Kiedy OC nie działa? Sprawdź wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu OC

Posiadanie ubezpieczenia komunikacyjnego OC jest obowiązkiem każdego właściciela pojazdu mechanicznego w Polsce. Niezależnie od tego, w jakim towarzystwie wykupisz taką polisę, jej zakres będzie taki sam. Należy pamiętać jednak o bardzo ważnej kwestii, jaką są wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w OC. Polisa nie zapewni bowiem ochrony w każdej sytuacji. Sprawdź, kiedy OC nie działa i ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Ubezpieczenie OC (odpowiedzialności cywilnej) zapewnia rekompensatę szkód powstałych w wyniku spowodowania kolizji lub wypadku drogowego. To właśnie z tej polisy wypłacane jest odszkodowanie za szkody, które spowodował sprawca zdarzenia, chroniąc finansowo obie strony. 

Obejmuje ona:

Ubezpieczenie OC zapewnia poszkodowanemu rekompensatę za szkody, a ubezpieczonemu ochronę jego majątku, ponieważ wszelkie koszty spoczywają w tym wypadku na ubezpieczycielu. Co ważne, polisa ta przypisana jest do konkretnego pojazdu, a nie do jego właściciela i jest ona obowiązkowa. Standardowo zawiera się umowę na 12 miesięcy. Polisa OC online może być zakupiona przez internet, a szczegóły otrzymasz wtedy na e-maila.

Zobacz też: Jak znaleźć tanie ubezpieczenia OC wśród tak wielu ofert?.

Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela to sytuacje wskazane przez towarzystwo ubezpieczeniowe w szczegółach umowy (OWU), w których nastąpi odmowa wypłaty odszkodowania. Pełną listę tego, czego nie obejmuje ubezpieczenie OC, musisz zaakceptować, ponieważ jest ona bardzo istotnym elementem umowy dla obu stron. W przypadku takich sytuacji towarzystwo nie bierze odpowiedzialności za wystąpienie szkody, więc sprawca musi pokryć koszty samodzielnie.

Jeśli chodzi o to, kiedy OC nie działa, to wyłączenia odpowiedzialności w tym przypadku są regulowane prawnie. Wynikają z Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Z kolei w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, wyłączeń odpowiedzialności zawsze należy szukać w OWU ubezpieczenia. 

Osoba poszkodowana w kolizji lub wypadku drogowym może starać się o odszkodowanie z polisy OC wykupionej przez właściciela pojazdu sprawcy. Podstawę prawną stanowi w tym wypadku zarówno ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, jak i przepisy Kodeksu Cywilnego. W celu uzyskania odszkodowania z OC sprawcy, należy przekazać ubezpieczycielowi niezbędne dane do wniosku o likwidację szkody. Wśród nich są m.in. numer polisy, informacje o pojeździe, dokładny opis i fotografie szkód, opcjonalnie zeznania świadków czy notatka policyjna. W przypadku kolizji, odszkodowanie można uzyskać poprzez likwidację szkody, czyli np. na naprawę samochodu.

Czas, jaki ubezpieczyciel ma na wypłatę zadośćuczynienia, także określa ustawa. Standardowo wynosi on 30 dni. W niektórych uzasadnionych przypadkach towarzystwo może wydłużyć ten okres. 

Brak wypłaty odszkodowania z OC sprawcy oznacza, że doszło do naruszenia warunków niezbędnych do uzyskania takiego świadczenia. Zdarzenie musiało znaleźć się na liście tego, czego nie pokrywa OC. 

Zobacz też:Opłata OC po terminie – możliwe konsekwencje.

Przyjrzyjmy się bliżej sytuacjom, kiedy OC nie działa i ubezpieczyciel odmówi wypłaty świadczenia.

OC nie obejmuje zdarzeń, w których jeden pojazd uszkodzi drugi, należący do tej samej osoby. Przykładowo, jeśli podczas parkowania uderzysz jednym swoim autem w drugie auto zarejestrowane również na siebie, nie otrzymasz odszkodowania z OC. Wyjątkiem mogą być pojazdy leasingowe lub objęte przewłaszczeniem, jeśli formalnie korzystają z nich różne osoby lub firmy.

Wśród ważnych wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela OC jest szkoda dotycząca pojazdu należącego do właściciela polisy. Jeśli uszkodzisz własne auto, np. podczas cofania uderzysz w słupek albo zarysujesz drzwi o bramę, nie dostaniesz odszkodowania z OC. Taka polisa chroni wyłącznie osoby trzecie. 

Podobnie będzie wtedy, gdy za kierownicą Twojego auta siedzi ktoś inny, np. znajomy lub członek rodziny. Czy OC pokrywa koszty naprawy samochodu sprawcy w tej sytuacji? Również nie. Ubezpieczyciel nie wypłaci Ci w takiej sytuacji odszkodowania.

Sprawdź też:Co zrobić, gdy ubezpieczyciel nie chce wypłacić odszkodowania? 

Odszkodowanie nie przysługuje za szkody wyrządzone w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach lub bagażu. Odpłatne przewożenie w ramach prowadzonej działalności jest podstawą do odmowy wypłaty ubezpieczenia. Do tego potrzebna jest inna polisa.

Kolejną sytuacją, kiedy OC nie działa, jest utrata lub zniszczenie szczególnie wartościowych rzeczy przewożonych w aucie. Chodzi przede wszystkim o gotówkę, biżuterię, papiery wartościowe, dokumenty, a także kolekcje filatelistyczne, numizmatyczne i podobne przedmioty.

Wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela OC obejmuje także szkody związane ze zniszczeniem lub skażeniem środowiska. Dotyczy to np. wycieku paliwa, substancji chemicznych lub innych niebezpiecznych materiałów do gleby, rzeki czy kanalizacji.

Jeśli miała miejsce przerwa w ubezpieczeniu OC, sprawca szkody będzie musiał zapłacić z własnej kieszeni. Ubezpieczyciel weźmie odpowiedzialność za zdarzenie, wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu, ale później będzie musiał ściągnąć należność.

Nawet jeśli po wypadku towarzystwo wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu, może wystąpić tzw. regres ubezpieczeniowy. Ma on miejsce wtedy, gdy ubezpieczyciel występuje do sprawcy o zwrot odszkodowania, które zostało już wypłacone. Zgodnie z Ustawą o Ubezpieczeniach Obowiązkowych towarzystwo ubezpieczeniowe może dochodzić od kierującego pojazdem zwrotu wypłaconego zadośćuczynienia w ramach obowiązkowego ubezpieczenia OC, jeśli:

Regres ubezpieczeniowy w OC jest więc żądaniem zwrotu kosztów związanych z wypłatą odszkodowania poszkodowanemu w kolizji czy wypadku do UFG lub towarzystwa. Zgodnie z przepisami działanie to musi być uzasadnione prawnie – wszystkie szczegóły dotyczące tych regulacji znajdują się w Ustawie z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (patrz: art. 43 ustawy). Przedawnienie regresu ubezpieczeniowego ma natomiast miejsce po upływie 3 lat od wypłacenia odszkodowania.

Na podstawie powyższych wymienionych zdarzeń oraz tego, czy ubezpieczenie OC pokrywa szkody sprawcy, widzisz, że polisa nie pokrywa wszystkich możliwych szkód. Przede wszystkim nie naprawisz własnego samochodu. Jeśli dojdzie do uszkodzeń, z których wynikną straty tylko po Twojej stronie, nie dostaniesz odszkodowania z własnego OC. Do tego potrzebujesz dobrowolne ubezpieczenie AC. 

Pewnie zastanawiasz się też, czy OC obejmuje kradzież. Do tego również przyda się AC, bo obowiązkowe ubezpieczenie samochodu nie ma nic wspólnego z takim zdarzeniem.

Pamiętaj też, że ubezpieczenie OC, jak wspomnieliśmy wcześniej, jest bowiem przypisane do pojazdu, a nie do kierowcy. Jeżeli więc pożyczysz samochód koledze i on coś w nim uszkodzi, polisa OC nie pokryje żadnych kosztów związanych z naprawą Twojego auta.

Aby doszło do wypłacenia odszkodowania z OC sprawcy, zdarzenie musi być spowodowane przez auto osoby trzeciej. Jeśli zastanawiasz się np. czy OC obejmuje pożar samochodu, do którego doszło w wyniku działania innego samochodu, to tak. W innym przypadku przydaje się AC.      

Wykluczenie szkody z ubezpieczenia autocasco obejmuje wszelkie sytuacje wymienione w OWU, w których towarzystwo nie bierze odpowiedzialności za powstałą szkodę. Tego typu zapisy mają na celu chronienie ubezpieczycieli przed próbą wyłudzenia odszkodowania poprzez celowe narażenie swojego mienia na szkody. W przeciwieństwie do wyłączeń odpowiedzialności w polisie OC, które reguluje ustawa, w przypadku ubezpieczenia AC wykluczenia mogą być inne zależnie od OWU towarzystwa.

Do najczęstszych wyłączeń w przypadku autocasco zaliczyć można szkody wyrządzone: celowo, pod wpływem alkoholu lub narkotyków, przez osobę nieuprawnioną do prowadzenia pojazdu, po ucieczce z miejsca wypadku czy podczas używania auta niezgodnie z jego przeznaczeniem. Często chodzi jednak także o szkody powstałe w rezultacie eksploatacji lub zaniechania przeglądu technicznego. 

Wiesz już, czego nie obejmuje ubezpieczenie OC, czym jest regres ubezpieczeniowy oraz czy OC pokrywa koszty naprawy samochodu sprawcy. Nie zapominaj o wykupieniu swojej polisy komunikacyjnej wraz z preferowanymi dodatkami w postaci ochrony AC, NNW czy assistance.

W CUK możesz nabyć pakiet ubezpieczeń OC+AC w korzystnej cenie. Do poznania wysokości składek służy nasza porównywarka ubezpieczeń OC/AC. Wolisz zapytać o polisę osobiście? Skontaktuj się z nami za pośrednictwem infolinii: 22 27 00 337, zostaw swój numer na stronie lub odwiedź jedną z placówek stacjonarnych CUK. Czekamy na Twój kontakt! 

Musimy wspomnieć, że w CUK Ubezpieczenia możesz kupić OC na raty.