Jakie są warianty ubezpieczenia AC?

Autocasco, w skrócie AC, to rodzaj dobrowolnego ubezpieczenia komunikacyjnego, którym możesz objąć swój samochód oraz jego wyposażenie. W przeciwieństwie do obowiązkowego ubezpieczenia OC, jego celem jest ochrona ubezpieczonego przed kosztami związanymi z kolizją czy wypadkiem, a nie osoby poszkodowanej. Zakres AC jednak nie dotyczy jedynie szkód powstałych w ruchu drogowym. Co obejmuje AC? Jakie są jego warianty? Co można ubezpieczyć?

Ubezpieczenie AC w zależności od wybranej opcji może mieć różne zakresy, dlatego przed kupnem polisy dobrze jest zapoznać się ze szczegółami oferty i OWU, aby w przyszłości uniknąć sytuacji, gdy okaże się, że danego zdarzenia nasze ubezpieczenie jednak nie obejmuje. W umowie określone też są warianty AC związane ze sposobem likwidacji szkody. Polisę AC można zakupić w placówce, telefonicznie lub online.

Najczęściej AC chroni przed finansowymi skutkami zdarzeń na drodze, ale też na parkingu czy w garażu, wynikającymi z udziału osób trzecich. Obejmuje też uszkodzenie lub zniszczenie pojazdu na skutek aktów wandalizmu, działania sił natury, kradzież. Rekompensata może nastąpić w formie wypłaty odszkodowania ubezpieczonemu, jeśli wybrał  AC wariant kosztorysowy. Gdy osoba trzecia umyślnie lub nieumyślnie uderzy ciężkim przedmiotem w samochód, karoseria zostanie uszkodzona przez grad, na pojazd przewróci się drzewo, dojdzie do kolizji z dzikim zwierzęciem – można liczyć na odszkodowanie. Inaczej jeśli zdecydujesz się na wariant serwisowy. W tym wypadku rozliczenie za naprawę auta nastąpi między ubezpieczycielem a warsztatem.

Przy pierwszym zakupie AC ubezpieczyciel będzie wymagał zdjęć z oględzin auta, jeśli nie jest ono fabrycznie nowe.Jak prawidłowo wykonać zdjęcia do AC dowiesz się tutaj.

Wariant serwisowy AC (nazywany również bezgotówkowym lub warsztatowym) polega na tym, że odszkodowanie nie jest przekazywane Tobie, a trafia bezpośrednio do warsztatu.

Towarzystwa ubezpieczeniowe posiadają warsztaty partnerskie, z którymi mają podpisane umowy o świadczenie usług  — to właśnie w jednym z takich warsztatów partnerskich będzie serwisowany Twój samochód w przypadku wystąpienia szkody.

AC wariant serwisowy przewiduje naprawę auta z użyciem części zamiennych lub oryginalnych w zależności od wybranej wcześniej opcji ubezpieczenia. Jest dobrym wyjściem dla osób zabieganych, które nie mają czasu na szukanie warsztatu i naprawę auta na własną rękę. Zadaniem właściciela jest odstawienie auta do wskazanego warsztatu, najlepiej współpracującego z ubezpieczycielem. Wtedy rozliczenie nastąpi bezpośrednio między towarzystwem a warsztatem, a kwestię zbyt niskiej wyceny szkody będzie z ubezpieczycielem już wyjaśniać warsztat. Jeśli skorzystasz z innego punktu, będziesz musiał przedłożyć faktury, aby otrzymać zwrot.

Niekiedy ubezpieczyciel w przypadku szkody podlegającej naprawie preferuje jedynie rozliczenie bezpośrednio z warsztatem lub zwrot kosztów w oparciu o przedstawione faktury, jak w przypadku AC w PZU, które proponuje 3 warianty. AC wariant serwisowy w PZU adresowany jest do osób korzystających głównie z autoryzowanych serwisów, ceniących jakość, gwarantuje naprawę z użyciem części oryginalnych. Wariant optymalny przewiduje naprawę z wykorzystaniem części zamiennych, ale dobrych jakościowo. Trzeci wariant partnerski zakłada użycie oryginalnych części, ale naprawę jedynie w warsztatach partnerskich.

Wariant kosztorysowy AC polega na tym, że po zdarzeniu ubezpieczyciel wysyła swojego rzeczoznawcę, a ten szacuje wartość szkody.

Na podstawie kosztorysu firma ubezpieczeniowa wypłaca kwotę odszkodowania, którą możesz dowolnie dysponować na naprawę auta. Będziesz mógł na przykład samodzielnie wybrać warsztat. Jest to często najtańszy z wariantów, ponieważ dopuszcza stosowanie przez ubezpieczyciela potrąceń amortyzacyjnych części oraz stawek za robociznę – uśrednionych dla danego regionu. Amortyzacja części w AC może wpłynąć na zaniżenie wartości wyceny. W przypadku starszych aut amortyzacja może sięgać 60%.

Części samochodu zużywają się z wiekiem. Jak ma się to do ubezpieczenia? Firmy ubezpieczeniowe mogą zaproponować niższą wycenę naprawy niż cena nowych oryginalnych części. 

Często bywa tak, że zakłady ubezpieczeń stosują amortyzację części w przypadku samochodów starszych niż rok. Musisz przy tym pamiętać, że im starsze auto, tym wyższa amortyzacja. W OC stosowanie amortyzacji jest niedozwolone, ale w przypadku AC amortyzacja części jest w pełni dopuszczalna. Uwzględnia ona wiek pojazdu, a nie rzeczywiste zużycie części. Jej wzrost następuje proporcjonalnie do wieku pojazdu i jest ustalany osobno przez poszczególnych ubezpieczycieli.

Jednak niektóre towarzystwa proponują korzystne dla klienta rozwiązanie — za dodatkową opłatą można wykupić tzw. amortyzację — wtedy niezależnie od wieku pojazdu wypłata odszkodowania będzie w takiej wysokości jak w przypadku fabrycznie nowych części. Składka za AC bez amortyzacji będzie wyższa. Jak bardzo? To zależy od ubezpieczyciela. Jeśli rozważasz, czy wybrać AC z amortyzacją czy bez, uwzględnij, że oszczędność na składce w pierwszej opcji będzie pozorna, ponieważ w razie szkody odpowiedzialność finansowa towarzystwa będzie niższa, a nawet niewystarczająca na naprawę.

Udział własny (zwany też franszyzą redukcyjną) jest częścią wartości szkody, którą niestety będziesz musiał naprawić z własnych środków. Może on być wyrażony w wartości kwotowej lub wartości procentowej.

Jak to działa w praktyce? Twój udział własny to 20%, a rzeczoznawca wycenił szkodę na 1000 zł. W tym przypadku zakład ubezpieczeniowy płaci 800 zł, a Ty 200 zł.

W większości firm ubezpieczeniowych udział własny można zredukować do zera. W takim przypadku trzeba liczyć się jednak z nieco wyższą składką.

Stała suma ubezpieczenia AC (określana też jako gwarantowana suma ubezpieczenia) to taki wariant, który zakłada, że wartość pojazdu jest stała, niezmienna przez cały rok trwania polisy.

Wykupienie stałej sumy ubezpieczenia może być korzystne w wielu przypadkach. W tym wariancie ubezpieczyciel nie bierze pod uwagę spadającej wartości samochodu i nie stosuje amortyzacji. Ten wariant szczególnie spodoba się właścicielom nowych pojazdów. Wartość nowych aut spada bardzo szybko. W razie szkody całkowitej lub kradzieży przy zmiennej sumie ubezpieczenia szacowana wartość auta na dzień zdarzenia będzie niższa od początkowej, mimo niedługiego upływu czasu.

Ponieważ stała suma ubezpieczenia łączy się z wyższą składką, właściciele starszych pojazdów, których wartość spada wolniej, aby nie przepłacać, mogą pozostać przy wariancie AC ze zmienną sumą ubezpieczenia.

Konsumpcja sumy ubezpieczenia w polisach komunikacyjnych (lub też redukcja sumy ubezpieczenia) to wariant, w którym  towarzystwo ubezpieczeniowe po wypłacie odszkodowania pomniejsza aktualną sumę ubezpieczenia. Przykład? Twój samochód jest ubezpieczony na 50 000 zł. Po jednorazowej wypłacie odszkodowania np. 10 000 zł jego wartość spadnie do 40 000 zł. Dobra wiadomość dla ubezpieczających - istnieje możliwość zniesienia konsumpcji sumy ubezpieczenia (nieredukcyjnej sumy ubezpieczenia).

Ubezpieczenie AC nie pokrywa wszystkich szkód. Jeśli chcesz mieć kompleksową ochronę, warto zastanowić się nad rozszerzeniem wariantu ubezpieczenia AC. Dodatkowo w ramach AC ubezpieczone jest też wyposażenie samochodu przed zniszczeniem lub kradzieżą – nawet to niestandardowe wyposażenie, takie jak alufelgi czy radio. Rozszerzenia AC często obejmują  stałą wartość pojazdu oraz nieredukcyjną sumę ubezpieczenia.

Z kolei osoby, którym zależy na dodatkowej ochronie, ale nie chcą przeznaczać na nią zbyt wiele środków, mogą rozważyć zakup minicasco, oszczędną wersję AC o ograniczonym zakresie.Więcej na temat minicasco przeczytasz tutaj.

Który wariant ubezpieczenia wybrać? Decyzja należy do Ciebie i w dużej mierze jest uzależniona od Twoich indywidualnych potrzeb. Ważne jest jednak to, aby wybrany rodzaj ubezpieczenia faktycznie dawał poczucie bezpieczeństwa.

Kalkulację AC możesz zrobić online - poznasz ofertę wielu towarzystw bez wychodzenia z domu. Nie wiesz, jaki wariant AC będzie dla Ciebie najbardziej korzystny? Nasi doradcy chętnie przedstawią Ci ofertę i pomogą dostosować ją do Twoich indywidualnych potrzeb! Możesz także sprawdzić ofertę na AC w Warcie.

Odwiedź nas w jednej z ponad 500 placówek w całej Polsce lub porozmawiaj z naszym doradcą przez telefon — jesteśmy dla Ciebie dostępni przez 7 dni w tygodniu pod numerem 22 27 00 337.