Ubezpieczenie nieruchomości pod kredyt hipoteczny

Biorąc kredyt na zakup mieszkania lub domu, mamy do załatwienia sporo formalności. Jest kilka spraw, które koniecznie trzeba załatwić. Pamiętaj, że bank może wymagać zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości.

Sprawdź, o czym warto wiedzieć ubezpieczając nieruchomość pod kredyt!

Jeśli decydujemy się na zakup mieszkania lub domu na kredyt, to musimy się liczyć z tym, że bank, będzie wymagać odpowiednich zabezpieczeń. Samo zabezpieczenie w postaci hipoteki nie jest wystarczające. Konieczne jest też ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości.

Warto być jednak świadomym, że ubezpieczenie mieszkania pod kredytma na celu ochronę nie tylko banku, ale i kredytobiorcy. W przypadku wystąpienia szkody, np. przejścia huraganu, który całkowicie zniszczy nasz dom, nie będziemy zmuszeni do spłacania kredytu za budynek, który już w zasadzie nie istnieje.

Świadczenie wypłacone z ubezpieczenia mieszkania do kredytu hipotecznego pokryje kwotę kredytu. Dodatkowo, jeśli suma ubezpieczenia przekracza kwotę należną dla banku, to różnicę otrzyma kredytobiorca. Warto zatem ubezpieczać dom zgodnie z jego rzeczywistą wartością, a nie tylko do kwoty kredytu.

Konieczność wykupu ubezpieczenia nieruchomości, na którą otrzymaliśmy kredyt to jedno. Kolejną kwestią jest sprawa cesji praw z polisy ubezpieczeniowej na rzecz banku.

Cesja kredytu hipotecznego to przekazanie praw z zawartej polisy mieszkaniowej na bank. Cesja wygasa wówczas, gdy kończy się okres ubezpieczenia. Dlatego kupując polisę na kolejny rok, należy pamiętać o powtórnym wprowadzeniu cesji.

Warto też zapoznać się z kilkoma ważnymi pojęciami, z którymi możesz spotkać się podczas ubezpieczenia mieszkania pod kredyt.

Pierwszym z nich jest cesja, czyli dokument, o którym już wspominaliśmy. Na jej podstawie ubezpieczyciel ma prawo wypłacić odszkodowanie na rzecz banku. Istotnym pojęciem jest także cedent, czyli osoba, która przepisuje prawa na towarzystwo ubezpieczeniowe, czyli w praktyce jest to kredytobiorca. Z kolei cesjonariusz to podmiot, który nabywa prawa związane z wierzytelnością. Oznacza to, że jest to bank udzielający kredytu.

Tak naprawdę, bank stawia swoje warunki podczas brania mieszkania pod kredyt. Nie musisz się na nie oczywiście godzić i możesz spróbować zaciągnąć pożyczkę w innej instytucji. W praktyce okazuje się, że ubezpieczenie mieszkania pod kredyt jest solidnym zabezpieczeniem, dlatego jeśli go nie wykupisz np. wzrośnie prowizja, a tym samym będziesz płacił większą ratę. Nie jest to też jedyny wymóg, który może postawić przed Tobą bank. Często zdarza się też, że stawia on warunki co do samych warunków ubezpieczenia mieszkania do kredytu, np. rozszerzenie o NNW albo ochronę w razie utraty pracy. 

Bank czasem wymaga nie tylko ubezpieczenia mieszkania do kredytu hipotecznego, ale też wkładu własnego oraz potwierdzenia płynności finansowej. Pamiętaj o tym, aby zawsze czytać warunki instytucji, w której chcesz pożyczyć pieniądze na nieruchomość. Dzięki temu, być może obniżysz comiesięczną ratę.

Towarzystwa ubezpieczeniowe często proponują gotowe oferty ubezpieczeń mieszkania do kredytu. Oznacza to, że ich zakres ochrony jest dość wąski, bo obejmuje wyłącznie to, czego wymaga bank. Ochrona murów do uzyskania kredytu wystarczy, jednakże dla swojego własnego bezpieczeństwa i spokoju należałoby przemyśleć szerszy zakres ochrony.

O czym mowa? Ubezpieczenie mieszkania lub domu pod kredyt może obejmować też określone elementy nieruchomości i jej wyposażenia – nie tylko od ognia i innych zdarzeń losowych, lecz także np. kradzieży z włamaniem. Warto zabezpieczyć elementy stałe, czyli np. wannę, kabinę prysznicową, zabudowę w kuchni, ponieważ zniszczeniom często ulegają nie tylko same ściany i fundamenty, ale właśnie też wyposażenie. Wymiana ich na nowe może dodatkowo obciążyć Twój budżet. Zastanów się także nad rozszerzeniami o ryzyko dewastacji czy przepięcia. Wtedy będziesz miał kompleksową ochronę swojego mieszkania lub domu.

Dobrą informacją jest to, że nie musisz decydować się na gotowe ubezpieczenie mieszkania pod kredyt. Możesz też zabezpieczyć nieruchomość poza bankiem, czyli w wybranym towarzystwie. Oczywiście, dużym plusem jest uniknięcie formalności, a także wygoda. Warto jednak zorientować się na rynku ubezpieczeń, jakie warunki proponują inni ubezpieczyciele. Może okazać się, że będziesz płacić mniej albo zyskasz więcej (szerszy zakres ochrony) w tej samej cenie. Jak to zrobić?

Nie musisz odwiedzać każdego ubezpieczyciela po kolei, bo zajmuje to dość dużo czasu i nie jest komfortowe. Warto skorzystać z porównywarki online i zobaczyć, jakie są ceny polisy mieszkania do kredytu w towarzystwach. Sprawdź zakres ochrony i wybierz najlepszą opcję. Wszystkie formalności załatwisz przez Internet, w tym także opłacisz swoje ubezpieczenie. Polisę otrzymasz na swój adres e-mail, a następnie możesz skontaktować się z bankiem, aby dokonać cesji kredytu hipotecznego. Jak się okazuje, nie musisz godzić się na polisę, którą proponuje bank. Jeśli skorzystasz z kalkulatora online, formalności zajmą Ci kilka minut.

Drugim rozwiązaniem jest ubezpieczenie mieszkania pod kredyt w banku, a także zakup osobnej polisy poza nim. Wtedy ochronisz mury, czego wymaga bank, a także dopasujesz kolejną ofertę do swoich potrzeb. 

Tak jak wspominaliśmy w poprzedniej części artykułu, ubezpieczenie mieszkania do kredytu najczęściej obejmuje wyłącznie mury lub dodatkowo elementy stałe. Zabezpiecza to interesy banku oraz właściciela. Jeśli dojdzie do szkody całkowitej, np. nieruchomość zostanie zniszczona na skutek powodzi czy huraganu, nie zostaniesz z niespłaconym kredytem. Zwróć też uwagę na inne elementy Twojego majątku, czyli elementy stałe oraz ruchomości domowe. Niezależnie, gdzie je ubezpieczysz, warto zapewnić kompleksową ochronę.

Ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank możesz rozszerzyć też o OC w życiu prywatnym. To gwarantuje wsparcie finansowe podczas wyrządzenia szkody osobie trzeciej. Wyobraź sobie, że awaria pralki spowoduje duże straty nie tylko w Twoim domu, ale też u sąsiada. Wtedy nie musisz płacić za szkody z własnych oszczędności. 

Jednym z ważniejszych elementów umowy jest suma ubezpieczenia. To maksymalna kwota, którą może wypłacić Ci towarzystwo w razie szkody. Powinna ona odzwierciedlać prawidłową wartość Twojej nieruchomości. Jeśli tak się nie stanie, może dojść do tzw. niedoubezpieczenia. Zaniżenie wartości mieszkania lub domu pod kredyt jest jednoznaczne z niższą składką za polisę. Jednak jeśli dojdzie do całkowitej szkody, suma ubezpieczenia może nie wystarczyć na pokrycie całości strat. Poza tym, błędna kwota w umowie może też doprowadzić do nadubezpieczenia. To sytuacja, w której wartość nieruchomości w polisie jest większa od realnej. Wiąże się to z wyższą składką. Pamiętaj też, że nie otrzymasz większej sumy niż straciłeś podczas szkody całkowitej. 

Skorzystaj z naszego kalkulatora ubezpieczeń nieruchomości i poznaj cenę polis od kilku ubezpieczycieli. Doradcy, dostępni pod numerem telefonu 22 27 00 337 oraz w naszych placówkach chętnie pomogą Tobie w wyborze najlepszej polisy.