PPK a zmiana pracodawcy – co z Twoimi oszczędnościami w PPK?

PPK to jeden ze sposobów oszczędzania kapitału na przyszłość, stworzony z myślą o pracownikach zatrudnionych na umowę o pracę. Co się jednak stanie z Twoimi oszczędnościami, kiedy zmienisz pracodawcę? Podpowiadamy, jak wygląda sprawa PPK a zmiany pracy.

Zmiana pracy to dla wielu osób moment nowych możliwości zawodowych, ale też sprawy formalne do załatwienia. Wśród nich jest kwestia PPK. Zmiana pracodawcy nie oznacza utraty środków ani zamknięcia programu.

W praktyce oznacza to, że Twoje dotychczasowe oszczędności pozostają na rachunku PPK prowadzonym w instytucji finansowej wybranej przez poprzedniego pracodawcę. Zgromadzone pieniądze nadal są Twoją własnością i dalej pracują na rynku finansowym, nawet jeśli nie jesteś już zatrudniony w tej firmie.

A co z PPK przy zmianie pracy? Następuje ponowny zapis do programu. Nowy pracodawca ma obowiązek zawrzeć w Twoim imieniu nową umowę o prowadzenie PPK z instytucją finansową, która obsługuje program w jego firmie. W efekcie powstaje nowy rachunek PPK, na który będą trafiały kolejne wpłaty – Twoje, pracodawcy oraz dopłaty od państwa.

W praktyce oznacza to, że po zmianie pracy możesz mieć więcej niż jeden rachunek PPK. Każdy z nich powiązany jest z innym pracodawcą. Możesz jednak przenieść swoje środki i gromadzić je w jednym miejscu.

Kwestia PPK a zmiany pracy tak naprawdę jest uzależniona od Twojej decyzji. Masz dwie możliwości:

Wybór między przeniesieniem środków a pozostawieniem ich na dotychczasowym rachunku zależy przede wszystkim od Twojej strategii oszczędzania. Jeśli uznasz, że instytucja finansowa obsługująca Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) u nowego pracodawcy oferuje korzystniejsze warunki lub większy potencjał inwestycyjny, logicznym rozwiązaniem może być połączenie wszystkich oszczędności w jednym miejscu. Same instytucje finansowe rekomendują skumulowanie środków na jednym rachunku, co może zwiększać efektywność oszczędzania i ułatwia późniejsze zarządzanie zebranym kapitałem.

Zobacz też: Pracownicze Programy Emerytalne – czym jest PPE?.

Kiedy zdecydujesz już, co z PPK po rozwiązaniu umowy o pracę zrobić, masz dwie opcje transferu – za pośrednictwem nowego pracodawcy albo samodzielnie. Co istotne, nawet po dokonaniu transferu, dotychczasowy rachunek PPK nie zostaje zamknięty. Jeśli w przyszłości pojawią się na nim nowe wpłaty (np. w wyniku powrotu do poprzedniego pracodawcy), środki nadal będą mogły być tam gromadzone.

Najczęściej przeniesienie środków odbywa się przy udziale nowego pracodawcy, co jest bardzo komfortowym rozwiązaniem. Jak to się dzieje krok po kroku?

To od Ciebie zależy, co z PPK przy zmianie pracy się stanie. Jeśli nie chcesz przenosić środków, musisz przedstawić pracodawcy pisemną informację o swojej decyzji. Brak sprzeciwu oznacza automatyczny transfer środków.

Drugim rozwiązaniem jest samodzielne przeniesienie środków między rachunkami PPK. Uczestnik programu może w dowolnym momencie zdecydować się na transfer bez udziału pracodawcy. W takiej sytuacji należy skontaktować się bezpośrednio z instytucją finansową prowadzącą rachunek PPK i złożyć dyspozycję wypłaty transferowej. Szczegółowe warunki i sposób przeprowadzenia transferu są określone w umowie o prowadzenie PPK. Zgodnie z przepisami instytucja finansowa powinna zrealizować transfer w terminie do 14 dni od złożenia dyspozycji.

Musisz jednak pamiętać o tym, że:

Zobacz też: IKE czy IKZE – różnice, co wybrać i czy warto?.

Uczestnik programu może mieć kilka rachunków PPK w tym samym czasie, szczególnie jeśli zmienia pracę. Każdy pracodawca zawiera oddzielną umowę, a to oznacza nowy rachunek. W praktyce wygląda to tak, że środki zgromadzone u poprzedniego pracodawcy pozostają na dotychczasowym rachunku PPK, natomiast po rozpoczęciu nowej pracy powstaje kolejny rachunek, na który trafiają bieżące wpłaty.

Kilka kont mają też pracownicy, którzy są zatrudnieni jednocześnie np. w dwóch firmach. Jeśli w obu miejscach pracy obowiązuje program PPK, każdy pracodawca ma obowiązek utworzyć dla Ciebie osobny rachunek.

Posiadanie dwóch kont nie jest równoznaczne z podwójnymi wypłatami. Jeśli chcesz zapewnić sobie świadczenia na przyszłość, sprawdź nasz darmowy kalkulator ubezpieczenia na życie.

Po zmianie pracy chcesz sprawdzić saldo PPK? Najprostszym sposobem jest zalogowanie się do serwisu internetowego instytucji finansowej, która prowadzi Twój rachunek PPK. Wiele z nich ma też swoją dedykowaną aplikację. Dane do logowania powinny zostać Ci przekazane tuż po podpisaniu umowy przez pracodawcę. Tam łatwo sprawdzisz, ile masz oszczędności. Jeżeli nie pamiętasz, gdzie prowadzony jest Twój rachunek PPK, możesz skontaktować się z działem kadr poprzedniego pracodawcy.

Drugą wygodną opcją jest skorzystanie z serwisu mojeppk.pl, który umożliwia sprawdzenie podstawowych informacji o rachunkach. Wystarczy zalogować się za pomocą profilu zaufanego lub bankowości elektronicznej. System pokaże, w których instytucjach finansowych prowadzone są Twoje rachunki, jaka jest ich historia oraz jakie jest aktualne saldo.

Podgląd do rachunków PPK udostępniają też niektóre banki. Dzięki temu łatwo sprawdzisz, jakie są Twoje oszczędności bez dodatkowych aplikacji czy serwisów.

Środki zgromadzone w Pracowniczych Planach Kapitałowych nie są wypłacane automatycznie, nawet jeśli zmienisz pracę lub zakończysz zatrudnienie u danego pracodawcy. Pieniądze pozostają na rachunku PPK i nadal są inwestowane przez instytucję finansową. To uczestnik programu decyduje, co z PPK po rozwiązaniu umowy o pracę się stanie. W praktyce oznacza to, że środki pozostają na rachunku do momentu złożenia odpowiedniej dyspozycji.

Jeśli zdecydujesz się wypłacić pieniądze przed ukończeniem 60 lat, operacja ta nazywana jest zwrotem środków z PPK. W takiej sytuacji wystarczy złożyć odpowiednią dyspozycję w instytucji finansowej prowadzącej rachunek PPK i wskazać numer konta bankowego, na który mają zostać przelane pieniądze. Trzeba jednak pamiętać, że zwrot przed 60. rokiem życia wiąże się z pewnymi potrąceniami, ponieważ program został zaprojektowany jako forma długoterminowego oszczędzania na przyszłość.

Pełna wypłata środków z PPK bez pomniejszeń możliwa jest dopiero po ukończeniu 60. roku życia. Wtedy uczestnik programu może skorzystać z oszczędności na preferencyjnych zasadach określonych w przepisach. Najczęściej odbywa się to poprzez wypłatę części środków jednorazowo (25% oszczędności), a pozostałej części w ratach (65% na co najmniej 120 miesięcznych rat). Takie rozwiązanie pozwala korzystać z oszczędności w sposób bardziej stabilny i rozłożony w czasie. Wypłata z ratami, w przeciwieństwie do 100% jednorazowej wypłaty, jest zwolniona z podatku od zysków kapitałowych. Pieniądze możesz wydać na swoje codzienne zakupy i zobowiązania finansowe, a także wykupić np. prywatne ubezpieczenie zdrowotne.

W CUK Ubezpieczenia możesz zadbać o swoją przyszłość już dzisiaj. Wybierz ubezpieczenie na życie, które chroni w razie zachorowania czy śmierci. Mamy też ofertę IKZE, dzięki której zbudujesz prywatną emeryturę w III filarze. Możesz do tego dokupić ubezpieczenie NNW indywidualne, aby w razie nieszczęśliwego wypadku, otrzymać stosowne odszkodowanie.