Zanim przejdziemy do odpowiedzi na to pytanie, musimy rozróżnić, ze względu na sumę odszkodowania, trzy typy ubezpieczeń domu/mieszkania. Istniejące na polskim rynku towarzystwa oferują ubezpieczenia na tzw. wartość odtworzeniową, rynkową i rzeczywistą lokalu. Czym się różnią te trzy typy polis i dlaczego ubezpieczenie lokalu na wartość odtworzeniową jest najkorzystniejsze dowiesz się z tego artykułu.
Co to jest wartość odtworzeniowa, rzeczywista, rynkowa lokalu?
Podpisując umowę, ubezpieczający wraz z przedstawicielem towarzystwa ustala sumę ubezpieczenia w oparciu o wartość odtworzeniową (nową), która dotyczy wyceny kosztów przywrócenia mienia do stanu sprzed szkody.
Przykład: 3 lata temu Paweł kupił telewizor za 5 000 zł. Sprzęt został zniszczony w wyniku przepięcia. W dniu szkody sprawny telewizor był warty 3 000 zł. W przypadku tego typu ubezpieczenia, towarzystwo wypłaci Pawłowi odszkodowanie w wysokości 3 000 zł, które pokryje zakup takiego samego modelu telewizora lub innego o podobnych parametrach.
Kolejna jest wartość rzeczywista (amortyzowana), czyli wartość odtworzeniowa, ale pomniejszona o stopień zużycia technicznego mienia.
Przykład: spłonął 10-letni dom o wartości 250 000 zł. Jeśli właściciel był ubezpieczony na wartość rzeczywistą, otrzyma odszkodowanie np. w wysokości 200 000 zł. To wartość domu pomniejszona o stopień zużycia techniczego.
Towarzystwo ubezpieczeniowe może także ustalić wartość rynkową (określana jest z reguły w przypadku mieszkań) odpowiada cenie sprzedaży mienia na rynku lokalnym.
Przykład: mieszkanie zostało zalane. Właściciel mieszkania ubezpieczył je na wartość rynkową, która w momencie podpisania umowy wynosiła 300 000 zł. Jednak w dniu całkowitego zniszczenia, rynek mieszkaniowy wyglądał zupełnie inaczej - lokal był warty 250 000 zł. Taką kwotę wypłaci więc ubezpieczyciel.
Co się najbardziej opłaca?
Znając zasadę wypłacania odszkodowań w ramach ubezpieczeń na wartość odtworzeniową, rzeczywistą i rynkową, nietrudno wywnioskować, że najkorzystniejszą formą ubezpieczenia jest pierwsza z nich. Odszkodowanie w przypadku szkody całkowitej będzie znacznie wyższe, jeśli ubezpieczymy dom lub mieszkanie na wartość odtworzeniową niż np. rzeczywistą. Jednak w parze z wyższym odszkodowaniem idzie też wyższa składka na ubezpieczenie.
Uwaga!
Należy zaznaczyć, że ubezpieczyciele mogą odmówić ubezpieczenia domu na wartość odtworzeniową, jeśli dom jest stary, a jego zużycie przekracza określony stopień. Wtedy ubezpieczymy lokal na wartość rzeczywistą.
Ubezpieczenia mieszkania na wartość rynkową są najmniej bezpieczne. Wartość mieszkania może zmienić się bardzo szybko i choć przyjmuje się cenę lokalu w momencie podpisania umowy, nigdy nie wiadomo, czy takie odszkodowanie będzie korzystne w momencie wystąpienia szkody.
Więcej na temat wysokości składki na ubezpieczenie domu lub mieszkania pisaliśmy w tym artykule: Co wpływa na wysokość ceny ubezpieczenia nieruchomości?
Z DORADCĄ
Jak ustalić wartość odtworzeniową?
Sumę ubezpieczeń wylicza się w zależności od przedmiotu ubezpieczenia. Jeśli chodzi o nieruchomość, jest to całkowity koszt naprawy lub odbudowy (domu). Pod uwagę bierze się także koszt wynajęcia ekipy budowlanej, cenę robót elektrycznych itd.
W przypadku elementów stałych i wyposażenia wartość odtworzeniowa odpowiada cenie zakupu przedmiotów nowych o takiej samej lub podobnej technologii lub naprawie starych. Obejmuje również koszty montażu czy transportu sprzętów.
Ubezpieczenie lokalu — znajdź superofertę
Jesteś zainteresowany zakupem takiej polisy? Agenci ubezpieczeniowi w CUK przedstawią Ci oferty różnych towarzystw. Zadzwoń lub wybierz się do najbliżej placówki CUK i porozmawiaj o ubezpieczeniu swojego domu lub mieszkania. Pamiętaj, że swój dom lub mieszkanie możesz też ubezpieczyć za pośrednictwem wygodnej porównywarki ubezpieczeń online.
Oceń artykuł
