Ubezpieczenie domu od klęsk żywiołowych – co warto wiedzieć?

Ekstremalne zjawiska pogodowe, które coraz częściej pojawiają się w Polsce, powinny skłonić do większego zaangażowania właścicieli nieruchomości w swoje bezpieczeństwo. Jednym z rozwiązań jest ubezpieczenie domu od klęsk żywiołowych, które ma zapewnić płynność finansową i ochronić przed utratą całego majątku. Sprawdź, jak ono działa i kto powinien posiadać taką polisę.

O stanie klęski żywiołowej mówi się wtedy, kiedy doszło do nagłego, gwałtownego zdarzenia losowego zagrażającego życiu lub zdrowiu dużej liczby osób czy też mienia. Występuje najczęściej na danym obszarze, w konkretnym czasie i wymaga od państwa sprawnego działania, np. organizacji nadzwyczajnej formy pomocy albo współdziałania różnych organów i instytucji. Skutki klęski żywiołowej mogą być bardzo poważne, zarówno jeśli chodzi o kwestie finansowe, jak i zdrowotne. Rozległe szkody materialne w nieruchomościach to jedna z najczęstszych sytuacji, w której mieszkańcy danego obszaru tracą całkowicie swój majątek lub są zmuszeni do naprawienia szkód. 

Do najczęstszych przykładów klęsk żywiołowych można zaliczyć:

Jak widzisz, większość z tych zdarzeń spowodowanych siłami natury, ma duży wpływ na stan Twojej nieruchomości. Właśnie dlatego przydatne jest stosowne ubezpieczenie domu od klęsk żywiołowych, które w razie trudnej sytuacji życiowej, będzie zabezpieczeniem finansowym. Zobacz też: Huragan, wichury, gwałtowny wiatr – zagrożenia pogodowe w Polsce.

Ubezpieczenie od klęsk żywiołowych to forma ochrony, która zabezpiecza właściciela nieruchomości przed skutkami zniszczeń spowodowanych przez siły natury. W praktyce oznacza to wypłatę określonej sumy pieniędzy (w zależności od warunków umowy) pozwalającej na naprawę szkód, np. całkowitą odbudowę domu po pożarze albo remont piwnicy po powodzi.

Klęski żywiołowe są zazwyczaj wliczone w zakres podstawowej polisy, ale niektóre ze zdarzeń mogą wymagać wykupienia dodatkowego rozszerzenia. Przykładem jest ubezpieczenie nieruchomości od powodzi, które zazwyczaj jest wyłączone z podstawowego zakresu ochrony. Pamiętaj, że szczegółowa lista zdarzeń, za które bierze odpowiedzialność ubezpieczyciel, ma realny wpływ na to, w jakich sytuacjach możesz liczyć na pomoc finansową. Zapoznaj się z nią szczegółowo i dopasuj polisę do swoich potrzeb. Możesz też postawić na kompleksową ochronę i wybrać ubezpieczenie w formule all risks.

Ubezpieczenia nieruchomości zapewniają wypłatę odszkodowania za szkody wyrządzone w konstrukcji budynku (murach) oraz elementach stałych (czyli wyposażenia, którego nie da się zdemontować bez użycia narzędzi, np. zabudowy kuchennej, wanny czy kabiny prysznicowej). Te elementy zazwyczaj wchodzą w skład podstawowej polisy. Ochroną możesz objąć również budynki gospodarcze, pomieszczenia przynależne (np. garaż czy piwnica), małą architekturę w ogrodzie, podjazdy, ogrodzenie, kolektory słoneczne czy oczka wodne. Nie jest to jednoznaczne z wypłatą odszkodowania za utratę cennego sprzętu przechowywanego wewnątrz domu, np. elektroniki. Do tego musisz mieć w przedmiocie ochrony dodatkowo ruchomości domowe. 

Ubezpieczenie domu od klęsk żywiołowych warto wykupić jako zabezpieczenie na wypadek ekstremalnych zjawisk pogodowych. Niestety w Polsce coraz częściej dochodzi do skrajnych sytuacji, które są przyczyną masowych szkód materialnych. Na taką ochronę powinny zwrócić uwagę przede wszystkim osoby, które mieszkają w regionach blisko rzek, jezior lub terenów zalewowych. Tam istnieje większe ryzyko powodzi. To samo dotyczy właścicieli domów jednorodzinnych w obszarach wiejskich i górskich, gdzie występują częste ulewy, intensywne opady śniegu, lawiny lub osunięcia ziemi. Jeśli Twoja okolica doświadczyła w przeszłości gwałtownych zjawisk pogodowych, to znak, że warto się zabezpieczyć na przyszłość.

Ubezpieczenie od klęsk żywiołowych jest również rozsądnym rozwiązaniem dla osób, które niedawno wybudowały lub kupiły dom. To duża inwestycja finansowa, więc nie warto ryzykować utraty dorobku życia przez ekstremalne zjawiska pogodowe. Warto pamiętać, że klęski żywiołowe i zdarzenia losowe mają miejsce także w miastach. Gwałtowne burze, porywiste wiatry czy opady gradu mogą uszkodzić dach, elewację, okna, a nawet zalać piwnicę lub garaż. Zobacz również nasz artykuł: Ubezpieczenie domu a trzęsienie, osuwanie i zapadanie się ziemi.

Każde ubezpieczenie domu od wiatru, pożaru czy powodzi, ma wyłączenia odpowiedzialności. To sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Wśród nich mogą być np. rażące niedbalstwo czy umyślne działanie właściciela nieruchomości. Do tego dochodzi jeszcze kwestia nieprawidłowości związanych z dbaniem o stan techniczny domu. Towarzystwo ubezpieczeniowe może uznać, że np. dach nie spełniał podstawowych warunków i to przez to doszło do jego uszkodzenia. Zapoznaj się z listą wyłączeń odpowiedzialności jeszcze przed podpisaniem umowy, aby mieć pewność, kiedy otrzymasz wypłatę pieniędzy za skutki klęski żywiołowej. 

Zwróć też uwagę na to, jak dane zjawiska pogodowe są definiowane przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Przykładem jest huragan i silny wiatr. Większość ubezpieczycieli rozgranicza te dwa zjawiska. Do tego w OWU dokładnie określa, z jaką prędkością musi wiać wiatr, aby uznać go za przyczynę masowych szkód.

W przypadku ubezpieczenia nieruchomości od klęsk żywiołowych, zwróć również uwagę na okres karencji. To czas od momentu podpisania umowy, w którym ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Przykładowo, może to być 30 dni w przypadku powodzi. Ma to zapobiegać nadużyciom ze strony właścicieli domów, którzy zbyt późno decydują się na zakup polisy (tuż po zapowiedziach i ostrzeżeniach).

W ostatnich latach coraz częściej obserwujemy gwałtowne zjawiska pogodowe – intensywne opady, huragany, gradobicia czy lokalne powodzie. Zmiana klimatu sprawia, że takie zdarzenia stają się nie tylko częstsze, ale też bardziej dotkliwe dla mieszkańców, co bezpośrednio wpływa na rynek ubezpieczeń. Towarzystwa ubezpieczeniowe muszą realnie oceniać ryzyko wystąpienia szkód, stąd też ceny składek rosną. 

Wzrost liczby szkód oznacza dla ubezpieczycieli większe wypłaty odszkodowań, szczególnie dla właścicieli nieruchomości w regionach, gdzie ryzyko wystąpienia powodzi, osuwania się ziemi czy huraganu, jest najbardziej prawdopodobne. Zmiany klimatu powodują nie tylko wyższe składki, ale również dodatkowe wyłączenia odpowiedzialności. Może to dotyczyć np. wykupienia dodatkowych rozszerzeń dla domów znajdujących się na terenach zalewowych. 

Warto pamiętać, że wyższe składki to nie tylko koszt – to również inwestycja w realną ochronę przed skutkami działań sił przyrody, na które nikt z nas nie ma wpływu. Wciąż cena za ubezpieczenie nieruchomości od klęsk żywiołowych jest niewielka w porównaniu z nagłymi stratami materialnymi.

Chcesz zabezpieczyć się na wypadek klęsk żywiołowych? Możesz to zrobić w łatwy i komfortowy sposób. Zobacz nasz kalkulator ubezpieczenia domu i mieszkania, aby porównać ceny składek i poznać szczegółowy zakres ochrony konkretnych wariantów. W razie wątpliwości, w każdej chwili możesz liczyć na naszych agentów, którzy dopasują polisę do Twoich potrzeb. Dzięki temu będzie ona maksymalnie chronić Twoją nieruchomość i zapewniać Ci solidną wypłatę odszkodowania w razie klęski żywiołowej.