Wycena szkody samochodu krok po kroku

Jeśli po stłuczce lub wypadku jesteś osobą poszkodowaną, możesz ubiegać się o odszkodowanie z OC sprawcy. Jego wysokość zależy m.in. od tego, jak zostanie przeprowadzona wycena szkody samochodu i co znajdzie się w kosztorysie naprawy. Sprawdź, jak wygląda cały proces, kiedy warto skorzystać z pomocy rzeczoznawcy i co zrobić, gdy nie zgadzasz się z decyzją ubezpieczyciela.

Pierwszym krokiem, jaki należy podjąć po kolizji lub wypadku, jest zgłoszenie szkody ubezpieczycielowi. Możesz to zrobić na dwa sposoby: zgłosić szkodę do ubezpieczyciela OC sprawcy wypadku albo skorzystać z metody BLS, czyli Bezpośredniej Likwidacji Szkody. W drugim przypadku zgłoszenie kierujesz do swojego ubezpieczyciela OC, który zajmie się formalnościami i rozliczeniem z towarzystwem sprawcy.

Program BLS działa w Polsce od 2015 r. i zrzesza większość towarzystw ubezpieczeniowych. Pamiętaj jednak, że aby móc z niego skorzystać, zarówno sprawca, jak i poszkodowany muszą mieć OC w firmach należących do systemu BLS.

Od momentu przyjęcia zgłoszenia ubezpieczyciel ma zwykle 30 dni na wypłatę odszkodowania. Aby ustalić jego wysokość, konieczna jest wycena szkody samochodu przez rzeczoznawcę. Kilka dni po zgłoszeniu szkody, przedstawiciel towarzystwa ubezpieczeniowego skontaktuje się z Tobą, aby ustalić termin wizyty fachowca, który dokona oględzin uszkodzonego auta. Na podstawie oceny rzeczoznawcy, dokumentacji fotograficznej i opisu uszkodzeń powstaje kosztorys, który jest podstawą do wypłaty odszkodowania.

W niektórych przypadkach możliwa jest też wycena szkody bez rzeczoznawcy, zwłaszcza gdy uszkodzenie jest nieduże. W tym wypadku właściciel pojazdu sam wykonuje zdjęcia uszkodzeń i przesyła je do ubezpieczyciela, który na tej podstawie opracowuje wycenę.

Odszkodowanie z OC sprawcy powinno pozwolić na naprawę auta i przywrócenie go go do stanu sprzed zdarzenia. Dlatego wycena szkody samochodu powinna uwzględniać wszystkie, nawet najdrobniejsze uszkodzenia.

Pamiętaj, że elementy, które nie zostaną odnotowane podczas oględzin, nie zostaną również uwzględnione w kosztorysie. Rzeczoznawca samochodowy doskonale wie, na co zwrócić uwagę, jednak np. przez słabe oświetlenie, może przeoczyć drobne uszkodzenia. Podczas oględzin zachowaj czujność i zwróć uwagę, czy wszystkie zauważone przez Ciebie szkody zostały uwzględnione, a najważniejsze elementy auta szczegółowo obejrzane.

Przed oględzinami nie naprawiaj auta na własną rękę. Jeśli musisz wykonać drobną naprawę, żeby bezpiecznie dojechać na parking lub do miejsca postoju, najpierw zrób zdjęcia uszkodzeń. Dokumentacja fotograficzna może pomóc przy późniejszej wycenie i zgłoszeniu szkody.

Po oględzinach auta lub analizie zdjęć przesłanych przez właściciela pojazdu rzeczoznawca ubezpieczeniowy szacuje koszt naprawy wszystkich uszkodzonych elementów. Korzysta przy tym ze specjalistycznych katalogów i programów. Bierze pod uwagę m.in. ceny uszkodzonych części, liczbę roboczogodzin potrzebnych do naprawy oraz stawki za usługi, obowiązujące w danym regionie Polski.

Kosztorys jest przekazywany poszkodowanemu. Najczęściej zawiera:

Tak opracowana wycena szkody samochodu pozwala określić, czy naprawa auta jest opłacalna. Jeśli koszt naprawy nie przekracza wartości pojazdu sprzed zdarzenia, ubezpieczyciel uzna szkodę za częściową i przyzna odszkodowanie zgodnie z kosztorysem. Natomiast jeśli koszty naprawy przewyższą wartość pojazdu sprzed zdarzenia, może zostać wydana decyzja o szkodzie całkowitej.

Przy szkodzie całkowitej ubezpieczyciel ustala wartość auta sprzed wypadku oraz wartość pozostałości, czyli uszkodzonego pojazdu po zdarzeniu. Odszkodowanie stanowi różnicę między tymi kwotami. Jeśli więc wartość auta przed szkodą była wyższa niż wartość wraku, otrzymasz kwotę odpowiadającą tej różnicy.

Decyzja o tym, co zrobić z uszkodzonym pojazdem, należy do Ciebie. Kasacja nie jest jedynym rozwiązaniem. Możesz zapytać ubezpieczyciela, czy pomoże w sprzedaży pozostałości, albo sprawdzić, czy warsztaty samochodowe lub firmy zajmujące się częściami są zainteresowane ich odkupieniem.

Jeśli masz polisę AC, przeczytaj też artykuł o szkodzie całkowitej z autocasco: Szkoda całkowita z własnego AC – szkoda z własnej winy. Jak ją zgłosić?

Zdarza się, że kosztorys otrzymany od ubezpieczyciela nie spełnia oczekiwań osoby poszkodowanej. Niska wycena szkody OC może wynikać z kilku przyczyn:

Zaniżona wycena szkody z OC może skutkować odszkodowaniem, które nie pokryje pełnych kosztów naprawy auta. W takiej sytuacji warto sprawdzić kosztorys i rozważyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela.

Jeśli uważasz, że wycena szkody samochodu została zaniżona, nie musisz zgadzać się z decyzją ubezpieczyciela. Możesz złożyć odwołanie od wyceny szkody i wskazać, dlaczego kosztorys nie pokrywa realnych kosztów naprawy auta. Ubezpieczyciel ma 30 dni na odpowiedź. Zanim to zrobisz, przygotuj argumenty i dokumenty, które potwierdzą Twoje stanowisko. Pomocne mogą być m.in. zdjęcia uszkodzeń, kosztorys z warsztatu, faktury, wycena niezależnego rzeczoznawcy albo odniesienie do konkretnych zapisów w decyzji ubezpieczyciela. Im lepiej uzasadnisz swoje stanowisko, tym większa szansa na ponowną analizę sprawy.

Aby wstępnie oszacować, w jakim stopniu została zaniżona wycena szkody samochodu, możesz skorzystać z kalkulatora online. Takie narzędzie nie zastąpi profesjonalnej wyceny szkody samochodu przez rzeczoznawcę, ale może pomóc ocenić, czy warto podważyć kosztorys przygotowany przez ubezpieczyciela.

>> Przeczytaj też: Rzeczoznawca samochodowy - kim jest, ile kosztuje i kiedy warto skorzystać z jego usług?

Ubezpieczycielowi będzie trudniej obalić Twoje odwołanie się od wyceny szkody OC, jeśli odniesiesz się do konkretnych zagadnień prawnych. Uchwała Sądu Najwyższego reguluje kwestię potrącania kosztów amortyzacji części. O ile w przypadku AC jest to praktykowane, o tyle w odniesieniu do likwidacji szkody z OC niedopuszczalne. Potwierdzają to również wytyczne KNF.

Sąd Najwyższy odniósł się także do zastępowania oryginalnych części tańszymi zamiennikami w kosztorysie. Jeśli przed kolizją w pojeździe znajdowały się oryginalne części, ich koszt powinien zostać uwzględniony przy wycenie szkody samochodu.

Prawo do odwołania się od decyzji ubezpieczyciela reguluje ustawa z 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego.

Jeśli nie zgadzasz się z decyzją ubezpieczyciela, możesz złożyć odwołanie od wyceny szkody. Takie pismo powinno zawierać Twoje dane osobowe i adresowe, nazwę oraz adres towarzystwa ubezpieczeniowego, numer polisy, numer szkody i numer decyzji, od której się odwołujesz.

Najważniejszą częścią odwołania jest uzasadnienie. Wskaż, dlaczego nie zgadzasz się z wyceną, i przedstaw konkretne argumenty. Możesz powołać się na opinię rzeczoznawcy, kosztorys z warsztatu, wycenę szkody w ASO, zdjęcia uszkodzeń, faktury lub przepisy prawa.

Jeśli ubezpieczyciel odrzuci odwołanie, nie musi to oznaczać końca starań o wyższe odszkodowanie. Przed skierowaniem sprawy do sądu możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego, który pomaga osobom poszkodowanym w sporach z instytucjami finansowymi, w tym z ubezpieczycielami.

Masz wątpliwości co do wyceny szkody z autocasco? W przypadku AC także możesz odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. Takie pismo przygotowuje się podobnie jak odwołanie od wyceny szkody z OC.

>> Przeczytaj też: Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela — co można zrobić? Jak napisać?

Wycena szkody wykonana przez innego rzeczoznawcę jest trafnym argumentem w sporze z ubezpieczycielem. Wiąże się z kosztami, ale jeśli szacowana różnica w odszkodowaniu je przewyższa, to taki krok się opłaci. Każdy rzeczoznawca samochodowy określa indywidualnie cennik, jednak przeciętny koszt wyceny to kilkaset złotych.

Przed zleceniem wyceny sprawdź, czy rzeczoznawca znajduje się na Liście rzeczoznawców samochodowych prowadzonej przez Ministerstwo Infrastruktury.

Zgłaszając szkodę z OC sprawcy, wybierasz sposób jej likwidacji: kosztorysowy lub serwisowy. W metodzie kosztorysowej ubezpieczyciel dokonuje wyceny szkody i wypłaca odszkodowanie. Następnie sam decydujesz, gdzie i w jaki sposób naprawisz auto. 

Alternatywą jest metoda serwisowa, zwana też bezgotówkową lub warsztatową. W tym przypadku, ubezpieczyciel rozlicza się z warsztatem, a zadaniem właściciela jest jedynie odstawienie auta do mechanika. Decydując się na tę metodę, dobrze jest wybrać warsztat współpracujący z ubezpieczycielem bądź ASO, aby oszczędzić czas i ograniczyć formalności.

Poniżej najistotniejsze różnice między metodą kosztorysową i serwisową:

Strony wypadku są najczęściej dwie — sprawca i poszkodowany. Poszkodowanego chroni OC. Naprawa Twojego samochodu, jeśli w sposób nieumyślny spowodowałeś wypadek lub stłuczkę, nie podlega pod OC i wygeneruje niemałe koszty. Może jest to odpowiedni moment, aby rozważyć zakup polisy AC? Cenę w różnych towarzystwach porównasz z pomocą naszego kalkulatora, kontaktując się telefonicznie z doradcą lub w jednej z placówek CUK. Najkorzystniejszy jest zakup AC razem z OC, ale niektóre towarzystwa umożliwiają również dokupienie AC do już obowiązującej polisy OC.