Ubezpieczenie mieszkania w banku – co warto wiedzieć?

Chociaż nie ma obowiązku ubezpieczania domu czy mieszkania, jeśli decydujesz się na zakup swojego lokum na kredyt, niemal zawsze bank będzie wymagał wykupienia polisy, zachęcając do skorzystania z proponowanej oferty wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego. Czemu służy ubezpieczenie przy kredycie i czy trzeba je kupić w banku? Czy warto ubezpieczyć mieszkanie w banku, nawet jeśli nie masz zobowiązania kredytowego? Dowiedz się z niniejszego artykułu.

Ubezpieczenie mieszkania przy kredycie jest formą zabezpieczenia dla banku na wypadek poważnego uszkodzenia lub całkowitego zniszczenia przedmiotu kredytu, czyli nieruchomości. Chociaż do zakupu polisy zobowiązany zostaje kredytobiorca, to wymagana cesja praw z polisy ubezpieczeniowej domu sprawia, że prawo do ewentualnego odszkodowania w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ochroną przechodzi na kredytodawcę. Dzięki temu bank może mieć pewność, że w razie zniszczenia domu lub mieszkania, które były zabezpieczeniem kredytu, nie poniesie strat finansowych. Jeśli wcześniej kredyt zostanie w znacznej części spłacony, bank będzie rościł sobie prawo do części odszkodowania proporcjonalnej do wartości pozostałego zobowiązania.

Polisa mieszkaniowa przy kredycie z cesją na bank jest też korzystnym rozwiązaniem dla kredytobiorcy, ponieważ w razie szkody zapewnia mu ochronę przed spłatą kredytu. Nie posiadając ubezpieczenia, właściciel kredytowanej nieruchomości np. w przypadku pożaru skutkującego całkowitym zniszczeniem, pozostałby bez mienia, za to ze sporym zobowiązaniem wobec banku. 

Banki wymagają wykupienia polisy do pozytywnego rozpatrzenia wniosku o kredyt. Nie oznacza to jednak, że musisz kupić ubezpieczenie mieszkania w banku. Polisa powinna spełniać określone warunki co do sumy ubezpieczenia odpowiadającej najczęściej wysokości kredytu. Z reguły banki wymagają opcji podstawowej, czyli ubezpieczenia murów i stałych elementów na wypadek pożaru, zalania, uderzenia pioruna, pojazdu mechanicznego czy upadku statku powietrznego. Zakup ubezpieczenia w banku jest z pewnością wygodnym rozwiązaniem, ponieważ oznacza mniej formalności, daje pewność, że polisa będzie spełniała wymogi kredytowe, a składka może być automatycznie pobierana z konta.

Należy jednak pamiętać, że banki nie są ubezpieczycielami, a jedynie pośrednikami oferującymi produkty jednego lub dwóch wybranych towarzystw ubezpieczeniowych. Przykładowo proponując ubezpieczenie mieszkania mBank oferuje produkty  UNIQA. Niekiedy zdarza się, że bank oferuje produkty powiązanych spółek. Zaciągając kredyt w PKO ubezpieczenie mieszkania otrzymamy z oferty PKO Towarzystwa Ubezpieczeń. Decydując się na zakup polisy za pośrednictwem banku, warto mieć na uwadze, że otrzymujemy produkt jednego towarzystwa. Mimo że jest to wygodne rozwiązanie, niekoniecznie musi być najkorzystniejsze. Dokonując porównania z pomocą kalkulatora ubezpieczeń nieruchomości online, może okazać się, że inny ubezpieczyciel oferuje szerszy zakres polisy w niższej cenie.

W sytuacji zakupu polisy poza bankiem cesja praw z polisy na rzecz banku nie jest problemem. Adnotacja o cesji pojawia się na polisie, którą trzeba dostarczyć do banku.

Banki proponują ubezpieczenia nieruchomości swoim klientom niekiedy jedynie w sytuacji zaciągania kredytu, jest tak np. w przypadku Millennium współpracującego z PZU SA. Bank Millennium proponuje ubezpieczenie mieszkania  jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego, konsolidacyjnego lub pożyczki hipotecznej wobec szkód powstałych w wyniku zdarzeń losowych, w tym osunięcia się ziemi, upadku drzewa, eksplozji, gradu, dewastacji, przepięcia czy aktów terroryzmu.

Nieprzewidziane zdarzenia mogą wystąpić jednak zawsze i stanowić znaczące obciążenie dla portfela nawet wobec braku zobowiązania kredytowego. Dlatego o ubezpieczenie domu lub mieszkania warto zadbać w każdej sytuacji. Niektóre banki proponują ubezpieczenia domów i mieszkań swoim klientom również niezależnie od kredytu. Nie musisz być zatem kredytobiorcą, aby ubezpieczyć nieruchomość w banku.

Przyjrzyjmy się wybranym ofertom ubezpieczeń domów i mieszkań oferowanych przez banki. W PKO ubezpieczenie domu możesz kupić w jednym z trzech wariantów:

Zyskujesz zróżnicowaną ochronę od zdarzeń losowych, assistance dla domu 24/7, a w wariancie Super i Pro także OC w życiu prywatnym. Możesz też dokupić dodatkowe ubezpieczenia elementów szklanych, przenośnego sprzętu elektronicznego, pomoc IT. Wariant Pro obejmuje kradzież z włamaniem, rabunek czy dewastację. Ubezpieczenie PKO Dom daje również możliwość objęcia ochroną domu w budowie w zakresie podstawowym.

Bank Pocztowy proponuje cztery elastyczne warianty:

Klient ma możliwość stworzenia indywidualnego wariantu w zależności od swoich potrzeb oraz skorzystania z pakietu assistance bez dodatkowych opłat, gdy składka przekroczy 150 zł. Jeśli nieruchomość posiada zabezpieczenia antykradzieżowe, można liczyć na 20% zniżki. Bank Pocztowy oferuje ubezpieczenie mieszkania jako umowę indywidualną na rachunek osób fizycznych. Dodatkowo można zadbać o ochronę OC.

Alior Bank ubezpieczenia nieruchomości oferuje zarówno do kredytów hipotecznych (we współpracy z PZU), jak i dla pozostałych klientów (partner LINK4). W ostatnim przypadku polisa obejmuje m.in. pomieszczenia przynależne, dom w budowie, mienie ruchome, stałe elementy, dodatkowo pomoc fachowców w ramach assistance.

Kupując ubezpieczenie mieszkania w banku, warto przede wszystkim zwrócić uwagę na sumę ubezpieczenia oraz jego zakres. Można zawrzeć ubezpieczenie od ryzyk nazwanych lub all risk. Suma ubezpieczenia powinna być adekwatna do wartości nieruchomości, mienia stałego, ale też ruchomego, jeśli polisa je obejmuje, aby w razie zdarzenia móc liczyć na rzeczywistą rekompensatę szkody, a nie jedynie częściową. Znacząco większy zakres ochrony może wiązać się z niewielką różnicą wysokości składki, nieproporcjonalną do ewentualnie poniesionych strat.

Chociaż banki niejednokrotnie proponują klientom rabaty przy zakupie ubezpieczenia, warto zapoznać się z ofertą innych towarzystw ubezpieczeniowych, aby przekonać się, czy proponowana opcja rzeczywiście jest najlepszym rozwiązaniem. Może okazać się, że przy podobnej wysokości składki możesz nabyć polisę o szerszym zakresie ochrony.

W CUK w prosty i szybki sposób możesz ubezpieczyć dom lub mieszkanie. W kilka minut porównamy dla Ciebie oferty kilkunastu towarzystw. Możesz wypełnić dostępny na stronie formularz, skontaktować się z nami telefonicznie lub odwiedzić najbliższą placówkę. Podstawą wyboru dobrej polisy jest porównanie dostępnych ofert różnych ubezpieczycieli. Zadbaj o właściwą ochronę i nie przepłacaj.