Karambol a ubezpieczenie OC – wszystko, co musisz wiedzieć

Wypadek drogowy z udziałem wielu pojazdów często paraliżuje ruch. Wiele osób zastanawia się, nad kwestią „karambol a OC” oraz kto uznawany jest za winnego w takich sytuacjach? Dowiedz się, w jakim trybie można uzyskać odszkodowanie dla poszkodowanych w takim zdarzeniu.

”Efekt domina” – tak inaczej nazywany jest karambol. Definicja tego zdarzenia w języku potocznym brzmi: wypadek samochodowy z udziałem kilku pojazdów (zazwyczaj mówi się o minimum pięciu autach). Dochodzi do niego z powodu łańcuchowego efektu, gdy samochody wpadają na siebie jeden po drugim z powodu pierwotnego wypadku. Przyczyn takich sytuacji może być bardzo wiele. Kierowanie ruchem przez policjanta bardzo często jest konieczne, zanim skutki dużego wypadku zostaną usunięte. 

Nie jest to termin prawny. Informacji o tym, co to jest karambol, nie znajdziemy w przepisach prawa o ruchu drogowym, kodeksie karnym czy cywilnym. Określają jednak one, jak należy postępować w przypadku różnych wypadków drogowych, niezależnie od tego, jak wiele pojazdów w nich uczestnicy. W polskim prawie funkcjonuje termin katastrofy. To zdarzenie, które zagraża życiu lub zdrowiu wielu osób albo mieniu w wielkich rozmiarach, lub stwarza zagrożenie dla ruchu lądowego, wodnego lub powietrznego. Jest uważana za poważne przestępstwo i karana surowiej niż w związku ze spowodowaniem wypadku.

Główną różnicą jest liczba aut, biorących udział w zdarzeniu oraz konsekwencje prawne i finansowe. Kolizja drogowa dotyczy zazwyczaj jednego lub dwóch pojazdów. Poza tym, w wyniku takiego zdarzenia nie ma rannych, jedynie szkody w mieniu. To różni kolizję od wypadku, w wyniku którego dochodzi do obrażeń ciała lub śmierci uczestników. Kolizja traktowana jest jako wykroczenie. Z kolei wypadek kwalifikowany jest jako przestępstwo i grozi za nie nawet kara pozbawienia wolności. 

O karambolu mówi się potocznie, gdy na drodze zderzy się przynajmniej 5 aut. Inna jest także kwalifikacja karambolu. W zależności od skutków może być uznany za wypadek (według art. 177 Kodeksu karnego), a nawet katastrofę (według art. 173 Kodeksu karnego), a wówczas inaczej może wyglądać odpowiedzialność karna sprawcy. 

Zobacz również: Pierwsza pomoc przy wypadku drogowym – wszystko, co musisz wiedzieć.

Ponieważ ustawodawca nie przewidział oddzielnych przepisów odnośnie do tego szczególnego zdarzenia drogowego, reguły dotyczące likwidacji szkody są takie same jak w przypadku wypadku drogowego. W kwestii wypłacenia odszkodowania trzeba więc w pierwszej kolejności ustalić, kto jest sprawcą zdarzenia. Jeśli mowa o karambolu, czyli wypadku z dużą liczbą aut, może się okazać, że nie tylko jeden kierowca jest winny. Proces ustalania winy musi być bardzo szczegółowy i skrupulatny, a co za tym idzie, trwa dłużej, niż w przypadku wypadków/kolizji z udziałem tylko dwóch czy trzech aut. Bardzo często powoływani są biegli, by ustalić przyczyny oraz przebieg wypadku. Dopiero po wydaniu prawomocnego wyroku skazującego wypłacone zostanie odszkodowanie z OC sprawcy. Postępowanie może potrwać nawet kilka miesięcy. 

Bardzo często zdarza się, że ubezpieczyciele zaniżają wysokość odszkodowania dla poszkodowanych w wyniku karambolu. W takiej sytuacji można się nie tylko odwołać, ale i wytoczyć zakładowi powództwo cywilne, a wtedy ustaleniem wysokości odszkodowania/zadośćuczynienia zajmie się sąd. 

Limity w przypadku polisy OC określa Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszy Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Są one zawsze takie same i wynoszą:

Obowiązek naprawienia szkody spoczywa na tym, kto swoim zachowaniem (działaniem albo zaniechaniem) spowodował wypadek. Jeśli sprawca ma ważne ubezpieczenie OC, wtedy odszkodowanie poszkodowanym wypłaca towarzystwo ubezpieczeniowe. Trzeba mieć jednak świadomość, że ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy, zanim ustalony zostanie sprawca. 

Bardzo często zdarza się, że winnym karambolu jest więcej niż jeden kierowca. Współwina w karambolu może zostać ustalona w takich sytuacjach, jak:

Warto pamiętać, że w przypadku karambolu policja nie zawsze od razu ustala stopień winy. Bardzo często sprawa trafia do sądu. 

Częstą praktyką jest również włączanie się w proces ustalania winy ubezpieczyciela, który także analizuje materiał dowodowy. 

Skutki są zarówno finansowe, jak i prawne. Jeśli sąd orzeknie o tym, że nie tylko jeden kierowca jest winny, lecz więcej, odszkodowanie z OC może zostać obniżone proporcjonalnie do stopnia winy każdego z kierowców. Ubezpieczyciel sprawcy, a jeśli nie ma ważnego ubezpieczenia OC – on sam, musi wypłacić poszkodowanym odszkodowanie oraz zadośćuczynienie za doznane krzywdy. 

Oprócz tego konsekwencją jest utrata zniżek na kolejne ubezpieczenie samochodu. Wysokość takiej obniżki jest zależna od wewnętrznych zasad ubezpieczyciela. 

Jeśli chodzi o finansowe konsekwencje, to trzeba pamiętać, że jeśli sprawa trafi do sądu, sprawca zostanie obciążony kosztami postępowania. 

Winny może zostać także ukarany mandatem, punktami karnymi, a także pozbawieniem wolności. 

Jedną z nieprzyjemnych konsekwencji karambolu jest także uszkodzenie własnego auta. By zlikwidować takie szkody, pomocne może być ubezpieczenie AC.

Osoby, które nie chcę czekać na zakończenie postępowania karnego, by ubezpieczyciel wypłacił im odszkodowanie, mogą skorzystać z szybszego sposobu. Warunkiem jest jednak posiadanie autocasco. To polisa, która zapewnia finansowe wsparcie w razie uszkodzeń, zniszczeń lub utraty pojazdu w związku ze zdarzeniami losowymi, lub spowodowanymi przez osoby trzecie. Mając AC, warto zgłosić szkodę i zlikwidować ją w ramach polisy, a gdy proces ustalania winy za spowodowanie karambolu się zakończy, wystąpić z „regresem ubezpieczeniowym” do towarzystwa, w którym polisę OC miał wykupiony sprawca. W takich sytuacjach ubezpieczyciel powinien wypłacić Twojemu ubezpieczycielowi kwotę, która została Ci wypłacona w ramach AC. Dzięki temu towarzystwo przywróci Ci zniżki utracone w związku z likwidacją szkody.

Nie masz ubezpieczenia autocasco? Rozważ zakup polisy OC w pakiecie z AC. Możesz skorzystać z naszego narzędzia. Porównywarka ubezpieczeń komunikacyjnych nie tylko przedstawi Ci wiele ofert, pozwoli je porównać i wybrać najlepszą opcję. Warto rozważyć także ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), dzięki któremu zarówno kierowca, jak i pasażer otrzymają świadczenie, jeśli dojdzie do uszczerbku na zdrowiu.