Ubezpieczenie od powodzi – ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania od powodzi?

Planujesz kupić ubezpieczenie od powodzi? Musisz wiedzieć, że nie każda polisa mieszkaniowa zapewni Ci wsparcie finansowe, gdy Twoją nieruchomość dotknie fala powodziowa. Z tego artykułu dowiesz się m.in., co obejmuje ubezpieczenie domu od powodzi, ile kosztuje taka polisa oraz na co zwrócić uwagę, wybierając taki produkt. Zapraszamy do lektury!

To nic innego jak produkt ubezpieczeniowy, który zapewnia odszkodowanie, gdy nieruchomość zostanie zniszczona w wyniku powodzi. Towarzystwa sprzedają je z reguły jako rozszerzenie klasycznej polisy mieszkaniowej. Ubezpieczenie domu od powodzi nie jest dostępne osobno. Jeśli więc szukasz takiej polisy, musisz znaleźć produkt, który obok klasycznych ryzyk związanych z posiadaniem domu czy mieszkania będzie obejmować również powódź. 

Sytuacje, które obejmuje polisa opisane są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (tzw. OWU). To tutaj znajdują się także definicje pojęć, dotyczących polisy. By uniknąć niedomówień, w polisie jest jasno opisane, kiedy przysługuje odszkodowanie, a kiedy nie. Nie inaczej jest, jeśli chodzi o ubezpieczenie domu od powodzi. 

Powódź przez firmy ubezpieczeniowe określana jest jako zalanie nieruchomości wodą, która wystąpiła z brzegów rzek, jezior czy zbiorników. W OWU wielu polis mieszkaniowych, które obejmują także powódź znajdziesz informacje o tym, że najczęstsze przyczyny powodzi to:

Trzeba wiedzieć, że zalanie piwnicy w domu nie zawsze będzie zakwalifikowane jako powódź, ponieważ to dwa różne zdarzenia według towarzystwa ubezpieczeniowego. Ubezpieczenie nieruchomości od powodzi to nie to samo co ubezpieczenie mieszkania i domu od zalania. 

Zalanie w ubezpieczeniu nieruchomości oznacza szkody, które zostały wyrządzone przez wodę, ciecz, parę czy inną substancję np. w wyniku pęknięcia rury. Ochrona od zalania zazwyczaj dostępna jest w podstawowej polisie, natomiast ryzyko powodzi bardzo często musimy dodatkowo rozszerzyć. Zalaniem określane jest także wdarcie się wody do nieruchomości spowodowane deszczem nawalnym, chociaż tego typu ryzyko często określane jest jako osobna kategoria.

Ważną różnicą jest także dostępność w klasycznej polisie mieszkaniowej. Zalanie jest zazwyczaj ryzykiem, które obejmuje podstawowe ubezpieczenie. Powódź z kolei jest dodatkową opcją, która wiąże się z wyższą składką i okresem karencji. 

Zobacz również: Jak się zabezpieczyć przed nawałnicami?

Zazwyczaj do czynienia mamy z dwoma wariantami ochrony. Pierwsza, podstawowa, dotyczy ubezpieczenia murów i elementów stałych od skutków powodzi. Odszkodowanie zostanie wypłacone, jeśli zniszczone zostaną takie elementy, jak: fundamenty, ściany, tynki, podłogi, posadzki, wszelkie instalacje (np. grzewcza), okna i drzwi. 

Jednak, jeśli ubezpieczony chce uzyskać odszkodowanie za zniszczone w wyniku powodzi meble czy inne sprzęty, musi wykupić rozszerzone ubezpieczenie domu od powodzi. W zależności od wariantu polisy, ochroną można objąć np. ruchomości domowe (np. książki, RTV/AGD itd.), mienie specjalne (np. dzieła sztuki), dodatkową infrastrukturę (np. garaże wolnostojące, instalacje fotowoltaiczne, altany), a także inne ruchomości, do których zaliczyć można np. domek letniskowy czy nagrobek. 

Zobacz również: Jakie ubezpieczenie chroni dom na wypadek burzy?

Zastanawiasz się, w jakich sytuacjach działa ubezpieczenie domu od powodzi? Oczywistym jest wypłacenie odszkodowania po zalaniu domu wodą z pobliskiej rzeki, co skutkuje zniszczeniem murów, ruchomości domowych czy dodatkowych budynków przynależnych do posesji (w zależności od zakresu polisy). Nie jest to jednak jedyna sytuacja, kiedy można uzyskać wsparcie finansowe. Wiele polis zapewnia także odszkodowanie także w przypadku nieoczywistych konsekwencji powodzi np.:

Czasem towarzystwa ubezpieczeniowe oferują także pokrycie kosztów dodatkowych. Może to być np. osuszanie i przywrócenie nieruchomości do stanu użyteczności, czy uprzątnięcie miejsca szkody. Niektórzy ubezpieczyciele zapewniają także zakwaterowanie zastępcze na czas likwidowania skutków powodzi.

Towarzystwa ubezpieczeniowe zapewniają nie tylko wypłatę odszkodowania za straty spowodowane powodzią. Często towarzystwa w ramach polisy oferują także tzw. “assistance”. To nic innego jak organizacja pomocy po wystąpieniu szkody. Takie rozszerzenie może obejmować m.in.:

Zobacz również: Ubezpieczenie domu od wiatru – jak wybrać polisę?

Najczęściej ubezpieczeniem od powodzi interesują się właściciele domów jednorodzinnych. Jednak ryzyko zniszczenia mienia w związku z powodzią istnieje także w przypadku mieszkań w bloku, zwłaszcza tych znajdujących się na parterze. Właśnie dlatego na rynku ubezpieczeniowym znaleźć można ubezpieczenia mieszkań od powodzi. Zasady takiej polisy są bardzo podobne, jak w przypadku polisy chroniącej dom jednorodzinny, jednak trzeba wskazać kilka ważnych różnic. 

Podstawowa polisa, obejmująca zniszczenie murów i elementów stałych dotyczyć będzie szkód wewnątrz mieszkania. Jeśli chodzi o ściany na korytarzu czy klatce schodowej to chronione są one zazwyczaj w ramach polisy wykupionej przez wspólnotę lub spółdzielnię mieszkaniową. Warto pamiętać, że jeśli odszkodowanie ma zostać wypłacone także za zniszczenie sprzętu wewnątrz mieszkania, trzeba wykupić dodatkowe rozszerzenie o ruchomości domowe, mienie specjalne czy przedmioty znajdujące się w piwnicy czy komórce lokatorskiej. 

Ryzyko zalania mienia w związku z falą powodziową istnieje również w przypadku mieszkań w bloku. Najbardziej narażone są te zlokalizowane na parterze czy pierwszym piętrze. Właściciele takich nieruchomości również mogą zabezpieczyć się na wypadek powodzi. Trzeba jednak wiedzieć, że polisy dla nieruchomości znajdujących się w bloku na parterze będą droższe niż w przypadku mieszkań na wyższych piętrach. 

Czy oznacza to, że właściciele takich nieruchomości nie powinni w ogóle interesować się ubezpieczeniem od powodzi? Nie. Warto poszukać dobrej polisy, która będzie obejmować również szkody spowodowane przez tzw. cofkę kanalizacyjną związaną z wysokim stanem wód.

Warto wiedzieć, że zarówno w przypadku ubezpieczenia mieszkania od powodzi, jak i polisy chroniącej dom jednorodzinny, obowiązuje ta sama zasada. Trzeba wykupić odpowiednie rozszerzenie do polisy, aby obejmowała ona także szkody spowodowane przez powódź. Pamiętaj o czytaniu OWU każdej polisy, by dowiedzieć się, czy będzie ona pełnić również funkcję ubezpieczenia mieszkania od powodzi! 

Towarzystwa ubezpieczeniowe wyliczając składkę w przypadku różnych polis szacują tzw. ryzyko ubezpieczeniowe. Jeśli określą, że w danym przypadku jest ono duże, ustalona zostanie wysoka składka lub polisa nie zostanie w ogóle zaproponowana. Tak samo jest w przypadku ubezpieczenia domu na terenie zalewowym.

Więcej na ten temat przeczytasz w tym artykule: Ubezpieczenie od powodzi domu na terenie zalewowym –  co warto wiedzieć

Czym jest karencja w ubezpieczeniu? To nic innego jak okres przejściowy. Umowa jest podpisana, ale pełna ochrona jeszcze nie obowiązuje. Jeśli wystąpi zdarzenie ubezpieczeniowe, ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłacenia odszkodowania. 

To wszystko zależy od towarzystwa. Prawo nie reguluje tej kwestii, więc firmy mogą ustalać długość okresu karencji dowolnie. W ubezpieczeniu od powodzi karencja wynosi od 14 do 30 dni, jednak zawsze trzeba sprawdzić w OWU, jak do tego tematu podchodzi dane towarzystwo. 

Karencja w ubezpieczeniu domu od powodzi chroni ubezpieczyciela przed nieuczciwymi praktykami klientów. Chodzi o to, by uniknąć sytuacji, gdy wiele osób decyduje się na zakup polisy mieszkaniowej, gdy na danym terenie zapowiadana jest fala powodziowa. Właśnie dlatego, gdy media informują o zagrożeniu powodzią, na zakup polisy chroniącej przed tym zdarzeniem jest już zazwyczaj za późno.

Czy to oznacza, że w ogóle nie warto decydować się na ubezpieczenie domu od powodzi? Nie. Na taką polisę warto jednak postawić wtedy, gdy kupujesz klasyczną “mieszkaniówkę”, a nie w momencie realnego zagrożenia zalaniem. 

Nie można jednoznacznie odpowiedzieć, jaka jest cena takiej polisy. Wysokość składki zależna jest bowiem od wielu składowych i ustalana jest indywidualnie. Oto one. 

Najważniejszym czynnikiem jest lokalizacja. Ubezpieczenie dla tych domów czy mieszkań znajdujących się blisko rzeki będą droższe niż dla nieruchomości położonych w strefie niewielkiego zagrożenia powodzią. Pozostałymi okolicznościami, wpływającymi na cenę są:

Ponieważ cena ubezpieczenia od powodzi zależy od różnych czynników, trudno odpowiedzieć jednoznacznie na to pytanie. Najtańsze polisy mieszkaniowe z dodatkowym ryzykiem, jakim jest powódź, zaczynają się już od 150 zł. Jednak na rynku są także polisy o wyższych składkach. 

Właśnie dlatego warto przeanalizować kilka ofert przed podjęciem ostatecznej decyzji. Możesz to zrobić, korzystając z naszego narzędzia. Kalkulator ubezpieczenia domu jest intuicyjny. Poprowadzi Cię przez wybór, a następnie zakup polisy od powodzi. Z nami wybierzesz najlepszą!

Polisa mieszkaniowa dla nieruchomości zlokalizowanych na obszarach szczególnie zagrożonych powodzią będzie o wiele droższa niż dla tych, które znajdują się z dala od rzek czy zbiorników wodnych. Może kosztować nawet kilka tysięcy złotych rocznie.
Pamiętaj, że domów na terenach regularnie zalewanych może nie ubezpieczyć żadne towarzystwo.

Zastanawiasz się, ile będzie kosztować ubezpieczenie domu od powodzi w Twoim przypadku? Skorzystaj z naszego kalkulatora. Wskaż miejscowość, w której położona jest Twoja nieruchomość, a narzędzie wyliczy dla Ciebie składkę m.in. na podstawie lokalizacji.

By otrzymać odszkodowanie w ramach polisy, muszą być spełnione pewne warunki. Po pierwsze musi dojść do zdarzenia. Pamiętaj, że definicja powodzi jest ściśle określona przez towarzystwa w dokumentach ubezpieczeniowych. Po drugie, polisa musi obejmować ryzyko, jakim jest powódź. Po trzecie, odszkodowanie zostanie wypłacone, jeśli minął już okres karencji. Po czwarte, nie doszło do sytuacji, która w OWU opisana jest jako wyłączenie odpowiedzialności. 

Każde ubezpieczenie przewiduje tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, kiedy odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Takie zdarzenia opisane są w OWU polisy. Firmy same ustalają, kiedy ubezpieczenie nie zadziała. Jednak wiele towarzystw wskazuje podobne sytuacje. 

W przypadku ubezpieczenia od powodzi wyróżnić można następujące wyłączenia: 

To tylko przykładowe wyłączenia odpowiedzialności. Pamiętaj, by zawsze przeczytać OWU, aby dowiedzieć się, kiedy odszkodowanie nie zostanie wypłacone.

Na rynku ubezpieczeniowym jest wiele ofert do wyboru. By nie przepłacać, warto przeanalizować kilka z nich. Pomoże Ci w tym nasz kalkulator ubezpieczeniowy. Wystarczy, że w formularzu wpiszesz dane, a narzędzie przedstawi Ci kilka ofert ubezpieczenia domu na terenie zalewowym. 

Najważniejszymi dokumentami, dzięki którym będzie możliwe porównanie kilku produktów są OWU polis. O tym, na co zwrócić uwagę piszemy niżej. Jednak nie tylko zapisy umowy są ważne. 

Warto zapoznać się z opiniami innych klientów. Czy są oni zadowoleni z kontaktu z firmą? Czy szkody były usuwane sprawnie i szybko? Takie informacje można uzyskać, przeszukując internetowe fora czy zestawienia i rankingi.

By wiedzieć, jaki produkt dokładnie kupujesz, powinieneś zagłębić się w lekturę OWU. Znajdziesz tu zarówno dane dotyczące zakresu polisy, jak i opis sytuacji, kiedy polisa nie obowiązuje. Oto najważniejsze kwestie, które warto przeanalizować:

Zastanawiasz się, czy ubezpieczenie od powodzi jest Ci potrzebne? Pamiętaj, że takie rozszerzenie do polisy mieszkaniowej jest dodatkowo płatne, więc warto przeanalizować, czy taka ochrona rzeczywiście będzie potrzebna. Może tak naprawdę nie mieszkasz blisko rzeki czy jeziora? Wówczas ryzyko szkody, która spowodowana jest przez wystąpienie wody ze zbiornika jest niewielkie. Pamiętaj jednak, że nadal może dojść do zalania Twojej nieruchomości np. po intensywnym deszczu. Warto więc kupić dobrać ubezpieczenie domu do potrzeb.

Właściciele nieruchomości, które znajdują się na terenie szczególnie zagrożonym powodzią powinni koniecznie zadbać o dobre ubezpieczenie od powodzi. Zwłaszcza, gdy dom jest podpiwniczony lub znajduje się w bloku na parterze. Jeśli mieszkasz nad rzeką, jeziorem, kanałem czy innym zbiornikiem wodnym lub na terenie nizinnym, poszukaj towarzystwa, które w swojej ofercie ma polisę skrojoną na Twoje potrzeby. 

Warto pamiętać, że nie tylko tereny przy zbiornikach wodnych są narażone na zalania czy podtopienia. Także mieszkając w górach czy na obszarach podgórskich, będziesz narażony na gwałtowne zalania np. po nawalnych deszczach. 

Ubezpieczenie od powodzi będzie istotne w przypadku osób, ubiegających się o kredyt hipoteczny. Banki wymagają bowiem polisy, chroniącej nieruchomość od zdarzeń losowych, także od powodzi. Szukając polisy pod kredyt hipoteczny, warto dowiedzieć się, jakie są wytyczne banku.