Ubezpieczenie pomostowe — odpowiadamy na najważniejsze pytania

Niezależnie od tego, czy nabywasz mieszkanie na kredyt z rynku pierwotnego, czy też wtórnego, zapewne spotkasz się z terminem ubezpieczenia pomostowego. Stanowi ono bowiem dodatkowy koszt kredytu hipotecznego, na który decyduje się coraz więcej osób w celu nabycia własnej nieruchomości. W początkowym okresie może nieco zwiększyć jego raty. Bank wymaga jednak tego typu zabezpieczenia niemal przy każdym kredycie hipotecznym.

W tym artykule postaramy się dokładnie odpowiedzieć na pytanie, co to jest ubezpieczenie pomostowe, ile wynosi jego koszt, a także rozwinąć inne towarzyszące temu zagadnienia. Sprawdź, czy wiesz, na czym polega ten rodzaj ubezpieczenia, ile trwa oraz jakie wydatki poniesiesz z tytułu zawiązania takiej umowy.

Ubezpieczenie pomostowe to rodzaj krótkoterminowej umowy zawieranej dodatkowo do kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. Stanowi zabezpieczenie dla banku na wypadek sytuacji, w której dokonanie prawomocnego wpisu do księgi wieczystej byłoby niemożliwe. Dzięki temu bank zyskuje ochronę w momencie, gdy wypłaci już środki w ramach kredytu, ale ich spłata nie jest dokonywana z winy kredytobiorcy.

Ubezpieczenie pomostowe w 2024 roku wciąż stanowi wymagany dodatkowy koszt kredytu hipotecznego, który należy ponieść przed uzyskaniem wpisu do księgi wieczystej. Obecnie ten proces zajmuje zwykle od kilku tygodni do kilku miesięcy w zależności od tego, czy zakupiona została nieruchomość w stanie deweloperskim, czy też z rynku wtórnego. Moment pomiędzy wypłatą kredytu hipotecznego a uzyskaniem wpisu do hipoteki jest jedynym, w którym bank ponosi ryzyko przeprowadzanej transakcji.

Ubezpieczenie pomostowe do większości kredytów hipotecznych jest obowiązkowe. Co to oznacza w praktyce?  Nie jest to produkt dodatkowy, z czym możemy spotkać się np. w przypadku ubezpieczeń na życie. Każda przeprowadzana transakcja opiewająca na dużą sumę pieniędzy wiąże się z pewnym ryzykiem, a obowiązkiem banku jest przede wszystkim troska o własne bezpieczeństwo.

Ubezpieczenie pomostowe chroni bank na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy. Choć jest obligatoryjne, nie należy się go jednak obawiać, gdyż ma charakter czasowy. W nielicznych przypadkach zdarza się również, że bank nie będzie żądał opłacenia tego rodzaju ubezpieczenia. Należy wówczas liczyć się z koniecznością uiszczenia jednorazowej, ustalonej przez bank opłaty zamiast spłaty ubezpieczenia przez kilka miesięcy, czyli aż do ustanowienia wpisu w do hipoteki. Koszt jednorazowej marży stanowi zawsze wyznaczony odsetek kwoty kredytu.

Pamiętaj też o tym, że podczas zakupu mieszkania lub domu przyda Ci się ubezpieczenie nieruchomości pod kredyt hipoteczny. Porównaj oferty!

Umowę ubezpieczenia pomostowego należy zawrzeć jednocześnie z umową kredytu hipotecznego. Najczęściej uzależnia to bowiem podjęcie ostatecznej decyzji kredytowej przez bank. Ubezpieczenie pomostowe jest w tym wypadku swoistym zabezpieczeniem spłaty kredytu, a więc wymaga go niemal każdy bank udzielający tego rodzaju pożyczek. Pozwala ono znacznie ograniczyć ryzyko kredytowe.

Jednym z nielicznych przypadków, kiedy takiej umowy się nie wymaga, jest sytuacja, w której hipoteka stanowi pierwotną własność kredytobiorcy. Wystarczy wtedy skonstruować umowę kredytową w taki sposób, by środki zostały wypłacone dopiero po uprawomocnieniu się wpisu do księgi wieczystej. W przeciwnym razie konieczność wykupienia ubezpieczenia pomostowego nie powinna nikogo dziwić — odpowiednia polisa daje bankowi gwarancję, że w razie utraty praw do hipoteki ubezpieczyciel wypłaci mu należne odszkodowanie.

Dodatkowe opłaty do kredytu hipotecznego mogą przyprawić niejednego kredytobiorcę o zawrót głowy. Paradoksalnie, jedną z mniej obciążających będzie właśnie ubezpieczenie pomostowe — ile wynosi? Ten koszt jest ustalany przez bank indywidualnie. Zazwyczaj przyjmuje postać zwiększenia marży pożyczki o 1 lub 2 punkty procentowe. Wzrośnie więc proporcjonalnie do całkowitego kosztu kredytu.

Ubezpieczenie pomostowe może oznaczać zarówno jedną, jak i kilka opłat. Jak obliczyć, ile wyniesie składka i jak ją spłacać? Zazwyczaj do ustalenia wysokości płatności bank używa specjalnych kalkulatorów, które uwzględniają dodatkowe czynniki ryzyka.

Całkowity koszt zależy od:

Płatność regulowana jest w momencie zaciągania zobowiązania lub doliczana do składki comiesięcznej raty kredytu (zwykle dotyczy to dwóch pierwszych rat).

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe w 2024 roku? Często całkowita opłata za ubezpieczenie pomostowe wynosi około 0,07-0,1% wartości udzielonego kredytu hipotecznego. Przykładowo, przy kwocie 500 tysięcy złotych kredytu na 30 lat, kwota doliczona do raty może wynosić około 100 złotych.

Oprócz pomocnego w oszacowaniu kwoty kalkulatora kredytu warto wykonać też własne wstępne obliczenia. W tym celu należy sprawdzić, jaki dokładnie jest koszt zaciąganej pożyczki, czyli jakiej wysokości ratę będziemy zobowiązani spłacać. Następnie bieżące oprocentowanie trzeba powiększyć o koszt ubezpieczenia pomostowego i sprawdzić, jak wówczas będzie kształtowała się rata.

Ubezpieczenie pomostowe — do kiedy będziesz zobowiązany je posiadać? Z chwilą uprawomocnienia się wpisu do księgi wieczystej, nie będzie już konieczne.

Ubezpieczenie pomostowe ustalane jest w chwili podpisywania umowy kredytowej — ile trwa spłacanie? W każdym przypadku aż do momentu ustanowienia wpisu w księdze wieczystej (zwykle od kilku tygodni do kilku miesięcy). Zakup dodatkowego ubezpieczenia kredytu oraz polisy chroniącej nieruchomość zapewni właścicielowi bezpieczeństwo także w przypadku nieszczęśliwego zdarzenia, takiego jak pożar czy powódź. Dzięki ewentualnemu odszkodowaniu będzie można spokojnie naprawić poniesione szkody.

Czy możesz otrzymać pieniądze za ubezpieczenie pomostowe? Zwrot jest możliwy, zgodnie z przepisami, które weszły w życie w 2022 roku. Banki mają obowiązek zwrócić naliczane ubezpieczenie pomostowe w terminie maksymalnie 60 dni po ustanowieniu hipoteki.

Dlaczego pojawiły się takie zmiany w prawie? Powód jest bardzo prosty. Niestety, często zdarzało się czekać nawet kilkanaście miesięcy na wpis hipoteki do księgi wieczystej. W tym czasie bank naliczał dodatkowe koszty za ubezpieczenie pomostowe. Kredyt hipoteczny zawsze generuje spore koszty do budżetu domowego, a dodatkowe opłaty jeszcze bardziej podwyższały ratę dla kredytobiorcy. W praktyce ubezpieczenie pomostowe chroniło w tym czasie wyłącznie interesy banku. Właśnie dlatego zwrot w postaci przelewu na konto lub odliczenia od rat kredytu ma poprawić tę sytuację. Od 2022 roku ubezpieczenie pomostowe stało się formą kaucji.

Co zrobić, jeśli bank nie zwrócił pieniędzy? Jak odzyskać ubezpieczenie pomostowe? W takiej sytuacji zawsze powinieneś się z nim skontaktować. Jeśli to nie poskutkuje, wówczas konieczne będzie wszczęcie postępowania sądowego i domaganie się wydania nakazu zapłaty. Prośba o zwrot ubezpieczenia pojawia się najczęściej wtedy, gdy wpis do hipoteki już widnieje, dlatego przydadzą się dokumenty potwierdzające ten fakt.

Jeśli bank powiększał kwotę raty kredytu o ubezpieczenie pomostowe, zwrot musi zostać naliczony. Obowiązkiem instytucji jest dopilnowanie tej formalności. W ciągu 60 dni pieniądze powinny trafić na rachunek bankowy kredytobiorcy lub zostać odliczone od raty kredytu hipotecznego. Nie musisz zatem składać żadnego wniosku. Bank może skontaktować się z Tobą w celu ustalenia sposobu zwrotu pieniędzy.