Strona www.cuk.pl wykorzystuje pliki cookies, które możecie Państwo kontrolować za pomocą ustawień swojej przeglądarki internetowej. Więcej w Polityce cookies i prywatności.

Szukasz ubezpieczenia samochodu?

2021-10-12

Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej - praktyczne porady

Najważniejsze informacje, które dotyczą ubezpieczenia działalności gospodarczej. 

Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej - praktyczne porady

Zakładasz firmę i zastanawiasz się, czy potrzebujesz ubezpieczenie działalności gospodarczej? W niektórych sytuacjach obowiązkowe jest OC zawodu. Sprawdzamy, co obejmuje oraz kiedy dokładnie musisz pamiętać o tej formalności.

Czym jest OC firmy?

Zacznijmy od tego, czym w ogóle jest OC i co się kryje za tym skrótem. Tak naprawdę to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które zapewnia wsparcie po wyrządzeniu szkody osobom trzecim. Najczęściej kojarzy się je z obowiązkowym ubezpieczeniem samochodu i nie ma w tym nic dziwnego. Gwarantuje ono wypłatę odszkodowania drugiemu kierowcy, kiedy doszło do stłuczki, kolizji albo wypadku z Twojej winy. Pokryje koszty związane z naprawą samochodu. Ubezpieczenie OC musi posiadać każdy właściciel auta, niezależnie od tego, ile ma lat oraz jak często korzysta z pojazdu. Samochód, który na co dzień jest w garażu, także musi posiadać obowiązkową polisę komunikacyjną. Za każdy dzień przerwy w ubezpieczeniu naliczane są kary, które niestety nie są niskie.

ZAMÓW ROZMOWĘ
Z DORADCĄ

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej to także polisa, którą wykupuje się np. na wyjazd za granicę. Jeśli dojdzie do szkody wyrządzonej osobie trzeciej, poszkodowany otrzymuje odszkodowanie. Przykładowe sytuacje to zniszczenie cudzego sprzętu narciarskiego na stoku, nadepnięcie na nieswoje, kosztowne okulary na plaży czy też uszkodzenie czyjegoś aparatu fotograficznego czy telefonu. OC przydaje się także, jeśli jesteś właścicielem nieruchomości albo wynajmujesz lokal. W wyniku zalania sąsiadów, wybicia okna przez dziecko albo innego nieumyślnego uszkodzenia mienia osoby trzeciej, konieczne będzie pokrycie szkód. Abyś nie miał strat finansowych, w zdarzeniach objętych ochroną, odszkodowanie zapłaci za Ciebie towarzystwo ubezpieczeniowe.

Jak widzisz, w ogólnym znaczeniu ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej służy do pokrycia kosztów związanych ze szkodami wyrządzonymi osobom trzecim, najczęściej nieświadomie. Podobnie działa także ubezpieczenie OC działalności gospodarczej. Niektóre firmy muszą mieć tego typu polisę i jest to uregulowane prawnie. Jednak nie wszystkie zawody muszą mieć ubezpieczenie OC firmy, choć jest ono przydatne w wyjątkowych sytuacjach. 

Przykładowo, chronią przedsiębiorcę, kiedy auto klienta zostanie nieumyślnie uszkodzone przez niepoprawnie działający sprzęt czyszczący w myjni samochodowej. To oczywiście tylko jedna z sytuacji, która może się wydarzyć. Teoretycznie jako właściciel działalności gospodarczej nie masz na nią wpływu, ale odpowiadasz przed swoim klientem, ponieważ to Twój sprzęt. Wyrządzone szkody klientom nie muszą mieć charakteru materialnego. To także wszelkiego rodzaju uszkodzenia ciała, do których doszło w wyniku zaniedbania firmy, np. nieodśnieżonej posesji przed biurem. 

Ubezpieczenie działalności gospodarczej - kiedy jest obowiązkowe?

OC działalności gospodarczej w określonych przypadkach jest obowiązkowe. Przepisy prawa wymagają tego w niektórych zawodach, aby chronić zarówno przedsiębiorcę, jak i jego klientów. Ma to na celu zapewnić pokrycie szkód w wyjątkowych sytuacjach. 

Ubezpieczenie firmy OC jest obowiązkowe dla zawodów takich jak:

  • pośrednik w obrocie nieruchomości,
  • rzecznik majątkowy,
  • notariusz,
  • adwokat i radca prawny,
  • doradca podatkowy, księgowy i rewident,
  • komornik sądowy i syndyk,
  • rzecznik patentowy,
  • architekt i inżynier budownictwa,
  • zarządca nieruchomości,
  • wszelkie podmioty, które wykonują świadczenia zdrowotne (w tym lekarz, pielęgniarka, położna, fizjoterapeuta),
  • organizator imprez masowych,
  • podmioty świadczące usługi detektywistyczne i ochroniarskie,
  • przewoźnik morski i właściciel statków,
  • podmioty związane z transportem lotniczym,
  • podmioty związane z transportem lądowym,
  • opiekun dziecka.

Ponadto w Polsce obowiązkowe jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej rolnika. Każdy, kto posiada gospodarstwo rolne, zobligowany jest do posiadania takiej polisy. Jeśli dojdzie do szkody wyrządzonej osobie trzeciej wskutek użytkowania maszyn w trakcie prac związanych z gospodarstwem, można liczyć na odszkodowanie. Ponadto, jeśli prowadzisz gospodarstwo rolne, obowiązkowe jest także ubezpieczenie budynków rolnych, które wchodzą w jego skład. W zakresie ochrony powinny znaleźć się zdarzenia losowe, takie jak ogień, huragan czy powódź.

Brak OC dla firmy - co za to grozi?

Obowiązkowe ubezpieczenie działalności gospodarczej dotyczy tylko niektórych zawodów, jednak niosą one ogromną odpowiedzialność. Przykładem jest lekarz, fizjoterapeuta albo zarządca nieruchomości. Jakiekolwiek niedopatrzenia mogą przełożyć się na skutki zagrażające zdrowiu, a nawet życiu osoby trzeciej. Brak OC działalności jest jednoznaczne z tym, że doszło do naruszenia przepisów prawa dotyczących wykonywania zawodu. Wśród łagodnych kar jest upomnienie i nagana, a bardziej rygorystycznych - kara finansowa i ograniczenie prowadzenia działalności. 

ZAMÓW ROZMOWĘ
Z DORADCĄ

Przykładowo, jeśli fizjoterapeuta otworzył swój własny gabinet i przyjmuje tam klientów na co dzień, powinien mieć obowiązkowe OC dla firmy jednoosobowej. Jeśli nie dopełni tej formalności, za złamanie prawa może grozić mu ograniczenie czynności zawodowych od 6 miesięcy do 2 lat. Może wnioskować do KIF o uchylenie tej decyzji, kiedy wykupi obowiązkowe ubezpieczenie jednoosobowej działalności gospodarczej. Nie ma jednak stuprocentowej pewności, że w przyszłości nie przyniesie to kolejnych konsekwencji. Jeśli zamknie swoją firmę i przejdzie na pracę na etat, może mieć zakaz pełnienia funkcji kierowniczych.

Kolejne kary i konsekwencje, z którymi wiąże się brak OC dla firm to:

  • ograniczenie wolności zgodnie z art. 60 § 1 z Kodeksu wykroczeń,
  • utratę majątku, np. kiedy dojdzie do wyrządzenia szkody osobie trzeciej i konieczne będzie wysokie odszkodowanie,
  • kara finansowa - od 1000 złotych do 10 000 złotych,
  • zawieszenie wykonywania zawodu od roku do 5 lat,
  • utrata zaufania do konkretnej firmy czy przedsiębiorcy.
  • dane urzędu skarbowego.

OC dla firmy jednoosobowej - czy warto?

Choć w większości przypadków ubezpieczenie firmy jednoosobowej nie jest obowiązkowe, warto się nad nim zastanowić. To solidne zabezpieczenie działalności, jeśli dojdzie do roszczeń ze strony klientów, konsumentów czy innych osób trzecich.

To ważne!

Podpisywanie umowy lub ważnego kontraktu z kontrahentem może wiązać się z obowiązkiem zakupu dodatkowego ubezpieczenia OC przedsiębiorcy. Partner biznesowy może wymagać takiego zabezpieczenia przy bardziej ryzykownych inwestycjach, choć w ramach prawa, nie ma takiego przepisu.

OC dla firmy jednoosobowej może być też przydatne w tzw. wolnych zawodach, np. dla grafików. Mimo to, że przedsiębiorca nie ma bezpośredniego kontaktu z klientami, bo pracuje w domu, przyjmuje zlecenia i w związku z tym może wiele się wydarzyć.

To ważne!

Oczywiście nie w każdym wypadku towarzystwo ubezpieczeniowe weźmie odpowiedzialność za wyrządzenie szkody klientowi, kontrahentowi czy partnerowi biznesowemu, w tym np. straty finansowe związane ze złym zarządzaniem firmy albo niedopatrzeniem. Każda sprawa rozpatrywana jest indywidualnie.

Co obejmuje ubezpieczenie OC firmy?

Ubezpieczenie OC firmy może zatem obejmować odpowiedzialność cywilną, utracone korzyści i straty (objęte ochroną ubezpieczeniową, zgodnie z umową), koszty wynagrodzenia rzeczoznawców i obrony sądowej, szkody będące następstwem wypadku lub działaniem podwykonawców. Co ważne, w zakresie ochrony możesz znaleźć również szkody wyrządzone nieumyślnie, wskutek rażącego niedbalstwa. Niektóre ryzyka nie są objęte podstawową ochroną, dlatego konieczne będzie rozszerzenie ubezpieczenia firmy. Przykładem tego jest OC za szkody, które powstały poza granicami Polski.

W praktyce, jeśli zgłosi się do przedsiębiorstwa klient, który uważa, że doszło do szkody na mieniu czy zdrowiu, właściciel firmy natychmiast informuje o tym towarzystwo ubezpieczeniowe. Rozpoczyna się cała procedura, aby sprawdzić, czy jest zasadność roszczenia. Po analizie następuje wypłata świadczenia osobie trzeciej.

To ważne!

Ubezpieczenie firmy to nie tylko OC, które dotyczy szkód wyrządzonych osobie trzeciej. To także polisy, które chronią w przypadku zdarzeń losowych, kradzieży, a nawet zepsucia się maszyn. Warto dopasować zakres ochrony do swojej branży, a także wielkości przedsiębiorstwa.

Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej - cena

Aby wykupić polisę, trzeba znaleźć towarzystwo, które proponuje ubezpieczenie firmy. Cena jest wyliczana indywidualnie, na podstawie ważnych danych. OC dla jednoosobowej działalności gospodarczej oblicza się na podstawie rodzaju działalności, rocznego obrotu, a także wartości przedsiębiorstwa. Cena za ubezpieczenie OC działalności gospodarczej jest uzależniona przede wszystkim od sumy ubezpieczenia i zakresu ochrony.

Ponadto towarzystwo weźmie pod uwagę branżę, wartość przedsiębiorstwa oraz roczny obrót firmy (im będzie wyższy, tym cena za składkę także urośnie). Koszt OC firmy jednoosobowej prowadzonej w domu będzie niższy niż w przypadku dużego przedsiębiorstwa transportowego. Co więcej, liczą się także rozszerzenia ubezpieczenia. Przykładowo, cena będzie wyższa, jeśli przedsiębiorca zdecyduje się na dodatkową ochronę szkód wyrządzonych przez pracownika czy podwykonawcę. 

Kiedy przyda się OC firmy?

Prowadząc własną działalność gospodarczą, każde przyjęte zlecenie i jego realizacja jest swojego rodzaju ryzykiem. Czasem wystarczy nieodpowiednie zabezpieczenie, uszkodzona maszyna czy też błąd po stronie pracownika, aby doszło do wyrządzenia szkody osobie trzeciej. To nie tylko sprawy materialne (np. zniszczenie przedmiotu należącego do klienta), ale także uszkodzenia ciała (np. złamana ręka w wyniku poślizgnięcia się). Często przedsiębiorca nie ma też wpływu na działanie jego produktu, floty czy też urządzeń. 

Dopasujemy ubezpieczenie firmowe do Twoich potrzeb. Zostaw kontakt, a zadzwonimy do Ciebie.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej w zakresie prowadzonej działalności gospodarczej znajdzie swoje zastosowanie w wielu branżach. Przykładem tego jest np. nieodpowiednie zabezpieczenie terenu robót budowlanych, w związku z czym doszło do uszkodzenia samochodu na pobliskim parkingu. 

Ubezpieczenie działalności gospodarczej - na co zwrócić uwagę?

Zanim podpiszesz umowę z konkretnym towarzystwem ubezpieczeniowym, dowiedz się, czy obejmuje Cię obowiązkowe OC firmy. Poza tym sprawdź dokładnie zakres ochrony, czyli sytuacje, w których odpowiedzialność ponosi zakład. Wszystkie ważne informacje znajdziesz w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia). Tam też są podane tzw. wyłączenia odpowiedzialności. To lista szkód, za które firma ubezpieczeniowa nie wypłaci odszkodowania osobie trzeciej. 

Porównaj ceny ubezpieczenia firmy

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, skontaktuj się z CUK Ubezpieczenia i porównaj polisy dla firm. W tym celu zadzwoń na infolinię albo odwiedź jedną z placówek.