Stałe elementy w ubezpieczeniu nieruchomości – co do nich należy i jak je chronić?

Zakres ubezpieczenia nieruchomości zależy od umowy z towarzystwem. Podstawowy wariant ochrony obejmuje najczęściej mury i elementy stałe. Co oznaczają te elementy? W jakich przypadkach polisa zadziała, a kiedy nie uzyskasz odszkodowania? Dowiedz się, na co zwrócić uwagę, zanim wybierzesz ochronę.

Zgodnie z definicjami w umowach ubezpieczenia nieruchomości elementy stałe to części składowe domu lub mieszkania, które są trwale przytwierdzone do konstrukcji budynku, a ich demontaż wymaga użycia narzędzi albo siły fizycznej. 

W ogólnych warunkach ubezpieczenia znajdziesz różne definicje, ale łączą je dwie kwestie: trwałe związanie danego elementu z budynkiem i konieczność użycia narzędzi, aby zdemontować dany element.

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) w towarzystwie ubezpieczeniowym Allianz znajdziesz następującą definicję elementów stałych:

elementy zamontowane tak, aby nie można było ich odłączyć od budynku lub lokalu bez użycia narzędzi.

Ubezpieczyciel wymienia m.in. pompy ciepła, urządzenia klimatyzacyjne i wentylacyjne, stolarkę drzwiową i okienną i wiele innych.

Natomiast zgodnie z definicją PZU elementy stałe to:

zamontowane na stałe lub wbudowane elementy wyposażenia wewnątrz lokalu mieszkalnego, budynku mieszkalnego, budynku niemieszkalnego lub budynku mieszkalnego w stadium budowy. 

Na liście znajdują się m.in. podwieszane sufity, instalacje, lustra wbudowane w ścianę czy antresole.

Jeśli masz ubezpieczenie budowy domu, to ono najczęściej chroni mury i elementy stałe.

Aby upewnić się, które elementy ubezpieczyciel uznaje za stałe, sprawdź warunki umowy konkretnego towarzystwa. Najczęściej zaliczane są do nich:

Listy elementów stałych u poszczególnych ubezpieczycieli wyglądają podobnie, ale mogą się różnić, dlatego sprawdź zapisy w OWU. Różnice dotyczą m.in. paneli fotowoltaicznych i pomp ciepła. 

Zobacz również: Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego – co warto wiedzieć?

Do elementów stałych w kuchni zaliczamy m.in.:

Lodówka wolnostojąca, ekspres, czajnik czy stół z krzesłami to nie elementy stałe, tylko ruchomości domowe. Elementami stałymi w łazience są m.in. wanna z zabudową, kabina prysznicowa i brodzik, WC, bidet czy baterie łazienkowe. Pralka czy suszarka będą do nich zaliczone, jeśli to sprzęty pod zabudowę. 

Do elementów stałych mogą należeć pokrycia podłóg, np. parkiet, panele, płytki ceramiczne i gres, a także listwy przypodłogowe. Elementem stałym może być również wykładzina przyklejona do podłoża.

Jeśli chodzi o ściany, to w tym przypadku stałymi elementami mogą być płytki ścienne, tapety, boazeria, tynki dekoracyjne czy sztukateria.

Trwale związane z nieruchomością są również drzwi wejściowe i wewnętrzne, do tego ościeżnice, zamki, klamki, okna z ramami, parapety i rolety zewnętrzne. 

Elementami stałymi są również:

Pamiętaj, że w każdym przypadku ostatecznie o tym, czy to element stały, decyduje OWU. 

Elementy stałe, mury i ruchomości to różne elementy w polisie. Najlepiej, jeśli ubezpieczenie nieruchomości obejmuje je wszystkie. Zazwyczaj podstawowy wariant polisy działa w przypadku murów i elementów stałych, a dopiero z rozszerzeniem chroni ruchomości.  

Co ciekawe, zazwyczaj w OWU nie znajdziesz definicji pojęcia mury. Częściej umieszczane są definicje domu, mieszkania albo budynku mieszkalnego. Dopiero z niej wynika, jakie części nieruchomości obejmuje polisa mieszkaniowa. Oddzielnie definiowane są stałe elementy i ruchomości domowe.

Np. zgodnie z definicją Generali budynek to:

obiekt budowlany wraz ze stałymi elementami, trwale związany z gruntem, wydzielony z przestrzeni za pomocą przegród budowlanych, posiadający fundamenty i dach; definicja „budynek” nie obejmuje budynku wielorodzinnego;

OWU określa również, co zaliczane jest do ruchomości domowych. Zazwyczaj znajdziesz szczegółową listę elementów, które są do nich zaliczane. Przeważnie to m.in. meble i sprzęt AGD (niezabudowane), elementy dekoracji wnętrz, sprzęt oświetleniowy, odzież, obuwie, materiały opałowe, sprzęt fotograficzny, audiowizualny, telefoniczny, instrumenty muzyczne, zegarki, dokumenty, narzędzia i elektronarzędzia. To oczywiście tylko przykłady, a lista elementów jest zazwyczaj długa.

Najlepiej, jeśli Twoja polisa obejmuje wszystkie te elementy, a ochrona działa w przypadku zdarzeń losowych, kradzieży i dewastacji.  

Te elementy są często zaliczane do stałych, ale nie jest tak zawsze.

Zgodnie z OWU Generali do elementów stałych zaliczają się kolektory, baterie i panele słoneczne, solary oraz panele fotowoltaiczne. Za elementy stałe można uznać także klimatyzator i pompę ciepła zamontowaną w budynku, na jego ścianie lub dachu albo znajdującą się na terenie posesji. W tym ostatnim przypadku urządzenie nie musi być na stałe zakotwiczone w gruncie. 

Inaczej wygląda to w UNIQA, która wprost informuje w OWU, że:

za stałe elementy nie są uznawane instalacje fotowoltaiczne (wraz z panelami fotowoltaicznymi), kolektory słoneczne, pompy ciepła i przydomowe elektrownie wiatrowe.

Towarzystwo obejmuje ochroną te elementy dopiero w ramach rozszerzenia Zielona energia. Jednak najczęściej wspomniane elementy są zaliczane do stałych.  

Ubezpieczenie elementów stałych działa wtedy, gdy do szkody doszło na skutek zdarzenia objętego polisą, np. pożaru, zalania, przepięcia, uderzenia pioruna albo silnego wiatru. Jeśli np. pęknie rura, a woda zniszczy panele podłogowe lub zabudowę kuchenną, ubezpieczyciel może pokryć koszty naprawy albo odtworzenia uszkodzonych elementów.

Wszystko zależy od warunków Twojej polisy. Najczęściej podstawowy wariant obejmuje szkody spowodowane przez zalanie, przepięcie, uderzenie pioruna, pożar czy wybuch. W ramach rozszerzenia przeważnie dochodzi ryzyko kradzieży i dewastacji.

Sprawdź przykładowe sytuacje, w których może działać polisa:

To przykładowe szkody, które mogą być objęte ochroną, ale decydują warunki Twojej polisy.

Zobacz również: OC mieszkania – co obejmuje i jak działa OC w życiu prywatnym w polisie mieszkaniowej?  

Ryzyka takie jak kradzież, dewastacja i stłuczenie, zazwyczaj wymagają posiadania rozszerzenia ochrony.

Np. w Warcie podstawowy wariant nie obejmuje kradzieży z włamaniem – to ryzyko jest uwzględnione w ofercie Komfort. Jednak nawet podstawowy wariant działa w przypadku dewastacji. 

Natomiast w PZU już standardowa polisa obejmuje kradzież z włamaniem, stłuczenie i dewastację. Nie oznacza to, że ten wariant musi być najkorzystniejszy. Oblicz składkę i sprawdź, jaką ochronę uzyskasz za podobną kwotę w innych towarzystwach.   

W ubezpieczeniu nieruchomości obowiązują wyłączenia odpowiedzialności i karencje, które powodują, że w określonych przypadkach towarzystwo nie wypłaci odszkodowania. Najczęstsze zapisy:

Zobacz również: Home assistance – czym jest, ile kosztuje i co zapewnia assistance domowy?

Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości elementów stałych w Twojej nieruchomości. Jeśli będzie zbyt niska, możesz otrzymać kwotę, która nie wystarczy na naprawę wszystkich szkód. Najczęściej musisz samodzielnie określić, na jaką sumę chcesz ubezpieczyć mienie. Ubezpieczyciel weryfikuje to dopiero w przypadku szkody. Dlatego warto precyzyjnie wycenić elementy stałe. 

Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać kosztom przeprowadzenia remontu i naprawy poszczególnych elementów. Nie ma znaczenia, ile kosztowało pokrycie podłogi ani ile wynosi jego obecna wartość. Dlatego, aby wycenić elementy stałe:

Zsumuj te koszty, a wtedy ustalisz, ile orientacyjnie powinna wynosić suma ubezpieczenia dla elementów stałych.

Polska Izba Ubezpieczeń podaje przykładowe odszkodowania wypłacone m.in. za elementy stałe. 

Niedoubezpieczenie oznacza, że wybierasz polisę ze zbyt niską sumą ubezpieczenia, a nadubezpieczenie – ze zbyt wysoką. Oba przypadki są niekorzystne. Jeśli masz ochronę na sumę, która przekracza wartość elementów stałych, możesz płacić wyższą składkę, a i tak nie otrzymasz wyższego odszkodowania. W przypadku niedoubezpieczenia możesz płacić niższą składkę, ale ryzykujesz, że polisa nie pokryje naprawy wszystkich szkód. 

Cena ubezpieczenia elementów stałych zależy od kilku czynników. Kalkulator ubezpieczenia mieszkania i domu online wyliczył nam, ile może kosztować ochrona. Przyjęliśmy następujące założenia:

Kalkulacja została przeprowadzona 30 września 2026 r. Zakres poniższych polis jest różny, ale wszystkie obejmują co najmniej ubezpieczenie murów i elementów stałych. Jeśli przeprowadzisz kalkulację na podstawie swoich danych, wyniki mogą się różnić. Wyliczając ubezpieczenie domu w CUK, masz porównanie i okazję wyboru najkorzystniejszej oferty. 

Zanim wybierzesz ubezpieczenie elementów stałych, zwróć uwagę na: