Ubezpieczenie kredytu hipotecznego - 7 rzeczy, o których musisz pamiętać

Planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na kupno mieszkania lub budowę domu i zastanawiasz się czy kupić specjalną polisę? Sprawdź, o czym powinieneś wiedzieć, decydując się na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. 

To sposób ochrony banku, ale i osób, które decydują się na zaciągnięcie kredytu. Jeśli z jakiegoś ważnego powodu (np. choroby, wypadku i innych sytuacji losowych)  kredytobiorca nie może opłacić raty, w ramach ubezpieczenia na życie pod kredyt, towarzystwo zrobi to za niego. A jakie są inne rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego? O tym piszemy w dalszej części.

Wykupienie ubezpieczenia kredytu nie należy do ustawowych obowiązków. Jednak bank może tak skonstruować umowę kredytową, że bez takiej polisy warunki kredytu nie będą opłacalne. Dlatego warto mimo wszystko zdecydować się na ubezpieczenie kredytu, tym bardziej, że korzyści są obustronne. 

Powinieneś wiedzieć, że ubezpieczenie kredytu hipotecznego może dotyczyć różnych dziedzin. Jakie są rodzaje takiego ubezpieczenia? Oto najważniejsze i najczęściej występujące:

- ubezpieczenie od utraty pracy - jeśli kredytobiorca zostanie zwolniony z pracy (nie z jego winy), to towarzystwo przejmie spłatę rat kredytu; zwykle okres ten wynosi od pół do roku;
- ubezpieczenie pomostowe - obejmuje okres między wpisaniem hipoteki do księgi wieczystej a zawarciem polisy; w niektórych przypadkach taki wpis może trwać wiele miesięcy, a nawet lat, dlatego niektóre banki zabezpieczają się, wymagając od kredytobiorcy wykupienia takiego rodzaju ubezpieczenia; 
- ubezpieczenie na życie - w razie śmierci kredytobiorcy, firma ubezpieczeniowa, w zależności od warunków polisy, spłaci kredyt w całości lub w części; 
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - zawiera się je wtedy, kiedy kredytobiorca nie wnosi pełnej kwoty wkładu własnego; ubezpieczenie dotyczy brakującej kwoty wkładu własnego, które w takim przypadku pokrywa bank;
- ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych - w przypadku, gdy mieszkanie lub dom spłonie, to ubezpieczyciel pokrywa kwotę kredytu; więcej na ten temat przeczytasz tu: Ubezpieczenie nieruchomości pod kredyt hipoteczny.

W niektórych przypadkach zdarza się, że trzeba przenieść prawa np. z ubezpieczenia nieruchomości na bank. Oznacza to, że jeśli dom lub mieszkanie całkowicie spłonie lub zostanie zniszczone w wyniku innych zdarzeń losowych, odszkodowanie w ramach ubezpieczenia nie zostanie wypłacone ubezpieczonemu tylko bankowi. Będzie to kwota dokładnie taka, jaka pozostała do spłacenia całego kredytu. Jednak w przypadku szkody częściowej nie zostanie wypłacona całkowita suma ubezpieczeń, tylko wartość powstałej szkody. Jeśli doszło do drobnego uszkodzenia mienia, odszkodowanie na jego naprawę otrzymuje natomiast klient. Należy pamiętać, że cesja obowiązuje do końca trwania polisy i trzeba ją każdorazowo odnowić nawet, jeśli została ona wznowiona samoistnie.    

Niektóre banki umożliwiają rezygnację z ubezpieczenia kredytu hipotecznego, choć taka sytuacja zdarza się bardzo rzadko. Informacja o tym czy jest to możliwe, będzie zawarta w umowie. Również tu należy szukać informacji o tym, czy rezygnując z ubezpieczenia kredytu, zostaną zwrócone składki za okres niewykorzystanej ochrony. Niektóre banki stosują częściowy lub całościowy zwrot. Za każdym razem przed podpisaniem umowy trzeba sprawdzić jej warunki i zorientować się, czy rezygnacja z ubezpieczenia wiąże się ze zwrotem pieniędzy. 

Zastanawiasz się, ile będzie kosztować ubezpieczenie kredytu? Z reguły, mówiąc o takich ubezpieczeniach, podawane są procentowe składki miesięczne od kwoty zadłużenia - są to liczby do dwóch, trzech miejsc po przecinku. Warto samodzielnie przeprowadzić symulację kosztów, porównując oferty różnych towarzystw. Chociaż cena ubezpieczenia kredytu np. na 30 lat może wydawać się bardzo duża, warto pamiętać, że to ogromne zabezpieczenie dla nas i naszych bliskich.

Wraz z ofertą kredytową, bank przedstawi Ci formę i rodzaj ubezpieczenia. To tzw. bancassurance. Możesz negocjować warunki umowy lub się na nią nie zgodzić, jeśli stwierdzisz, że nie jest dla Ciebie korzystna. Warto poszukać samodzielnie takiego ubezpieczenia. Zapraszamy do placówek CUK Ubezpieczenia. Nasi agenci przedstawią Ci oferty, które będą odpowiadać warunkom przedstawionym przez bank, w którym chcesz wziąć kredyt. Chcesz zadać wstępne pytanie? Możesz także zadzwonić na infolinię.