Ubezpieczenie nieruchomości w remoncie lub stanie deweloperskim

Ubezpieczenie nieruchomości pozwala chronić zarówno mieszkanie, jak i dom wolnostojący, czy nawet domki letniskowe. Polisa mieszkaniowa obejmuje nie tylko wyposażenie, ale także nieruchome elementy lokalu. Jej zakres dopasujesz do swoich potrzeb na każdym etapie budowy domu. Ubezpieczenie mieszkania lub domu możesz kupić już po rozpoczęciu prac przygotowawczych.

Na wypadek ewentualnych zniszczeń warto natomiast objąć ochroną lokum nawet na etapie budowy czy prac wykończeniowych. Na czym dokładnie polegają tego typu polisy, co obejmują i dlaczego warto wykupić ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim? Odpowiedzi na powyższe i inne towarzyszące zagadnieniu pytania znajdziesz w tym artykule.

Ubezpieczenie mieszkania lub domu na ogólnych warunkach to polisa zapewniająca ochronę przed skutkami zdarzeń losowych, które powodują utratę nieruchomości, częściową stratę majątku lub posiadanego mienia, co znacząco obniża standard życia (efekt powodzi, wichury itp.).

Polisa ubezpieczenia nieruchomości gwarantuje uzyskanie świadczeń, kiedy dojdzie do różnego typu niezależnych od nas zdarzeń losowych, takich jak włamanie, awaria, przepięcie, zalanie czy pożar. Wykupienie polisy mieszkaniowej w większości przypadków jest kwestią dobrowolną, jednak czasem wymaga jej np. bank przy wzięciu kredytu hipotecznego.

Podstawowe ubezpieczenie domu lub mieszkania, a więc od pożaru i innych zdarzeń losowych, zapewni Ci ochronę w razie nieprzewidzianych sytuacji. O czym dokładnie mowa? Oto lista potencjalnych zagrożeń:

Nieruchomość w stanie deweloperskim to lokal w tak zwanym stanie surowym, pozwalającym na przeprowadzenie niezbędnych prac mających na celu jego wykończenie. W tym rozwiązaniu wykończenie mieszkania leży w gestii nabywcy/właściciela – nie będzie on zapewniony przez dewelopera.

Kupując polisę na nieruchomość w stanie deweloperskim, warto przygotować kosztorys prac remontowych dla ubezpieczyciela. Zapewni to optymalną ochronę lokum na czas remontu bez przepłacania za nieistniejące jeszcze elementy ruchome. Ubezpieczenie budowy od zdarzeń losowych możliwe jest już na etapie pierwszych robót budowlanych np. związanych z wykonaniem fundamentu, a od kradzieży z włamaniem od momentu uzyskania stanu zamkniętego surowego.

Na rynku mieszkań i nieruchomości, zarówno w przypadku mieszkania, jak i domu jednorodzinnego, stan deweloperski oznacza, że wykonawca zakończył prace w momencie, gdy można już w lokalu rozpocząć wykańczanie wnętrz, ale jeszcze nie można w nim zamieszkać. Ze strony dewelopera jest to finisz wszelkich prac związanych z ociepleniem nieruchomości, doprowadzeniem przyłączy, przygotowaniem ścian i podłóg oraz elewacją i zagospodarowaniem przestrzeni wokół budynku (w przypadku domu).

Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu jest niezwykle ważne zwłaszcza na etapie prac budowlanych z zastosowaniem inwazyjnego sprzętu. Błąd ekipy budowlanej może kosztować Cię straty w postaci uszkodzonych ścian, podłóg czy innych ważnych elementów konstrukcji budynku. Ma to szczególne znaczenie w przypadku budowy domu.

Do jakich szkód może dojść podczas remontu domu lub mieszkania? Należy wymienić tu przede wszystkim zalanie, przepięcie, stłuczenie elementów szklanych (np. szyb, okien), pożar, szkody wyrządzone przez siły przyrody (np. deszcz, grad, uderzenie pioruna), a także kradzież lub szkody wyrządzone w sąsiednim lokum – w bloku może dojść np. do zalania sąsiadów – w tym wypadku nieocenione okaże się ubezpieczenie OC w życiu prywatnym.

Na czas remontu mieszkania warto przede wszystkim ubezpieczyć mury i elementy stałe na wypadek wymienionych w OWU zdarzeń losowych. Jest to podstawowa ochrona oferowana przez ubezpieczyciela w ramach polisy mieszkaniowej. Jeśli w mieszkaniu pojawią się już elementy ruchome, czyli np. meble czy zabudowa kuchenna i łazienkowa, należy rozważyć stosowne rozszerzenie w ramach ubezpieczenia ruchomości domowych.

Ubezpieczając nieruchomość na czas remontu, warto wykupić assistance domowy. Polisa zapewni (w zależności od OWU) np. takie usługi, jak pomoc specjalistów w razie drobnych usterek po remoncie czy transport uszkodzonego mienia lub materiałów budowlanych. Jak ubezpieczyć mieszkanie lub dom w budowie? Więcej informacji na ten temat znajdziesz w tej poradzie: ubezpieczenie domu w budowie – sprawdź, jak chronić swoją inwestycję.

Ubezpieczenie mieszkania po odbiorze przed uzyskaniem aktu notarialnego bywa problematyczne. Czy w ogóle można ubezpieczyć lokum przed przeniesieniem własności? Dla niektórych towarzystw ubezpieczeniowych polisa mieszkaniowa zaczyna obowiązywać dopiero po okazaniu odpowiednich dokumentów, w tym właśnie aktu notarialnego.

Zwykle to deweloper jest odpowiedzialny za ubezpieczenie nieruchomości (całego budynku, a nie tylko mieszkania na czas budowy). Firma deweloperska chroni się w ten sposób przed wypadkami i utratą pieniędzy podczas finalizacji inwestycji. Dopiero po dokonaniu odbioru mieszkania przez właściciela i po podpisaniu aktu notarialnego, to nowy właściciel może zadbać o ubezpieczenie.

Warto dodać także, że sam akt własności może być również przedmiotem ubezpieczenia. Jedyną sytuacją, w które trzeba zdecydować się na obowiązkową polisę mieszkaniową na etapie budowy, jest zazwyczaj skorzystanie z kredytu – stanowi to punkt wymagany przez instytucje bankowe, ale do takich nie należy ubezpieczeniem mieszkania przed aktem notarialnym.

Kiedy zatem ubezpieczyć mieszkanie od dewelopera? Najlepiej zrobić todopiero po dokonaniu odbioru mieszkania (przez właściciela) i po podpisaniu aktu notarialnego. To nowy właściciel jest odpowiedzialny za zakup polisy mieszkaniowej. Do tego momentu nie ma takiej potrzeby, bo wszystkimi dotychczasowymi formalnościami zajmuje się deweloper. Zwykle na tym etapie rozwiązaniem okazuje się wykupienie ubezpieczenia dla mieszkania w budowie.

Jeżeli jesteśmy zobligowani przed kredytodawcę do ubezpieczenia mieszkania przed przeniesieniem własności na etapie budowy, należy przede wszystkim zadbać o to, by na polisie znalazła się tak zwana cesja praw. Jest to umowa przelewu wierzytelności, na podstawie której bank nabywa przyszłą wierzytelność – potencjalne odszkodowanie z umowy ubezpieczenia. (Więcej informacji o cesji praw z polisy ubezpieczeniowej mieszkania lub domu na bank znajdziesz w tej poradzie).

Ubezpieczenie nieruchomości narzucone przez kredyt hipoteczny jest zawierane w celu zabezpieczenia kwoty kredytu, ale może chronić także majątek kredytobiorcy. Należy więc zadbać o nie już na etapie podejmowanej inwestycji (budowa domu) lub remontu. Z perspektywy banku (kredytodawcy) najważniejsze jest zabezpieczenie konstrukcji (murów), ponieważ tego na tym etapie dotyczy kredyt. To w interesie właściciela leży objęcie dodatkową ochroną elementów stałych czy wyposażenia.

Główne czynniki, które mają wpływ na cenę ubezpieczenie mieszkania lub domu to: wartość i powierzchnia danej nieruchomości, jej lokalizacja oraz ukształtowanie terenu (niższe składki otrzymają mieszkańcy bezpiecznych miejsc niezagrożonych np. zalaniem). Niemniej istotny jest także dobrany w ramach polisy zakres ochrony. Im więcej ryzyk zostanie uwzględnionych w ubezpieczeniu, tym składka za polisę będzie wyższa.

Wybierając ubezpieczenie lokum, upewnij się, czy ewentualne szkody, do których dojdzie w czasie remontu, będą objęte ochroną w ramach polisy mieszkaniowej. Każde towarzystwo inaczej definiuje bowiem pojęcie remontu – tę definicję znajdziesz w OWU ubezpieczyciela. W zależności od zakresu prac remontowych możesz wybrać zwykłą podstawową lub rozszerzoną polisę. Natomiast jeśli w grę będą wchodziły prace konstrukcyjne (np. burzenie ścian), wykup ubezpieczenie domu w budowie.

Kwoty składek w przypadku ubezpieczenia nieruchomości mogą być bardzo zróżnicowane – zależą przede wszystkim od oferty danego towarzystwa – wykonaj kalkulację w CUK i sprawdź wysokość składki za interesującą Cię polisę mieszkaniową.

Niezależnie od tego, czy chodzi o ubezpieczenie budowy nieruchomości przez firmę deweloperską, czy też prywatną polisę mieszkaniową lokatorów, każda taka ochrona będzie posiadała w umowie wyłączenia. Są to wskazane przez towarzystwo sytuacje, w których dochodzi do odmowy wypłaty odszkodowania.

W przypadku wyłączeń ochrona ubezpieczeniowa po prostu nie zadziała. Ubezpieczyciel odstępuje wtedy od odpowiedzialności za powstałe w wyniku zdarzenia szkody. Wszelkie wyłączenia, które dotyczą ubezpieczenia mieszkania lub domu, powinny znaleźć się w szczegółach umowy (OWU) i zostać zaakceptowane przez ubezpieczającego. Są one równie ważne dla obu stron. (Więcej informacji o wyłączeniach w ubezpieczeniu domu i mieszkania znajdziesz w tej poradzie).

Jeśli szukasz ubezpieczenia lokalu mieszkalnego na preferencyjnych warunkach, skorzystaj z oferty CUK. Ostateczna ilość towarzystw, których oferty poznasz, zależy od parametrów polisy, jakiej potrzebujesz. O najlepszą propozycję dla Ciebie zapytamy ponad 30 towarzystw ubezpieczeniowych – skorzystaj z naszego kalkulatora ubezpieczeń nieruchomości i oszczędzaj na ubezpieczeniu domu lub mieszkania (również na czas remontu lub  budowy).

Wolisz zapytać o polisę mieszkaniową osobiście? Nie jesteś pewien, jaki zakres ubezpieczenia wybrać? Odwiedź jedną z 500 placówek stacjonarnych CUK na terenie całego kraju lub skontaktuj się z nami za pośrednictwem infolinii. Nasi doradcy chętnie odpowiedzą na wszelkie pytania i pomogą dobrać odpowiednie ubezpieczenie. Zapraszamy do kontaktu.