Ubezpieczenie nieruchomości na czas remontu – co warto wiedzieć?

Ubezpieczenie nieruchomości pozwala chronić zarówno mieszkanie, jak i dom, czy nawet domki letniskowe. Polisa obejmuje nie tylko wyposażenie, ale także nieruchome elementy lokalu, a jej zakres dopasujesz do swoich potrzeb na każdym etapie. Na wypadek ewentualnych zniszczeń warto objąć ochroną lokum na etapie budowy, prac wykończeniowych czy podczas remontu. Na czym polega tego typu polisa i dlaczego warto również wykupić ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim? Odpowiedzi na te i inne towarzyszące zagadnieniu pytania znajdziesz w naszym artykule.

Ubezpieczenie na czas remontu mieszkania lub domu jest możliwe, a nawet wskazane. Pozwala zabezpieczyć mury i elementy stałe na wypadek zdarzeń losowych, jak np. zalanie, pożar czy przepięcie. Prace remontowe znacznie zwiększają ryzyko ich wystąpienia.

Ubezpieczenie mieszkania lub domu na ogólnych warunkach to polisa zapewniająca ochronę przed skutkami zdarzeń losowych, które powodują utratę czy uszkodzenie nieruchomości. Jeśli planujesz niewielki remont polegający np. na przemalowaniu ścian, standardowa polisa powinna wystarczyć. Jeśli przewidujesz poważniejsze prace obejmujące np. na wymianę instalacji, wyburzenie ściany, wymianę elementów dachu, zwykła ochrona to za mało.

Remont niesie ze sobą ryzyko specyficznych szkód, jak zalanie, przepięcie, stłuczenie elementów szklanych, pożar, kradzież, uszkodzenia przez siły przyrody (np. deszcz, grad, uderzenie pioruna), czy szkody wyrządzone w sąsiednim lokalu. Prace z wykorzystaniem inwazyjnego sprzętu niosą ryzyko uszkodzenia ścian, podłóg bądź elementów konstrukcyjnych. Zwiększają też ryzyko wyrządzenia szkody osobom trzecim, np. zalania sąsiada czy uszkodzenia konstrukcji ściany – w tym wypadku nieocenione okaże się OC w życiu prywatnym w ubezpieczeniach nieruchomości.

Drobnych prac, jak np. przemalowanie ścian, które są elementem konserwacji lokalu, nie musisz zgłaszać ubezpieczycielowi, ale planując poważniejsze działania, obejmujące ingerencję w konstrukcję budynku, trzeba już rozważyć zakup ubezpieczenia domu w budowie. Bardziej zaawansowane prace zwiększają ryzyko ubezpieczeniowe, co wymaga dostosowania zakresu ochrony do bieżącej sytuacji.

Warto również pamiętać, by zgłosić pojawienie się w lokalu nowych elementów, np. nowej zabudowy kuchennej, podłóg czy armatury łazienkowej, aby dostosować sumę ubezpieczenia do aktualnej wartości lokalu.

Na czas remontu mieszkania lub domu warto przede wszystkim ubezpieczyć mury i elementy stałe, ale wybór zakresu ochrony zależy głównie od tego, w jakim punkcie prac jesteś i co dokładnie znajduje się w lokalu. Nieco innego zakresu ochrony będzie wymagało ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim, a lokalu, w którym znajdują się już meble i sprzęty.

Ochrona murów i elementów stałych to absolutna podstawa, mieszczącą się w zakresie praktycznie każdej polisy ubezpieczenia nieruchomości w remoncie. Polisa chroni samą konstrukcję, czyli mury, ściany, strop, tynki oraz to, co jest przytwierdzone na stałe, np. okna czy kaloryfery.

Zobacz również: Ubezpieczenie mieszkania a wymiana pionów – co warto wiedzieć?

Jeśli w mieszkaniu pojawią się już elementy ruchome, czyli np. meble czy sprzęty, należy rozważyć stosowne rozszerzenie w ramach ubezpieczenia ruchomości domowych. Częstym błędem jest zakładanie, że ochrona murów wystarczy. W trakcie prac remontowych w lokalu pojawia się wiele wartościowych rzeczy – materiały, np. płytki, panele, meble czy nowy sprzęt AGD/RTV czekający na montaż. W ramach ubezpieczenia mieszkania warto zatem od razu rozszerzyć polisę o ochronę ruchomości domowych, a także assistance domowy.

Dla sąsiadów remont to nie tylko niedogodności związane z hałasem. Może dojść do zalania na skutek uszkodzenia rury, pęknięć tynków czy ścian działowych w wyniku użycia inwazyjnego sprzętu, uszkodzenia instalacji elektrycznej. W takich okolicznościach przydaje się OC w życiu prywatnym, chroniąc Cię przed koniecznością pokrywania kosztów wyrządzonych szkód z własnej kieszeni.

Nieruchomość w stanie deweloperskim to lokal w tak zwanym stanie surowym, pozwalającym na przeprowadzenie niezbędnych prac mających na celu jego wykończenie.

Zanim wykończysz wnętrze, ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim może chronić przede wszystkim samą konstrukcję budynku, czyli mury i podstawowe elementy stałe, np. doprowadzone przyłącza, instalacje, podłogi i tynki przygotowane przez dewelopera.

Kupując ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim, warto przygotować kosztorys prac remontowych dla ubezpieczyciela. Zapewni to optymalną ochronę lokum na czas remontu bez przepłacania za nieistniejące jeszcze elementy ruchome.

Zobacz również: Ubezpieczenie mieszkania lub domu z cesją na bank – na czym polega, jak działa i gdzie kupić?

Nieruchomość użytkowana to lokal w pełni wykończony i umeblowany, w którym można od razu zamieszkać. Z kolei stan deweloperski oznacza, że wykonawca zakończył prace w momencie, gdy można już w lokalu rozpocząć wykańczanie wnętrz, ale jeszcze nie można w nim zamieszkać. Zakończone zostały prace np. z związane z ociepleniem nieruchomości, doprowadzeniem przyłączy, przygotowaniem ścian i podłóg oraz elewacją czy zagospodarowaniem przestrzeni wokół budynku w przypadku domu.

Przed formalnym odbiorem odpowiedzialność za lokal leży po stronie dewelopera. Po odbiorze i podpisaniu aktu notarialnego za ewentualne szkody odpowiadasz już Ty jako właściciel nieruchomości. Najczęstsze ryzyka to:

Podczas prac wykończeniowych i budowlanych czyha sporo zagrożeń. Mogą przytrafić się na każdym etapie, nawet, gdy lokal jest jeszcze niemal pusty.

To jedne z częstszych szkód podczas remontu. Pęknięta uszczelka, przypadkowe przewiercenie rury w ścianie czy niewłaściwe podłączenie odpływu wystarczą, by doprowadzić do zalania. Z kolei podczas prac elektrycznych łatwo o zwarcie, przepięcie czy nawet pożar.

Zobacz również: Zalanie mieszkania - zobacz, na co uważać.

Niezamieszkane mieszkania czy domy w remoncie stanowią łatwy łup dla złodziei. Często przechowuje się w nich kosztowne materiały wykończeniowe, sprzęty służące do prowadzenia prac czy elementy wyposażenia czekające na montaż. Oprócz kradzieży nieruchomości są narażone również na akty wandalizmu. Warto pamiętać o właściwym zabezpieczeniu placu budowy, zgodnym z wymogami ubezpieczyciela.

Oczywistym zadaniem ekipy remontowej jest wykonanie prac służących poprawie stanu nieruchomości. Czasami jednak zdarzają się mniejsze lub większe błędy, skutkujące np. uszkodzeniem zakupionych przez Ciebie materiałów wykończeniowych, już wykonanych elementów, zalaniem nowej podłogi. Szkody wynikające z błędów ekipy remontowej są zazwyczaj traktowane jako wyłączenie ochrony. Dlatego przed zatrudnieniem fachowców, warto sprawdzić, czy umowa reguluje kwestie ewentualnego odszkodowania, a firma posiada OC. Ułatwi to dochodzenie należności w razie wystąpienia szkody.

Przed zawarciem umowy ubezpieczeniowej koniecznie zapoznaj się z OWU. Znajdziesz tam istotne zapisy, określające, jak ochrona działa w praktyce. Warto zwrócić uwagę na trzy kluczowe kwestie.

Niezależnie od tego, czy chodzi o ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim, ubezpieczenie nieruchomości do kredytu czy użytkowanej, każda polisa będzie posiadała wyłączenia. Są to wskazane przez towarzystwo sytuacje, w których ochrona nie działa i dochodzi do odmowy wypłaty odszkodowania. Ubezpieczyciel odstępuje wtedy od odpowiedzialności za powstałe w wyniku zdarzenia szkody. Listy wyłączeń różnią się w zależności od towarzystwa, jednak często obejmują szkody wynikające z:

Pamiętaj, że jako właściciel nieruchomości masz pewne obowiązki, których trzeba dopełnić, aby ubezpieczenie na czas remontu mieszkania czy domu zadziałało. Jest to np.:

Warto również pamiętać o kompletowaniu wszelkich dokumentów już od początku remontu. Przygotuj i zachowaj kosztorys prac, który przyda się przy ustalaniu aktualnych sum ubezpieczenia. Jeśli dojdzie do szkody, pełna dokumentacja, czyli faktury za materiały, umowa z ekipą remontową, zdjęcia stanu sprzed i po zdarzeniu, znacznie ułatwi proces wypłaty odszkodowania.

Jeśli szukasz ubezpieczenia domu lub mieszkania na preferencyjnych warunkach, skorzystaj z oferty CUK. Ostateczna ilość towarzystw, których oferty poznasz, zależy od parametrów polisy, jakiej potrzebujesz. O najlepszą propozycję dla Ciebie zapytamy ponad 30 towarzystw ubezpieczeniowych – skorzystaj z naszego kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości i oszczędzaj na ubezpieczeniu domu lub mieszkania również na czas remontu lub budowy.