Szkoda całkowita z własnego AC – szkoda z własnej winy. Jak ją zgłosić?

Szkoda całkowita z AC to jedna z najważniejszych decyzji, jaka może zapaść podczas likwidacji szkody po wypadku lub kolizji z własnej winy. Dla kierowcy oznacza nieco więcej formalności i decyzji niż standardowa naprawa auta. Podpowiemy Ci krok po kroku, kiedy powstaje szkoda całkowita, jak wygląda proces likwidacji, w jaki sposób wyliczana jest wypłata oraz co można zrobić z autem po otrzymaniu decyzji.

Ze szkodą całkowitą z AC mamy do czynienia w sytuacji, kiedy w wyniku wypadku, kolizji czy innych zdarzeń losowych, nie opłaca się naprawiać pojazdu. Uszkodzenia muszą być tak liczne, że pojazd uważa się za całkowicie zniszczony. Dzieje się tak w sytuacji, kiedy naprawa pojazdu przekracza określoną wartość rynkową auta, co jest jasno zaznaczone w OWU i szczegółach umowy. 

Zobacz też: Czy można dokupić AC do OC i jak to zrobić?.

W przypadku szkody częściowej w ubezpieczeniach, odszkodowanie jest wypłacane w takiej wysokości, która odpowiada kosztom naprawy pojazdu. Suma nie może być wyższa niż ustalona w umowie (tzw. suma ubezpieczenia). Ma ona realnie pomóc kierowcy przywrócić stan techniczny pojazdu sprzed kolizji czy wypadku. Jeśli chodzi o sumę całkowitą z AC, występuje ona w sytuacji, kiedy naprawa jest nieopłacalna pod kątem ekonomicznym, choć technicznie byłaby ona możliwa.

Autocasco to, w odróżnieniu od OC, dobrowolne ubezpieczenie samochodu. Obejmuje szkody, do których dochodzi z winy kierowcy lub w wyniku zdarzeń niezależnych od innych uczestników ruchu. W praktyce oznacza to, że jeśli spowodujesz kolizję, uderzysz w słup, uszkodzisz auto podczas parkowania albo wpadniesz w poślizg i doprowadzisz do wypadku, naprawa pojazdu może zostać sfinansowana właśnie z AC. Szkoda z własnej winy zgłoszona ubezpieczycielowi jest podstawą do wypłaty odszkodowania po oględzinach pojazdu i ustaleniu okoliczności. 

Sprawdź też: Mała szkoda – czy warto korzystać z AC?.

Zastanawiasz się, jak w praktyce działa Twoje AC? Szkodę z własnej winy powinieneś jak najszybciej zgłosić do ubezpieczyciela, a następnie przejść przez cały proces. Wygląda on podobnie w każdej firmie.

Zgłoszenie szkody całkowitej wygląda tak samo jak w przypadku pozostałych szkód z własnej winy z autocasco. Tak naprawdę wypełniając formularz, nie wiesz jeszcze, jaką decyzję wyda ubezpieczyciel. Wybierz jedną z form kontaktu preferowaną przez ubezpieczyciela, przygotuj wymagane dokumenty i rozpocznij proces likwidacji szkody. Przez wszystkie kroki przejdziesz bez większych problemów, bo aktualnie na stronach internetowych czy w aplikacjach znajdują się wszystkie niezbędne informacje.

Zgłoszenie szkody z własnej winy z AC musi odbyć się niezwłocznie po wyniknięciu zdarzenia. Niektórzy ubezpieczyciele dają na to zaledwie 24 godziny, a inne mają wydłużony termin do kilku dni. Sprawdź tę ważną informację w OWU. 

Ubezpieczyciele mają standardowo 30 dni na wypłatę odszkodowania z autocasco (szkody z własnej winy) albo wydanie decyzji odmownej. Zobacz więcej: Ile jest czasu na zgłoszenie szkody z OC i AC?.

Istnieje duża różnica między szkodą całkowitą z OC sprawcy a AC. W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia, stwierdza się ją wtedy, kiedy koszty naprawy przekraczają 100% jego wartości sprzed szkoły. W AC każdy ubezpieczyciel wskazuje w swoich warunkach umowy, przy jakim poziomie koszty naprawy są nieopłacalne. Najczęściej jest to od 60 do 80%.

W ubezpieczeniu autocasco nie istnieje jeden próg szkody całkowitej, który obowiązuje na rynku. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe samodzielnie określa to w OWU. Im wyższy próg, tym większa szansa na naprawę auta. 

Obecnie standardem rynkowym ogłoszenia szkody całkowitej z AC jest przekroczenie 70% jego wartości, choć wiele zależy od posiadanego wariantu, rodzaju samochodu (np. zabytkowy, leasingowany) czy indywidualnych ustaleń. Poziom 70% stosują m.in. ubezpieczyciele:

Ustalenie szkody całkowitej z AC odbywa się zawsze zgodnie z założeniami w OWU. Składa się na to kilka czynników, a wśród nich są wartość pojazdu, sposób wyceny kosztów naprawy oraz posiadane ubezpieczenie, np. wariant AC mini (minicasco) a kompleksowy.

Ubezpieczyciel porównuje przewidywane koszty naprawy z wartością samochodu. Wyliczane są one zgodnie z przyjętym systemem i uwzględniają np.:

Powyższy przykład pochodzi z OWU ubezpieczyciela Allianz, ale wiele towarzystw stosuje podobny system. Dzięki temu wycena naprawy jest zbliżona do rzeczywistych kosztów przywrócenia auta do stanu sprzed szkody.

Kolejnym etapem jest ustalenie wartości pojazdu bezpośrednio przed szkodą. Towarzystwa korzystają w tym celu ze specjalistycznych systemów eksperckich. Na tej podstawie ubezpieczyciel może ogłosić po wypadku czy kolizji szkodę całkowitą z AC.

Towarzystwo ubezpieczeniowe za szkodę całkowitą z AC wypłaci odszkodowanie w wysokości różnicy między wartością rynkową pojazdu a pozostałościami po uszkodzonym aucie. Oznacza to, że nie dostaniesz wypłaty w wysokości pełnej wartości pojazdu. Towarzystwo przeliczy wartość wraku i wypłaci wartość rynkową pojazdu pomniejszoną o kwotę, którą możesz uzyskać za pozostałości pojazdu.

Do finalnego rozliczenia szkody z własnej winy z AC, ubezpieczyciel dolicza też koszty dodatkowe, np. holowanie. Jednocześnie mogą zostać odjęte niezapłacone raty składki lub inne należności, jeśli takie występują oraz kwota udziału własnego. Na wysokość wypłacanego odszkodowania wpływa także to, czy występowały inne szkody, czyli aktualna suma ubezpieczenia.

Po zgłoszeniu szkody do swojego ubezpieczyciela musisz ustalić termin oględzin pojazdu. W zależności od towarzystwa, spotkanie może odbyć się w miejscu wskazanym przez właściciela auta, w warsztacie lub w punkcie współpracującym z ubezpieczycielem. Jeśli planujesz rozliczenie szkody bezgotówkowo, dowiedz się, z jakimi warsztatami współpracuje Twoje towarzystwo. Niektóre z nich mają często uprawnienia do samodzielnych oględzin, co znacznie przyspiesza cały proces. 

Podczas oględzin, rzeczoznawca wykonuje szczegółową dokumentację fotograficzną uszkodzeń oraz sporządza opis techniczny pojazdu. Ocenia zakres szkód, wstępnie określa technologię naprawy i szacuje koszty. Na tym etapie możesz również przekazać wszystkie dokumenty potrzebne do likwidacji szkody. Najlepiej, aby właściciel auta był na takim spotkaniu, aby na bieżąco wskazywać wszystkie uszkodzenia i upewnić się, że zostały one ujęte w protokole.

Rzeczoznawca musi ustalić też wartość rynkową samochodu. Do tej analizy wykorzystuje dane takie jak marka, model, wyposażenie, rok produkcji, rodzaj nadwozia, przebyty przebieg, sposób eksploatacji i użytkowania, liczbę właścicieli i dotychczasową historię ubezpieczeniową.

Wartość pojazdu do szkody całkowitej z AC ustalana jest na dzień wyliczania odszkodowania. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy w umowie została zawarta gwarantowana suma ubezpieczenia. Wtedy do wyliczenia odszkodowania przyjmowana jest wartość pojazdu z dnia zawarcia polisy, niezależnie od późniejszej utraty wartości.

W praktyce zdarza się również, że wartość pojazdu sprzed szkody jest wyższa niż ta ustalona na początku umowy, np. z powodu wzrostu cen aut na rynku. W wielu OWU istnieje zapis, który pozwala uwzględnić tę wyższą wartość, jednak najczęściej z limitem, np. 110% wartości pojazdu z dnia zawarcia umowy.

Jeśli masz autocasco, szkodę całkowitą trzeba ogłosić po ustaleniu również wartości wraku. Ubezpieczyciel określa, ile realnie można uzyskać ze sprzedaży uszkodzonego auta lub jego części. Im wyższa wartość wraku, tym niższa wypłata odszkodowania.

 Po orzeczeniu przez towarzystwo ubezpieczeniowe szkody całkowitej z AC i otrzymaniu pozostałości Twojego pojazdu to Ty decydujesz co z nim zrobić. 

 Możesz zdecydować się na:

Przed przyjazdem na stację demontażu, warto zapytać się jakich dokumentów potrzebujesz, żeby zezłomować pojazd. Na pewno będą potrzebne Ci takie dokumenty jak:

Po demontażu pojazdu powinieneś otrzymać na stacji odpowiednie zaświadczenia. Dokumenty, które powinny zostać Ci wydane to:

Mimo orzeczenia szkody całkowitej w AC, jako właściciel możesz zdecydować się na naprawę samochodu. Obowiązujące przepisy tego nie zabraniają. Jeśli masz odpowiednią wiedze, czas, dostęp do części, możesz spróbować przywrócić pojazd do stanu używalności. Pamiętaj jednak o tym, aby był on na tyle sprawny, aby przeszedł badania techniczne. Musisz też mieć wykupione OC.

Tak naprawdę jeśli masz autocasco, szkoda całkowita nie oznacza jednocześnie kasacji, ale czasami jest konieczna. To sytuacje, w których nie można naprawić pojazdu i przywrócić go do stanu zgodnego z wymaganiami bezpieczeństwa. Kasacja jest też konieczna, jeśli naprawa wiązałaby się z ominięciem aktualnych przepisów prawnych. Dotyczy to przede wszystkim aut z uszkodzoną konstrukcją nośną, po bardzo poważnych wypadkach lub spalonych w takim stopniu, że nie nadają się do dalszego użytkowania.

Jeżeli pojazd po naprawie ma szansę uzyskać pozytywny wynik badania technicznego, właściciel może zdecydować się na jego dalsze użytkowanie po ogłoszeniu szkody z własnej winy z AC bez kasacji.

Z otrzymanymi dokumentami po kasacji, należy udać się do wydziału komunikacji, w którym jest zarejestrowane Twoje auto i złożyć tam wniosek o wyrejestrowanie pojazdu. Powinieneś otrzymać decyzję, która jest podstawą do zwolnienia z obowiązku posiadania ubezpieczenia OC i ważnego badania technicznego.

Po sprzedaży masz z kolei 14 dni, aby zgłosić umowę kupna-sprzedaży do swojego ubezpieczyciela. Wtedy nie będziesz mieć już obowiązku opłacania OC.

Po otrzymaniu potwierdzenia z wydziału komunikacji o wyrejestrowaniu pojazdu, możesz złożyć w towarzystwie ubezpieczeniowym wniosek o zwrot składki z OC. Koniecznie dołącz zaświadczenie o wyrejestrowaniu lub demontażu Twojego pojazdu.

Umowa wygasa w momencie orzeczenia szkody całkowitej z AC. Co ważne, nie przysługuje Ci zwrot składki za niewykorzystany okres. Jeśli będziesz mieć nowy pojazd, konieczna będzie nowa umowa.

Poważne uszkodzenie samochodu to niemały kłopot dla właściciela. Nie nadaje się on do jazdy, formalności trwają, a Ty musisz jakoś się przemieszczać. W przypadku szkody całkowitej z AC, przysługuje Ci samochód zastępczy. Nie musisz mieć dodatkowej polisy assistance. Warunki ustalane są przez ubezpieczyciela i znajdziesz je w OWU.

Nie ma konkretnie określonego terminu, na jaki przysługuje Ci auto zastępcze z AC w przypadku szkody całkowitej. To, jak długo będziesz móc korzystać z niego, określa towarzystwo, w którym masz wykupioną polisę AC. Zazwyczaj odpowiedzialność ubezpieczyciela kończy się w momencie wypłaty odszkodowania albo obejmuje konkretną liczbę dni.

Często dla ubezpieczyciela najkorzystniejszą opcją jest stwierdzenie szkody całkowitej z autocasco. Dzięki temu towarzystwo nie ponosi dodatkowych kosztów związanych chociażby z rozliczaniem się z warsztatami samochodowymi czy w związku z wypłatą kosztorysową, przy której często dochodzi do sporów związanych z wypłaconym odszkodowaniem.

Niestety czasem się zdarza, że przy szkodzie całkowitej AC ubezpieczyciel zaniży wartość pojazdu lub zawyży wartość wraku. W takiej sytuacji warto złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela.

Może zdarzyć się, że wycena pojazdu w przypadku szkody całkowitej autocasco jest zaniżona. Jeżeli nie zgadzasz się z propozycją wypłaconego odszkodowania, możesz złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. Chcąc napisać odwołanie od decyzji, które przyniesie skutek, warto skorzystać z usług niezależnego rzeczoznawcy. Zweryfikuje on czy ubezpieczyciel wziął pod uwagę wszystkie elementy, które wpływają na wartość pojazdu takie jak dodatkowe wyposażenie, niski przebieg czy ostatnie naprawy dokonane przez właściciela przed wypadkiem.

Aby napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela w przypadku szkody całkowitej z AC, nie jest potrzebny wzór. Wystarczy, że w piśmie do ubezpieczyciela zawrzesz niezbędne dane. Należy wpisać numer polisy oraz numer szkody, który jest nadawany w sytuacji, gdy ona wystąpi. Dołącz do sprawy decyzję wydaną przez ubezpieczyciela.

Obowiązkowo należy również umieścić wyjaśnienie, dlaczego nie zgadzasz się z decyzją ubezpieczyciela. Warto dodać opinię warsztatu, mechanika czy rzeczoznawcy, a także faktury za naprawy sprzed wypadku. Może przydać się umowa kupna-sprzedaży auta oraz wycena auta przez niezależnego rzeczoznawcę. Wszelka dodatkowa dokumentacja, szczególnie ta wyliczająca wartość samochodu, może pomóc w tym, aby odwołanie zostało pozytywnie rozpatrzone.

Na końcu oczywiście należy szczegółowo określić Twoje oczekiwania dotyczące decyzji ubezpieczyciela. Warto wskazać konkretną kwotę, którą chcesz otrzymać od ubezpieczyciela. Jeżeli uważasz, że została niesłusznie orzeczona szkoda ubezpieczeniowa z autocasco, możesz zawnioskować o zmianę kwalifikacji szkody.

Napisanie odwołania kosztuje Cię stosunkowo niewiele pracy w porównaniu do tego, ile możesz my zyskać.

Dopłaty do odszkodowania nie otrzymasz, jeśli zawarto ugodę z ubezpieczycielem albo szkoda powstała ponad 3 lata od momentu złożenia roszczeń.

Każda polisa AC zawiera tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli przypadki, w których towarzystwo może odmówić wypłaty świadczenia. Wśród nich są np.:

Zapewnij sobie kompleksową ochronę, niezależnie od tego, czy uszkodzenia samochodu są spowodowane przez Ciebie, czy przez innego sprawcę. Sprawdź nasz kalkulator OC i AC pojazdu lub odwiedź jedną z naszych placówek CUK Ubezpieczenia. Zadzwoń na naszą infolinię, aby nasi doradcy udzielili Ci niezbędnej pomocy przy wyborze najkorzystniejszego zakresu ubezpieczenia, tak aby Twoje auto było w pełni chronione przez cały rok ubezpieczeniowy.