zobacz również: Co warto ubezpieczyć razem z nieruchomością?

Zalanie, pożar, kradzież to najczęstsze zdarzenia mogące skutkować utratą czy zniszczeniem mienia. Jeśli Twoje meble ulegną zniszczeniu na skutek zalania, stracisz sprzęty i rzeczy osobiste na skutek pożaru, Twoje mienie zostanie skradzione – w takich sytuacjach przydaje się ubezpieczenie mieszkania komunalnego.

OC w życiu prywatnym chroni na wypadek wyrządzenia szkody innym osobom. Jeśli zalejesz sąsiada, uszkodzisz mury w mieszkaniu, nie będziesz pokrywać kosztów naprawy z własnej kieszeni, ponieważ ubezpieczyciel przejmie wypłatę odszkodowania.

Zobacz również: Jak ubezpieczyć mieszkanie w bloku i co objąć ochroną?

Polisa może chronić przed wybranymi zdarzeniami, jednak najszerszą ochronę zapewnia wariant all risks, działający na wypadek wszystkich zdarzeń, które nie zostały określone w OWU jako wyłączenia.

Ubezpieczenie mieszkania komunalnego przydaje się w wielu sytuacjach:

Jako właściciel mieszkania ubezpieczasz przede wszystkim mury i elementy stałe. To podstawowy zakres polisy mieszkaniowej, który możesz odpowiednio rozszerzyć i dopasować do swoich potrzeb. Ubezpieczenie mieszkania przez wynajmującego obejmuje to, co jest jego własnością, czyli mienie ruchome i ewentualne nakłady inwestycyjne.

Lokator odpowiada za swoje sprzęty i inne rzeczy stanowiące jego własność oraz szkody wyrządzone przez siebie na mieniu właściciela lub innych osób, zaistniałe z jego winy. Jeśli zalejesz sąsiada przez swoją nieuwagę, ponosisz odpowiedzialność i wtedy przydaje się OC. Ale jeśli zalanie nastąpiło na skutek pęknięcia rury w pionie, odpowiedzialność będzie już spoczywać na właścicielu budynku.

Zobacz również: Zakup mieszkania krok po kroku – poradnik dla kupujących.

Jeśli obejmiesz ochroną mieszkanie komunalne, ubezpieczenie w pewnych sytuacjach nie zadziała. Ich lista mieści się w OWU. Warto się z nimi zapoznać, aby uniknąć rozczarowania w razie, gdy ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania.

Wyłączenia mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela i wariantu polisy, ale często są to:

Przede wszystkim należy zwrócić uwagę na zakres ochrony, wyłączenia, limity i okresy karencji. Przed zakupem polisy warto również realnie oszacować wartość znajdującego się w mieszkaniu mienia.

Zastanawiasz się, jak ubezpieczyć mieszkanie komunalne? Nie jest to skomplikowany proces, ale warto wcześniej zastanowić się, na jakiej ochronie dokładnie Ci zależy i jak szacujesz wartość ubezpieczanego mienia.

Dokumentem potrzebnym do ubezpieczenia mieszkania komunalnego jest dowód osobisty. Nie musisz mieć przy sobie umowy najmu, zazwyczaj wystarczy Twoje oświadczenie. Umowa przydaje się podczas likwidacji szkody.

Aby cieszyć się realną ochroną:

Polisa mieszkaniowa dedykowana najemcy jest z reguły tańsza, niż adresowana właścicielowi ze względu na okrojony zakres. Cena ubezpieczenia mieszkania zależy od wybranego zakresu, ale także sumy ubezpieczenia mienia.

Przykładowa kalkulacja cen rocznej polisy dla wynajmowanego mieszkania o powierzchni 50 m2 i sumie ubezpieczenia ruchomości 50 tys. zł w Toruniu, w budynku z 2000 roku, na parterze, obejmującej zdarzenia losowe i ogień, wygląda następująco:

Odpowiednio dobrana ochrona to spokój i świadomość, że w razie nieprzewidzianych zdarzeń, poradzenie sobie z ich finansowymi skutkami będzie znacznie prostsze.

Przykładowe błędy popełniane przy zakupie ubezpieczenia mieszkania komunalnego to:

Aby porównać cenę i zakres polisy mieszkania komunalnego, najprościej jest skorzystać z porównywarki ubezpieczeń. Pozwala ona na szybkie porównanie produktów różnych ubezpieczycieli, co ułatwia wybór najkorzystniejszego rozwiązania.

Kalkulator ubezpieczenia mieszkania CUK nie tylko pozwala na porównanie różnych ofert w jednym miejscu, ale również łatwy zakup wybranej polisy. W razie pytań nasi konsultanci chętnie na nie odpowiedzą. Możesz również odwiedzić jedną z naszych placówek.