Ubezpieczenie magazynu – co musisz wiedzieć?

Jesteś właścicielem przedsiębiorstwa i szukasz dobrego ubezpieczenia magazynu? Przed jakiego rodzaju ryzykiem trzeba się zabezpieczyć? Czy ubezpieczenie hali magazynowej jest obowiązkowe? I co obejmuje tego typu polisa? Dowiedz się wszystkiego, co musisz wiedzieć o tym produkcie ubezpieczeniowym.

Nie. Przepisy nie określają, by hale magazynowe musiały być obligatoryjnie ubezpieczone. Warto jednak zaznaczyć, że polisy takiej może wymagać od najemcy hali wynajmujący. W zależności od sytuacji może to być ubezpieczenie magazynu czy odpowiedzialności cywilnej, czyli OC. Innym przypadkiem, kiedy ubezpieczenie może być obligatoryjne, jest kredyt hipoteczny. Banki mogą wymagać od swoich klientów polisy jako zabezpieczenia swoich interesów. 

Trzeba pamiętać, że chociaż ubezpieczenie magazynu nie jest obowiązkowe w wielu przypadkach, przedsiębiorstwa czerpią wiele korzyści z posiadania tego typu polisy. Jest to forma zabezpieczenia swoich finansów w razie nieprzewidzianych sytuacji losowych, które niejednokrotnie w bardzo wysokim stopniu wpływają na kondycję firmy.

Jaki zatem powinien być zakres dobrego ubezpieczenia magazynu? Wszystko zależy od konkretnych potrzeb i specyfiki branży. Oto typy polis, które powinieneś wziąć pod uwagę:

Tak jak każda polisa, także ubezpieczenie magazynu nie zadziała w każdym wypadku. Takie sytuacje nazywają się wyłączeniami odpowiedzialności. Każde towarzystwo ustala je indywidualnie, dlatego trzeba czytać dokładnie dokumenty ubezpieczeniowe, by wiedzieć, kiedy ubezpieczenie magazynu nie zadziała. Jednak można określić kilka sytuacji, które najczęściej znajdują się w wyłączeniach odpowiedzialności:

Towary składowane w halach magazynowych mogą zostać zniszczone na wiele sposobów: od uszkodzeń mechanicznych (np. wózkiem widłowym) po kradzieże, pożary, zalania, zawalenia się konstrukcji magazynowych, uszkodzenia związane z przeciążeniem, awarii instalacji elektrycznych czy uderzeniem pojazdu w halę itd. Szczególne ryzyko wiąże się z przechowywaniem substancji niebezpiecznych, które mogą wybuchnąć czy emitować toksyczne opary, gdy są np. źle składowane. 

Zobacz również: Ubezpieczenie cargo – co to jest i kiedy warto je wykupić?

By chronić towar w magazynie, warto zdecydować się na ubezpieczenie własne posiadacza towaru w formie ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, a także ubezpieczenia od kradzieży. Wybierając takie ubezpieczenie, koniecznie trzeba zwrócić uwagę na to, jak definiowane są "środki obrotowe", które mogą określać m.in. towar przeznaczony na dalszą odsprzedaż. Opis tego, co obejmuje polisa, a czego nie, znajduje się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Koszt ubezpieczenia magazynu zależy od kilku czynników, takich jak:

Jeśli chcesz poznać koszt ubezpieczenia magazynu, zapraszamy do rozmowy z naszymi agentami. Nasze placówki ubezpieczeniowe są zlokalizowane w całej Polsce! 

Tak naprawdę może to zrobić i wynajmujący, i najemca. Inny będzie jednak zakres polisy. Właściciel hali magazynowej zazwyczaj stawia na ubezpieczenie budynku od różnych zdarzeń. Takie ubezpieczenie obejmuje m.in. mury, fundamenty czy elementy konstrukcyjne. Z kolei najemca skupia się na ubezpieczeniu składowanego w hali towaru od kradzieży czy różnych zniszczeń. Dodatkowo warto zdecydować się na ubezpieczenie OC, które zapewni ochronę w razie wyrządzenia szkody w magazynie z winy najmującego, który nie jest jego własnością.

Przedsiębiorcy zajmujący się obrotem towarów i składowaniem ich w halach magazynowych, chcąc zabezpieczyć swoje mienie, powinni przede wszystkim sprawdzić, jak dane towarzystwo rozumie towar. Z reguły są to środki obrotowe firmy.

Po pierwsze trzeba zwrócić uwagę na to, jaki jest zakres ubezpieczenia. Najbardziej kompleksowe polisy będą pokrywały nie tylko zniszczenia samej hali magazynowej (elementów stałych nieruchomości np. murów, dach), ale także uszkodzonych sprzętów w niej składowanych (mienia ruchomego). To, co dokładnie obejmuje polisa znajduje się w OWU. 

Trzeba także dokładnie oszacować wartość składowanych w hali produktów, także w okresie szczytowym. Ustalenie niższej kwoty niż rzeczywista wartość towarów w magazynie będzie skutkować wypłaceniem nieadekwatnego do wartości strat odszkodowania. Chociaż suma ubezpieczenia, czyli kwota, do której towarzystwo odpowiada, wpływa mocno na koszt ubezpieczenia magazynu, ustalenie odpowiedniej jest bardzo ważne w kontekście ewentualnego odszkodowania.

W przypadku ubezpieczenia mienia firmy od kradzieży warto zdecydować się na taką polisę, która zabezpieczy przed skutkami straty towaru, ale też pokryje szkody związane z samym włamaniem (np. zniszczeniem zamka bramy wjazdowej).

Prowadzenie firmy, zajmującej się obrotem towarów wiąże się z wysokim ryzykiem. Jego zniszczenie może narazić przedsiębiorcę na spore wydatki. Na przykład w związku z pożarem hali i towarów w niej magazynowanych trzeba nie tylko odbudować budynek, ale pokryć także straty związane ze stratą mienia ruchomego. Wybawieniem w takiej sytuacji jest odpowiednie ubezpieczenie przedsiębiorstwa, które pokryje wszelkie straty związane z nieprzewidzianą sytuacją losową. Właśnie dlatego najkorzystniejszym ubezpieczeniem mienia firmy jest to w wariancie „all risk”. W zależności od konkretnej sytuacji warto (lub będzie to nawet wymagane), zdecydować się na dodatkowe formy wsparcia np. OC najemcy.