Ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego – co to jest, jak działa i jakie są warunki?

Zadłużając się w banku przy zakupie nieruchomości, ubezpieczenie kredytu hipotecznego może być solidnym zabezpieczeniem. Często też jest po prostu opłacalne. Czy jest ono obowiązkowe? O czym trzeba pamiętać podpisując umowę w banku? Zobacz, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego, gdzie je kupić oraz jakie są jego warunki.

Zakup nieruchomości na kredyt jest równoznaczne z wieloma formalnościami, które trzeba spełnić. Kiedy już zostanie wyliczona zdolność, a następnie przedstawione zostaną warianty i warunki podpisywanej umowy z bankiem, powstaje wiele decyzji do podjęcia. Jedną z nich jest ubezpieczenie kredytu. Bank, przekazując Ci sporą kwotę do dyspozycji, musi się w jakiś sposób zabezpieczyć. Chodzi tu np. o sytuację, w której nieruchomość zostanie zniszczona albo kredytobiorcy nie będą w stanie spłacać rat ze względu na sytuację życiową.

Jeszcze przed podpisaniem umowy z bankiem, zostaniesz poinformowany o różnych rodzajach ubezpieczeń. Czy są one obowiązkowe? Oto niektóre z nich.

Jak widzisz, nie ma obowiązkowych ubezpieczeń, zgodnie z przepisami prawa. Często jednak jest to po prostu opłacalne. Z jednej strony, stanowi zabezpieczenie dla banku, a z drugiej otwiera furtkę do lepszych warunków umowy dla kredytobiorców. Może to być np. ubezpieczenie kredytu hipotecznego od śmierci lub innych zdarzeń losowych, na które często właściciele nieruchomości nie mają wpływu.

Ubezpieczenie spłaty kredytu przyda się wszystkim osobom, które podpisują umowę z bankiem i zadłużają się na długie lata, aby kupić wymarzoną nieruchomość. To ochrona kredytobiorców, a także forma zabezpieczenia, o którą musi zadbać bank chroniąc swoje interesy. W wyjątkowych sytuacjach, na które nie mają wpływu nowi właściciele mieszkania czy domu, spłata kredytu hipotecznego jest znacznie prostsza. Bank nie musi obawiać się, że w wyniku wypadku czy niezdolności do pracy, kredytobiorca przestanie spłacać swoje zobowiązania. Zajmuje się tym ubezpieczyciel, oczywiście w wyznaczonych sytuacjach.

Ubezpieczenie kredytu można kupić na kilka sposobów. Najczęściej jest ono proponowane przez bank, który przygotowuje gotową wysokość świadczeń i zakres ochrony. Możesz przystać na to lub poszukać polisy na własną rękę. W drugim przypadku konieczne jest jednak spełnienie warunków określonych przez bank. Co jest bardziej opłacalne? Warto porównać oferty. W dodatku umowa często podpisywana jest na rok, dlatego po tym czasie jest możliwość podjęcia współpracy z innym towarzystwem.

Aby przystąpić do ubezpieczenia spłaty kredytu, muszą być też spełnione pewne warunki. Piszemy o tym w dalszej części artykułu. Często też jest to ochrona ograniczonej liczby kredytobiorców (np. w PKO Bank Polski są to maksymalnie 4 osoby). W praktyce umowę podpisuje jedna osoba, która staje się ubezpieczającym i ubezpieczonym, a ochroną objęci są też inni.

Utrata pracy a kredyt – to częsty problem osób, które zaciągnęły duże pożyczki i mają problem ze spłatą. W takich sytuacjach przydaje się właśnie ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Jak widzisz, ma ono szeroki zakres działania, choć to głównie zależy od tego, jaki wariant polisy wybierzesz. Każda z nich może delikatnie różnić się sposobem działania.

Najczęściej zakres ubezpieczenia kredytu hipotecznego obejmuje:

Co ciekawe, tego typu forma zabezpieczenia jest stosowana nie tylko w przypadku kredytu hipotecznego. Ubezpieczenia CPI przeznaczone są dla osób, które zapożyczają się w celu zakupu samochodu i działają na takiej samej zasadzie.

Istnieje kilka aspektów, na które warto zwrócić uwagę podczas zakupu ubezpieczenia. Bez obaw, to proste do weryfikacji, nawet jeśli się spieszysz i porównujesz polisy online.

Oczywiście im szerszy, tym lepiej. Na ubezpieczeniach nie warto oszczędzać. Sprawdź, czy ubezpieczenie spłaty kredytu działa w przypadku utraty pracy, poważnego zachorowania czy też pobytu w szpitalu po wypadku. Dowiedz się, kiedy dokładnie możesz liczyć na wypłatę świadczenia, niezależnie od tego, gdzie będziesz kupować polisę. Jeśli samodzielnie wybierasz wariant, to upewnij się, że spełnisz warunki postawione przez bank.

Przeczytaj w umowie, jak wygląda procedura zgłoszenia roszczenia oraz kiedy zostanie zrealizowane świadczenie. Powinno być to proste i intuicyjne. Oczywiście istotna jest też wysokość świadczenia, ale ta uzależniona jest głównie od kwoty kredytu.

To bardzo istotny punkt każdego ubezpieczenia. Lista wyłączeń odpowiedzialności to zdarzenia, w wyniku których towarzystwo nie zrealizuje świadczenia. Co to może być? Warto wiedzieć, że warunki podpisania umowy ubezpieczenia mogą obejmować stan zdrowotny kredytobiorcy i jego sytuację życiową. Oznacza to, że ze świadczenia będą mogły skorzystać osoby w danym wieku (np. od 18 do 70. roku życia) oraz pracujące wyłącznie na terenie Polski. Ograniczeniem może być też stan zdrowotny. Często ubezpieczyciele zaznaczają, że osoba objęta ochroną nie ma zdiagnozowanej w ciągu ostatnich 12 miesięcy poważnej choroby (np. nowotworu, tętniaka, udaru mózgu, cukrzycy leczonej insuliną czy niewydolności nerek).

Zweryfikuj, jaki jest okres trwania umowy, np. 12 miesięcy, 48 miesięcy itd. oraz w jaki sposób trzeba zapłacić za ubezpieczenie. Jeśli podpisujesz umowę z bankiem, kwota może być rozłożona na składki miesięczne lub doliczone do kredytu. Jest też często możliwość zapłaty z góry.

W dodatku przyda się informacja o karencji. To okres od momentu rozpoczęcia polisy, w którym ubezpieczyciel nie bierze odpowiedzialności za powstałe zdarzenia. To forma ochrony przed zakupem ubezpieczenia na ostatnią chwilę, aby zapewnić sobie wypłatę świadczenia.

Zobacz, jakie są warunki ubezpieczenia, czyli co po spłacie kredytu hipotecznego dzieje się z polisą. W takich sytuacjach możliwy jest zwrot części składki za niewykorzystany okres ochrony. W warunkach umowy powinien być taki zapis, a bank lub towarzystwo musi dać jasny sygnał, jak to zgłosić. Zwrot ubezpieczenia kredytu po spłacie jest obowiązkowy, co regulują przepisy prawa Kodeksu Cywilnego.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest terminowe. Umowa może obejmować zarówno 12 miesięcy, jak i znacznie dłuższy okres. Bank może zaproponować np. okres ochrony wynoszący 48 miesięcy. Opłata za składkę jest jednorazowa lub występuje w ratach, np. kwota ta jest ściągana z konta każdego miesiąca.

Koszt ubezpieczenia kredytu uzależniony jest od kwoty przyznanej należności kredytobiorcom. W PKO BP jest to np. 3,25% na okres 48 miesięcy. Często jednak kwota polisy nie przekracza kilkudziesięciu złotych miesięcznie.

Warto też dowiedzieć się, ile kosztuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym. Być może proponowana polisa przez bank jest atrakcyjna finansowo, ale ma bardzo niski zakres ochrony. W tej samej cenie możesz kupić samodzielnie polisę i zyskać kompleksowe zabezpieczenie dla siebie i całej rodziny. Z reguły warianty wahają się od 50 do 150 złotych za cały rok. Dzięki kalkulatorowi online możesz porównać oferty w wielu towarzystwach i samemu zadecydować, jak ma wyglądać polisa spełniająca Twoje potrzeby. Bank może jednak zadecydować, jakie muszą być warunki ubezpieczenia, aby zyskać np. niższe oprocentowanie.

Wyjątkową sytuacją jest spłata kredytu w czasie wojny. Często w warunkach umowy opisane są sytuacje, w których można np. zawiesić spłaty na kilka miesięcy albo wydłużyć okres kredytowania. Muszą być jednak spełnione do tego pewne warunki. Kredyt hipoteczny a wojna to sytuacja, która jest bardzo poważna. Po zakończeniu działań wojennych bank ma prawo do upomnienia się o swoją należność.

Więcej na temat ubezpieczeń kredytu dowiesz się bezpośrednio od naszych doradców. Zadzwoń na infolinię lub odwiedź jedną z setek placówek w Polsce. Sprawdź też nasz kalkulator online, aby porównać oferty.