Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania – kto powinien je wykupić?

Wynajmując mieszkanie, wiele osób skupia się głównie na zyskach, a nie na dodatkowym zabezpieczeniu nieruchomości. Jednak gdy pozwalasz użytkować lokal innym osobom, nie masz możliwości stałej kontroli mieszkania i znajdujących się w nim sprzętów. Przez to rośnie ryzyko uszkodzeń, awarii czy zalania sąsiadów. Dlatego warto rozważyć ubezpieczenie mieszkania na wynajem. Dowiedz się więcej.

Wynajmujesz lokal innym osobom? Zabezpiecz swoją nieruchomość i wybierz odpowiednią polisę. Dobrze dobrane ubezpieczenie mieszkania na wynajem krótkoterminowy lub długoterminowy może zapewnić Ci większy spokój, a w razie szkody lub zdarzenia losowego – wsparcie finansowe zgodnie z zakresem ochrony.

Oddanie mieszkania na wynajem wiąże się ze sporym ryzykiem. Nigdy nie wiesz, na jakich najemców trafisz – czy będą oni rzetelnie wywiązywać się z umowy, czy wyprowadzą się zgodnie z terminem i czy oddadzą lokal w takim samym stanie, w jakim go przejęli.

Dlatego zazwyczaj od najemców mieszkania pobierana jest kaucja na poczet ewentualnych zniszczeń oraz sporządza się szczegółowy protokół zdawczo-odbiorczy z wykazem elementów wyposażenia lokalu. Dzięki temu łatwiej ustalić stan mieszkania i jego wyposażenia na początku najmu, a kaucja może pomóc pokryć koszty naprawy lub wymiany zniszczonych rzeczy. Niestety, nie zawsze wystarczy ona w przypadku poważniejszych szkód, zdarzeń losowych albo strat, które wykraczają poza typowe zużycie lokalu. W takim wypadku część kosztów wynajmujący może być zmuszony pokryć z własnej kieszeni.

Jednak kaucja i wykaz wyposażenia to nie wszystko. Aby zabezpieczyć się przed nagłymi wypadkami, warto rozważyć zakup ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania, które może obejmować m.in. zdarzenia losowe, włamanie z kradzieżą, stałe elementy i wyposażenie należące do właściciela. Zanim podpiszesz umowę z najemcą, koniecznie dokładnie przeanalizuj jej zapisy oraz uwzględnij w niej odpowiedzialność za szkody wyrządzone w lokalu, sąsiadom lub innym osobom trzecim.

Więcej informacji o tym, jak skonstruować umowę najmu, znajdziesz w artykule: Co powinna zawierać umowa najmu mieszkania?

Przeczytaj również:
>> Jak bezpiecznie wynająć mieszkanie?
>> Najemca a wynajmujący – kto jest kim, jakie mają prawa i obowiązki?

Zastanawiasz się, czy trzeba zgłaszać dochód uzyskiwany w ramach udostępniania lokalu osobom trzecim? Jeśli zarabiasz na najmie prywatnym, musisz rozliczyć przychód z tego tytułu z urzędem skarbowym. Od 2023 roku jedyną formą opodatkowania najmu prywatnego jest ryczałt od przychodów ewidencjonowanych.

Stawka ryczałtu wynosi 8,5% przychodu do 100 000 zł oraz 12,5% od nadwyżki ponad tę kwotę. W praktyce oznacza to, że przy najmie prywatnym nie odliczysz od podatku wydatków związanych np. z remontem mieszkania, zakupem wyposażenia czy ubezpieczeniem nieruchomości. Przychody z najmu rozlicza się w zeznaniu PIT-28, a podatek wpłaca na mikrorachunek podatkowy.

Odprowadzenie podatku od wynajmu mieszkania to nie wszystko. Trzeba również pomyśleć o ubezpieczeniu nieruchomości. Polisa nie zastąpi obowiązków podatkowych, ale może pomóc ograniczyć finansowe skutki szkód w lokalu lub jego wyposażeniu.

Polisa mieszkaniowa to dobrowolny produkt ubezpieczeniowy, który oferuje niemal każde towarzystwo. Może zapewnić ochronę finansową właścicielowi, najemcy albo obu stronom – w zależności od tego, kto wykupi polisę i jaki zakres obejmie umowa. Jednak kto powinien ją wykupić?

Właściciel mieszkania powinien zadbać przede wszystkim o ochronę tego, co należy do niego. To on ma prawo ubezpieczyć mury i elementy stałe. Dodatkowo może rozszerzyć ochronę o elementy wyposażenia, ale chodzi o rzeczy należące do właściciela, najlepiej ujęte w protokole zdawczo-odbiorczym lub wykazie wyposażenia dołączonym do umowy. Dzięki temu można uzyskać środki, które pozwolą na pokrycie kosztów remontu lub zakupu nowego wyposażenia po szkodzie objętej zakresem polisy.

Co więcej, ubezpieczenie mieszkania można rozszerzyć o OC w życiu prywatnym lub OC wynajmującego, które może zapewnić wsparcie finansowe, kiedy na skutek zdarzenia dojdzie do wyrządzenia szkód osobom trzecim, np. gdy w wyniku rozszczelnienia rury zostanie zalane mieszkanie sąsiada.

Sprawdź też:
>> Home assistance – czym jest, ile kosztuje i co zapewnia assistance domowy?

Właściciel nie ma prawa ubezpieczyć przedmiotów, które są własnością najemcy. Zatem jeśli przechowujesz w wynajmowanym mieszkaniu cenne urządzenia, sprzęt elektroniczny lub inne rzeczy osobiste, możesz kupić polisę obejmującą ruchomości domowe. Dodatkowo warto pomyśleć o OC w życiu prywatnym, które może chronić Cię finansowo, jeśli np. do zalania mieszkania lub uszkodzenia wyposażenia właściciela dojdzie z Twojej winy. Więcej na ten temat w artykule:
OC najemcy – jak działa, ile kosztuje i czy warto?

Polisa ubezpieczeniowa dla wynajmującego powinna obejmować przede wszystkim mury, elementy stałe oraz ruchomości domowe należące do właściciela mieszkania. Jeszcze przed podpisaniem umowy dokładnie sprawdź:

Dla wielu osób duże znaczenie ma także wysokość składki. Jeśli nie chcesz przepłacać za ochronę mieszkania, porównaj dostępne oferty np. w naszym kalkulatorze ubezpieczeń. Dzięki temu znajdziesz korzystną polisę, która zapewni Ci szerokie zabezpieczenie.

Przy najmie krótkoterminowym warto dodatkowo sprawdzić w OWU, czy ubezpieczyciel obejmuje ochroną taki sposób użytkowania lokalu. Może mieć to wpływ na zakres polisy, cenę składki oraz odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez gości.

Zastanawiasz się, kto odpowiada za zalanie mieszkania – najemca czy właściciel? To zależy od tego, kto ponosi odpowiedzialność za szkodę. Jeśli najemca nie dokręci kranu i zaleje sąsiada, odpowiedzialność może spoczywać na nim. Jeśli natomiast do szkody dojdzie np. przez awarię instalacji lub sprzętu należącego do właściciela, roszczenia mogą zostać skierowane do wynajmującego.

W praktyce takie sytuacje często prowadzą do sporów, dlatego warto wcześniej zadbać o odpowiednie ubezpieczenie OC.

Właściciel mieszkania może rozszerzyć polisę o OC w życiu prywatnym lub OC wynajmującego mieszkanie. Taka ochrona może przydać się wtedy, gdy w związku z posiadaniem lub użytkowaniem lokalu dojdzie do szkody wyrządzonej osobie trzeciej, np. sąsiadowi albo najemcy.

Przykładem może być pęknięta rura, która zniszczy rzeczy osobiste lokatora lub spowoduje zalanie sąsiedniego mieszkania. W takim przypadku ubezpieczyciel może przejąć finansową odpowiedzialność za szkodę, o ile zdarzenie mieści się w zakresie polisy i nie podlega wyłączeniom odpowiedzialności. Dlatego przed zakupem ochrony warto sprawdzić, czy obejmuje ona szkody związane z wynajmem lokalu.

Ubezpieczenie OC właściciela nie obejmuje automatycznie szkód wyrządzonych przez lokatorów. Dlatego najemca również powinien rozważyć własne OC w życiu prywatnym. Może ono pomóc wtedy, gdy z jego winy dojdzie np. do zalania mieszkania sąsiada, uszkodzenia wyposażenia należącego do właściciela albo innej szkody w cudzym mieniu.

Jeśli najemca nie ma takiej polisy, może być zobowiązany do pokrycia strat z własnych środków. Z tego powodu dobrym rozwiązaniem jest osobna ochrona dopasowana do odpowiedzialności obu stron: właściciela i lokatora. Szczegółowe informacje znajdziesz w artykule: OC wynajmującego mieszkanie – jak i kogo chroni?.

Kwestię ubezpieczenia warto przemyśleć nie tylko w przypadku lokalu udostępnianego osobom trzecim na dłużej, ale także mieszkania na wynajem krótkoterminowy. Do szkody może dojść w najmniej spodziewanym momencie, a jej skutki bywają równie kosztowne niezależnie od czasu trwania najmu.

Cena ubezpieczenia mieszkania na wynajem zależy m.in. od lokalizacji, powierzchni i wartości nieruchomości, zakresu ochrony, sum ubezpieczenia oraz wybranych rozszerzeń. Orientacyjnie właściciel wynajmowanego mieszkania może zapłacić za polisę kilkuset złotych rocznie (ok. 300–700 zł), natomiast podstawowe ubezpieczenie dla najemcy jest tańsze i może kosztować ok. 100–300 zł rocznie.

Przed zakupem warto porównać kilka ofert i sprawdzić nie tylko cenę, ale też zakres odpowiedzialności, limity oraz wyłączenia. W CUK możesz zrobić to online w kalkulatorze lub z pomocą doradcy.

To również może Cię zainteresować:
>> Co wpływa na wysokość ceny ubezpieczenia nieruchomości?

Nie czekaj, aż zdarzenie losowe narazi Cię na poważne straty finansowe. Sprawdź ubezpieczenie mieszkania na wynajem w CUK i porównaj dostępne oferty w kalkulatorze ubezpieczenia mieszkania i domu.

Możesz też skorzystać z pomocy doradcy CUK, który pomoże dobrać polisę do wartości nieruchomości, zakresu ochrony i sposobu wynajmu lokalu. Skontaktuj się z nami online, telefonicznie lub w najbliższej placówce CUK.