Ubezpieczenia dobrowolne – rodzaje i przykłady polis

Ubezpieczenia dobrowolne pozwalają dopasować zakres ochrony do własnych potrzeb, nawet jeśli prawo nie nakłada obowiązku zawarcia polisy. Mogą dotyczyć zdrowia, życia, samochodu, mieszkania, podróży czy odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Niektóre z nich, choć formalnie dobrowolne, mogą być wymagane przez bank lub leasingodawcę jako warunek umowy. Przeczytaj artykuł i sprawdź, jakie są rodzaje ubezpieczeń dobrowolnych, czym różnią się od obowiązkowych i kiedy warto je rozważyć.

Ubezpieczenia dobrowolne to takie, których zawarcia nie wymagają przepisy prawa. Oznacza to, że decyzja o wykupieniu polisy należy do klienta, który sam określa, przed jakimi ryzykami chce się zabezpieczyć i jaki zakres ochrony jest mu potrzebny. 

Warunki ubezpieczenia wynikają z zawartej umowy oraz OWU, gdzie określone są m.in. zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela, suma ubezpieczenia, limity świadczeń czy wyłączenia odpowiedzialności.

Dobrowolny charakter polisy oznacza przede wszystkim brak ustawowego obowiązku jej posiadania. Jej zadaniem jest natomiast zapewnienie dodatkowej ochrony w sytuacjach, w których skutki nieprzewidzianego zdarzenia mogłyby obciążyć finansowo ubezpieczonego.

Czytaj więcej: Rodzaje ubezpieczeń w Polsce – podział i najważniejsze kategorie polis

Podstawowa różnica dotyczy źródła obowiązku zawarcia polisy. Ubezpieczenia obowiązkowe trzeba posiadać wtedy, gdy taki wymóg wynika z ustawy lub ratyfikowanej umowy międzynarodowej. W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych przepisy nie nakładają takiego obowiązku – decyzję o zakupie ochrony podejmuje klient.

Trzeba przy tym odróżnić obowiązek wynikający z prawa od wymogu wynikającego z umowy. Bank lub leasingodawca może uzależnić zawarcie umowy od posiadania określonej polisy, np. AC, ale nie sprawia to, że takie ubezpieczenie staje się obowiązkowe w rozumieniu przepisów.

Czytaj także: Ubezpieczenie samochodu w leasingu – wszystko, co warto wiedzieć

Rodzaje ubezpieczeń dobrowolnych można podzielić według tego, czego dotyczy ochrona – życia i zdrowia, majątku, odpowiedzialności cywilnej czy konkretnych aktywności. Zakres poszczególnych polis może się znacznie różnić, dlatego przed zakupem warto sprawdzić nie tylko nazwę produktu, ale przede wszystkim warunki ochrony zapisane w OWU. Najbardziej znane typy takich ubezpieczeń omawiamy poniżej.

Ubezpieczenie na życie może zapewniać świadczenie m.in. w razie śmierci ubezpieczonego, a po rozszerzeniu zakresu także w przypadku poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu czy trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Natomiast dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne mają zwykle formę prywatnych pakietów medycznych, które mogą zapewniać dostęp do konsultacji lekarskich, badań diagnostycznych czy określonych zabiegów w placówkach współpracujących z ubezpieczycielem. Zakres świadczeń zależy od wybranego wariantu ochrony.

Czytaj więcej: ubezpieczenia życia i zdrowia

NNW zapewnia ochronę na wypadek następstw nieszczęśliwych wypadków. Świadczenie może przysługiwać m.in. w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci wskutek wypadku. Zakres ochrony zależy od polisy i może obejmować np. dzieci, osoby dorosłe, kierowców czy uczestników wyjazdów.

Polisa mieszkaniowa może chronić mury, elementy stałe oraz wyposażenie przed skutkami takich zdarzeń jak pożar, zalanie, przepięcie czy kradzież z włamaniem. Zakres można rozszerzyć m.in. o assistance domowy albo OC w życiu prywatnym.

Do dobrowolnych ubezpieczeń komunikacyjnych należą m.in. AC, assistance, NNW kierowcy i pasażerów oraz GAP. Każda z tych polis ma inny zakres ochrony. AC może chronić pojazd przed uszkodzeniem, zniszczeniem lub kradzieżą, assistance zapewnia pomoc po awarii lub wypadku, NNW dotyczy następstw nieszczęśliwych wypadków, a GAP może ograniczać stratę finansową związaną ze spadkiem wartości auta. Ich posiadanie nie wynika z obowiązku ustawowego.

Dobrowolne ubezpieczenia turystyczne mogą obejmować podróże zagraniczne i krajowe. W zależności od wariantu zapewniają ochronę dotyczącą m.in. kosztów leczenia, NNW, OC, bagażu, assistance czy rezygnacji z podróży.

OC w życiu prywatnym chroni przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych innym osobom w codziennych sytuacjach. Może zadziałać np. po przypadkowym uszkodzeniu cudzego mienia. W zależności od warunków polisy ochrona może obejmować również szkody spowodowane przez dzieci lub zwierzęta.

Oferta dobrowolnych polis jest znacznie szersza. Można spotkać m.in. ubezpieczenie roweru, psa i kota, sprzętu elektronicznego czy określonego mienia. Takie produkty pozwalają objąć ochroną konkretne mienie lub ryzyka, których nie obejmują podstawowe polisy.

Tak. Polisa może być dobrowolna z punktu widzenia prawa, a jednocześnie wymagana jako warunek konkretnej umowy. Dotyczy to np. kredytu hipotecznego lub leasingu. Bank może oczekiwać ubezpieczenia nieruchomości, a leasingodawca – określonej ochrony pojazdu, np. AC.

Nie zmienia to jednak charakteru takiej polisy. Jeśli obowiązek jej zawarcia nie wynika z ustawy, nadal jest to ubezpieczenie dobrowolne. W przypadku kredytu hipotecznego klient powinien też mieć możliwość wyboru oferty innego ubezpieczyciela, o ile spełnia ona minimalne wymagania banku.

Zobacz również: Czy do kredytu hipotecznego konieczna jest polisa na życie?

Przy wyborze dobrowolnej polisy warto zacząć od określenia, czego rzeczywiście chcesz chronić i przed jakimi zdarzeniami. Sama nazwa ubezpieczenia nie przesądza jeszcze o zakresie ochrony, dlatego przed zakupem warto porównać kilka elementów:

Oczywiście! Można mieć kilka ubezpieczeń dobrowolnych jednocześnie, jeśli każde z nich odpowiada na inne ryzyko i zapewnia inny rodzaj ochrony. Przykładowo jedna osoba może korzystać z ubezpieczenia na życie, polisy mieszkaniowej, AC i ubezpieczenia turystycznego – każda z tych umów chroni w innych sytuacjach.

Warto jednak sprawdzić, czy zakresy polis niepotrzebnie się nie pokrywają. Przy ubezpieczeniach majątkowych odszkodowanie co do zasady ma pokryć rzeczywistą szkodę, a nie prowadzić do wzbogacenia ubezpieczonego. Inaczej może być w przypadku ubezpieczeń osobowych, np. NNW, gdzie świadczenia z kilku polis mogą być wypłacane niezależnie, jeśli pozwalają na to warunki poszczególnych umów.

W multiagencji CUK możesz porównać i kupić wiele rodzajów ubezpieczeń dobrowolnych – m.in. AC, NNW, assistance, ubezpieczenie domu lub mieszkania, polisę turystyczną, ubezpieczenie na życie, roweru czy psa i kota. Dzięki temu łatwo dopasujesz ochronę do swojej sytuacji zamiast ograniczać się do jednego gotowego wariantu.

W zależności od produktu polisę możesz kupić online, telefonicznie albo w placówce CUK. Przed zawarciem umowy warto porównać nie tylko cenę, ale przede wszystkim zakres ochrony, sumy ubezpieczenia, limity i wyłączenia odpowiedzialności. Jeśli szukasz bogatej oferty i kompleksowej ochrony, skontaktuj się z nami już dziś!