Przerwa w ubezpieczeniu OC — czym to grozi?

Ubezpieczenie OC musi posiadać każdy właściciel samochodu, ponieważ jest obowiązkowe. Oczywiście, trzeba pamiętać o zapłacie składki, aby nie stracić zaufania towarzystwa. Czasem jednak może zdarzyć się pominięcie zapłaty raty lub dłuższa przerwa w OC. Zobacz, czym Ci to grozi.

Na wstępie należy rozróżnić sytuację pominięcia zapłaty składki a przerwy w ubezpieczeniu. W pierwszym przypadku, np. wskutek niedopatrzenia czy trudnej sytuacji finansowej, kierowca nie wpłaci raty na czas, ale będzie nadal posiadać ważne OC. Wynika to z podpisanej umowy, a właściwie terminu jej ważności, który zawsze wynosi 12 miesięcy. Nawet jeśli zapłacisz tylko część składki, ubezpieczenienadal będzie obowiązywać. To samo dotyczy sytuacji, kiedy dotychczasowa umowa z towarzystwem ubezpieczeniowym skończy się, a Ty zupełnie o tym zapomnisz.

W większości przypadków polisa przedłuży się automatycznie, dlatego nie ma tu mowy o przerwie w ubezpieczeniu OC. Pamiętaj jednak, że polisa musi być w pełni opłacona, aby ubezpieczenie automatycznie się wznowiło. Nie licz na automatyczne wznowienie ochrony po przejęciu polisy od poprzedniego właściciela samochodu. Więcej na ten temat znajdziesz w poradzie „Automatyczne wznowienie polisy OC”.

Mimo że w razie pominięcia zapłaty za składkę, Twoje ubezpieczenie OC jest nadal ważne, możesz ponieść dodatkowe konsekwencje. Brak regularnych przelewów grozi np. odsetkami za opóźnienie, ale OC, mimo braku opłacenia składki, nie zostanie rozwiązane i w razie szkody nadal będzie wypłacane odszkodowanie. Towarzystwo ubezpieczeniowe może także wpisać Cię na listę dłużników. Przy podpisywaniu kolejnej umowy z firmą, ominą Cię dodatkowe rabaty oferowane przez ubezpieczyciela. To jeszcze nie wszystkie konsekwencje. Jedną z nich jest brak przedłużenia umowy, co grozi przerwą w ubezpieczeniu OC. Więcej na ten temat dowiesz się w dalszej części artykułu.

Choć najczęściej obowiązkowe ubezpieczenie przedłuża się automatycznie, istnieje kilka sytuacji, w których trzeba samemu pamiętać o tej formalności. Przerwa w OC najczęściej spowodowana jest wygaśnięciem ubezpieczenia zbywcy pojazdu, braku dopełnienia tego obowiązku przez kierowców, którzy nie korzystają ze swoich pojazdów oraz zerwaniem umowy z ubezpieczycielem, kiedy kierowca miał problemy z płaceniem rat za poprzednie OC. Przyjrzyjmy się jednak bliżej temu, jak ważna jest ciągłość ubezpieczenia OC.

UFG, czyli Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny to specjalna instytucja, która chroni poszkodowanych po kolizji czy wypadku z winy kierowcy, który nie posiadał obowiązkowego ubezpieczenia. Pomaga również tym, którzy nie wiedzą, kto jest dokładnie sprawcą. Nie jest to jednak jedyny obowiązek tej instytucji. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny zobligowany jest również do nakładania kar dla właścicieli pojazdów, którzy nie mają obowiązkowej polisy OC. Według publikowanych raportów przerwa w ubezpieczeniu OC najczęściej jest spowodowana tym, że kierowcy nie przedłużyli umowy z towarzystwem po przejęciu OC poprzedniego właściciela auta. Dlaczego tak się dzieje?

Po zakupie samochodu nowy właściciel ma dwie opcje. Pierwszą z nich jest przejęcie OC, a drugą wypowiedzenie umowy i podpisanie nowej umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym. Oczywiście to, co zrobi nowy właściciel, zależy wyłącznie od niego. Przejęcie OC jest jednak nieco ryzykowne. Trzeba pamiętać o tym, że towarzystwo ma prawo do tzw. rekalkulacji składki, czyli obliczeniu ceny ubezpieczenia na nowo, biorąc pod uwagę nowe dane właściciela. Poza tym taka polisa nie przedłuża się automatycznie. Aby zachować ciągłość ubezpieczenia OC, trzeba koniecznie pamiętać o podpisaniu nowej umowy najpóźniej w ostatnim dniu trwania poprzedniej polisy.

Z kolei znalezienie nowej polisy wiąże się ze znalezieniem oferty dopasowanej do swoich potrzeb. Być może zapłacisz mniej albo znajdziesz pakiet, który będzie miał bardziej atrakcyjne warunki. Zobacz, jak napisać rezygnację z dalszej współpracy w naszym artykule: Wypowiedzenie OC nabywcy pojazdu — jak napisać? Zobacz wzór.

Konsekwencje niepłacenia za raty ubezpieczenia OC to nie tylko brak atrakcyjnych zniżek, dodatkowe odsetki czy egzekucja należności. Towarzystwo ubezpieczeniowe nie przedłuży też polisy automatycznie, a z kolei przerwa w OC niesie za sobą wysokie kary.

Kara za przerwę w OC należy się również kierowcom, którzy nie użytkują swojego samochodu. Nawet jeśli jest on niesprawny technicznie i nadaje się do naprawy, nie można go wyrejestrować czasowo i tym samym przestać opłacać obowiązkowe ubezpieczenie. Zgodnie z prawem, pojazd, który jest użytkowany sezonowo (np. wynajmowany na specjalne okazje) albo nie jest sprawny, musi mieć ważną polisę. 

Brak ubezpieczenia OC może okazać się naprawdę problematyczny. Po wyrządzeniu szkód na drodze wskutek kolizji czy stłuczki, zapłaci Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG), ale zwróci się do Ciebie z regresem ubezpieczeniowym. W efekcie będziesz musiał ponieść koszty z własnej kieszeni. To jednak wcale nie jest najgorsze... Zapłacisz także karę za brak obowiązkowego ubezpieczenia. Aktualnie w łatwy sposób można sprawdzić, czy polisa jest ważna. Wystarczy wpisać numer rejestracyjny auta lub VIN do bazy na stronie internetowej Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Brak OC może łatwo wyjść na jaw w czasie rutynowych działań funkcjonariuszy np. podczas zwyczajnej kontroli na drodze.

Zastanawiasz się, ile możesz zapłacić za brak OC? Kwota jest uzależniona od rodzaju pojazdu, długości przerwy w ubezpieczeniu, a także wysokości minimalnego wynagrodzenia w konkretnym roku. W 2023 roku kary dla samochodu osobowego wynoszą:

Kwoty są naprawdę wysokie, dlatego nie warto odkładać formalności dotyczących ubezpieczeń na później. Jak się okazuje, przerwa w OC może być bardziej bolesna dla kierowców samochodów ciężarowych. Tu kary są jeszcze wyższe: 

Nieco mniej zapłacą kierowcy pozostałych pojazdów, a mianowicie:

Najwyższe kary za brak ubezpieczenia przewidziane są dla kierowców, których przerwa w OC wynosiła powyżej 14 dni. Z roku na rok kwoty te są też wyższe, a to dlatego, że są one uzależnione od kwoty wyjściowej, czyli płacy minimalnej. Najniższe kary za brak OC są przewidziane dla właścicieli motocykli, motorowerów, przyczep samochodowych, quadów czy kempingów.

Aby nie ponosić przykrych konsekwencji, które niesie za sobą przerwa w ubezpieczeniu OC samochodu, trzeba pamiętać o formalnościach. Jako właściciel pojazdu masz pewne obowiązki do spełnienia, w tym opłata polisy, a także regularne badanie techniczne pojazdu. Bez obaw, jeśli zorientujesz się, że jutro kończy Ci się OC, a nie masz czasu na wizytę w placówce towarzystwa, możesz je nabyć w pełni online. Wystarczy, że skorzystasz z kalkulatora OC i AC. W ten sposób w kilka minut wpiszesz niezbędne dane, porównasz oferty, a następnie kupisz polisę. Płatności dokonasz przez Internet, a dokumenty dostaniesz na podany adres e-mail.

Pamiętaj też, że aktualnie podczas kontroli drogowej w łatwy sposób można sprawdzić, czy samochód ma ważne OC. Nie trzeba mieć przy sobie potwierdzenia, ponieważ funkcjonariusze mają dostęp do bazy, w której są wszelkie informacje na temat ważnego ubezpieczenia. 

Poza tym, działa też tzw. Wirtualny Policjant. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny raz na jakiś czas sprawdza swoją bazę danych i weryfikuje, kto ma przerwę w ubezpieczeniu OC. Każdy właściciel bez ważnej polisy otrzyma wezwanie do wyjaśnienia sprawy. Jeśli otrzymałeś je bezpodstawnie, konieczne jest pokazanie dokumentu potwierdzającego polisę. Może również zdarzyć się sytuacja, w której instytucja zgłosi się do Ciebie, a wcześniej doszło do demontażu auta, jego sprzedaży albo kradzieży. Konieczne jest wyjaśnienie, czyli pokazanie stosownych dokumentów. Jeśli w ciągu 30 dni tego nie zrobisz, zostanie nałożona na Ciebie kara. 

Jeśli przerwa w ubezpieczeniu OC była spowodowana trudną sytuacją materialną, a w dodatku została nałożona za to kara, możesz się odwołać do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. W zależności od konkretnej sytuacji instytucja może odstąpić od zapłaty, zmniejszyć wysokość kary albo rozłożyć ją na raty. Trzeba jednak to odpowiednio udokumentować.

Kiedy kara za brak OC może zostać anulowana lub termin płatności przesunięty? Przykładowo, jeśli są bardzo wysokie koszty utrzymania rodziny w jednym gospodarstwie domowym, właściciel auta ma spore zadłużenia w banku albo jest przewlekle chory. To jednak wyjątkowe sytuacje, które wymagają potwierdzenia w postaci dokumentów. 

Wiesz, że jeśli będziesz mieć dłuższą przerwę w OC, nie będziesz mógł liczyć na atrakcyjne zniżki? Przykładowo, jeśli przez parę lat będziesz właścicielem samochodu i nie wyrządzisz żadnych szkód, dostaniesz 60% zniżki. Dzięki temu, kwota za składkę będzie o wiele niższa. Nagle dostaniesz propozycję pracy tuż obok Twojego miejsca zamieszkania i stwierdzisz, że sprzedasz swoje auto. Nie będziesz też potrzebować polisy OC. Gdy po kilku latach wrócisz do posiadania samochodu, towarzystwo ubezpieczeniowe może nie zaproponować Ci żadnych zniżek.

Ubezpieczenie OC dla Twojego pojazdu kupisz online w naszej porównywarce ubezpieczeń samochodowych, na infolinii oraz w placówkach CUK Ubezpieczenia w całej Polsce.