Ubezpieczenie lokalu użytkowego — wszystko, co warto wiedzieć

Zdarzenia losowe czy akty wandalizmu, na które narażone są budynki, to realne zagrożenie nie tylko dla lokali mieszkalnych, ale także użytkowych. Właściciele i najemcy obiektów, w których prowadzona jest działalność usługowa, często zapominają o ich ubezpieczeniu, skupiając się na samym biznesie. Niestety, bez ważnej polisy nie można liczyć na pokrycie strat, kiedy dojdzie do pożaru, zalania czy kradzieży. Właśnie dlatego ubezpieczenie lokalu użytkowego powinno stanowić priorytet w prowadzeniu firmy.

Odpowiednio dobrana polisa zapewni odszkodowanie, gdy dojdzie do poważnych zniszczeń. Otrzymane od towarzystwa świadczenie umożliwi natomiast szybki powrót do prowadzenia działalności. Co powinno zawierać ubezpieczenie sklepu lub innego lokalu użytkowego? Czy taka polisa jest obowiązkowa? Kto odpowiada za jej zakup? Odpowiedzi na te i inne towarzyszące zagadnieniu pytania znajdziesz w tym artykule.

Zanim wykupimy ubezpieczenie dla miejsca, w którym prowadzimy działalność, warto uświadomić sobie, czym tak naprawdę jest lokal użytkowy. Zgodnie z definicją jest to część budynku składająca się z jednego lub większej liczby pomieszczeń, wydzielona stałymi przegrodami budowlanymi lub też cały budynek, niestanowiący mieszkania, pomieszczenia technicznego czy gospodarczego. Przykładami lokali użytkowych są obiekty sklepowe lub pomieszczenia biurowe.

Każdy lokal usługowy musi spełniać odpowiednie przepisy dotyczące np. oświetlenia, wielkości pomieszczeń, wentylacji, dopuszczalnego poziomu hałasu, ochrony przeciwpożarowej itp. W takich pomieszczeniach nie można jednak mieszkać. Wykorzystywanie lokali użytkowych na cele mieszkalne jest nielegalne. Zmiana przeznaczenia pomieszczenia bez odpowiedniego zgłoszenia w urzędzie stanowi naruszenie przepisów (art. 71 prawa budowlanego).

Ubezpieczenie lokalu użytkowego wynajmowanego lub wykupionego pod działalność firmową (niezależnie od jej charakteru) nie jest obowiązkowe. Ani właściciel, ani najemca nie muszą nabywać takiej polisy. Wyjątek może stanowić sytuacja, w której nieruchomość z wydzielonym lokalem nabywamy na kredyt hipoteczny. Bank narzuci nam wtedy obowiązek zakupu polisy – jeśli tego nie dokonamy, najpewniej spotkamy się z odmową udzielenia pożyczki. Warto wiedzieć, że nie musimy jednak nabywać ubezpieczenia proponowanego przez kredytodawcę. Sami możemy porównać oferty i ubezpieczyć majątek firmowy w wybranym przez nas towarzystwie, a następnie wykonać cesję na bank.

Ubezpieczenie lokalu użytkowego przez najemcę nie jest często spotykaną praktyką. Wszystko zależy jednak od szczegółów umowy najmu. Jeśli więc jesteśmy w takiej sytuacji, zawsze dokładnie zapoznajmy się z jej warunkami. W niektórych przypadkach bowiem właściciel danej nieruchomości żąda od najemcy, by ten zawarł ubezpieczenie wynajmowanego lokalu użytkowego wraz z OC. Taka polisa ma za zadanie chronić właściciela przed potencjalnymi szkodami, które może wyrządzić najemca w czasie wynajmowania wydzielonych w nieruchomości pomieszczeń. Polica OC ochroni także samą firmę – odszkodowanie pokryje towarzystwo, a nie przedsiębiorca.

Istnieje jednak także możliwość, by to obie strony ubezpieczyły lokal osobno w pożądanym zakresie. Zwykle jednak mamy do czynienia z sytuacją, kiedy to właściciel odpowiada za ubezpieczenie budynku, natomiast najemca wykupuje ochronę mienia. W takim przypadku warto pamiętać o tym, by wszelkie tego typu ustalenia zostały dokładnie określone w umowie najmu.

Jeśli o ochronę murów w podstawowej polisie na nieruchomość zadbał już właściciel budynku, a my jako najemcy będziemy musieli ubezpieczyć jedynie nasz lokal, to polisa będzie dotyczyła głównie wyposażenia, czyli mienia ruchomego. Ubezpieczenie będzie też obejmowało stałe elementy lokalu. Polisa musi ochronić wynajmowany obiekt od skutków zdarzeń losowych, takich jak zalanie, pożar, przepięcia elektryczne, akty wandalizmu, a także od kradzieży z włamaniem czy stłuczenia elementów szklanych – zakres możemy dobierać indywidualnie.

W ramach ubezpieczenia majątkowego firmy od zdarzeń losowych możemy ubezpieczyć wszystkie elementy wyposażenia biura lub hali produkcyjnej. Jeśli dojdzie do strat spowodowanych skutkami tego typu zdarzeń, otrzymamy adekwatne odszkodowanie. Chodzi między innymi o następujące sytuacje:

Oprócz wymienionych wyżej zdarzeń losowych warto wykupić także dodatkowe rozszerzenia ochrony, które zapewnią wsparcie w razie:

Jeśli jesteśmy najemcami lokalu, należy rozważyć też ubezpieczenie OC firmy. Pokryje ono koszty naprawy szkód wyrządzonych z naszej winy w trakcie prowadzenia działalności. Warto pamiętać o możliwości ubezpieczenia drogich sprzętów elektronicznych takich jak m.in.: komputery wraz z oprogramowaniem, telefony czy drukarki. Wiele towarzystw posiada tego typu ochronę w swojej ofercie, ponieważ niemal każda firma ma te elementy na wyposażeniu.

Jak wspomnieliśmy wcześniej, ubezpieczenie lokalu użytkowego pokryje skutki zdarzeń losowych, takich jak zalanie, pożar, przepięcia elektryczne czy dewastacja. Oprócz tego ochroni również przed kradzieżą z włamaniem, powodzią lub stłuczeniem elementów szklanych. Jeśli ponadto wykupimy ubezpieczenie OC najemcy, nie odpowiemy finansowo za straty spowodowane przez nas samych. Należy jednak pamiętać, że ochrona z OC nie jest nieograniczona, kluczowe w przypadku firm jest odpowiednie dobieranie oferty ubezpieczenia i rozszerzenie OC działalności o odpowiednie klauzule, aby ochrona była jak najszersza.

Prowadząc działalność w lokalu usługowym, jesteśmy narażeni na ogromne straty finansowe wynikające z powyższych zdarzeń. Jeśli jednak już na początku zadbamy o odpowiednią ochronę ubezpieczeniową, nie będziemy musieli obawiać się konieczności pokrycia szkód z własnej kieszeni. Za opłacenie strat odpowie towarzystwo  w zakresie, jaki jest wymieniony w polisie, a my w spokoju będziemy kontynuować prowadzoną działalność.

Jednym z najczęstszych pytań towarzyszących ubezpieczeniu lokalu użytkowego  jest jego cena. Wpływa na nią przede wszystkim wybrany zakres ochrony, a także suma gwarantowana polisy. Potrzeby przedsiębiorstw mogą się bardzo różnić, dlatego trudno jednoznacznie określić widełki dla tego typu polisy. Warto porównywać oferty od różnych towarzystw, by wybrać tę, która najlepiej zabezpieczy posiadane mienie. Typ prowadzonej działalności może wpłynąć na wysokość składki ubezpieczenia, a także na rodzaj polisy, która będzie potrzebna.

Przykład: to, ile kosztuje ubezpieczenie sklepu, zależy od wartości znajdujących się tam elementów wyposażenia, a także rodzaju towaru, który podlega sprzedaży. Większe ryzyko związane z kradzieżą ponosi właściciel sklepu z drogim sprzętem elektronicznym niż choćby osoba zajmująca się handlem owocami. Niemniej, każdy z nich narażony jest na włamanie. Inne powinny być więc w tym wypadku kwoty ubezpieczenia i rodzaj ochrony. Czynnikami determinującymi cenę ubezpieczenia lokalu użytkowego będą zatem w największym stopniu: wartość i wielkość  lokalu, jego lokalizacja oraz rodzaj prowadzonej działalności,

W przypadku każdej zawieranej polisy należy dokładnie zapoznać się z wyłączeniami, które stosuje towarzystwo ubezpieczeniowe i sprawdzić, w jakich sytuacjach może odmówić ono odpowiedzialności. Na problem z ubezpieczeniem lokalu użytkowego napotkamy przeważnie wtedy, gdy znajdzie się on w nieruchomości o wadliwym stanie technicznym lub w trakcie budowy czy remontu.

Do zakupu polisy na daną nieruchomość ma prawo jedynie zarządca budynku. Dlatego, zanim zakupimy lub wynajmiemy lokal pod prowadzenie naszej działalności, upewnijmy się, że budynek jest w dobrym staniem technicznym, nie jest on zadłużony, a kontakt z właścicielem nieruchomości nie nastręcza żadnych problemów.

Lokale użytkowe można ubezpieczać na polisach biznesowych w ramach ubezpieczenia mienia firmy. Wiele towarzystw posiada ściśle dopasowane do potrzeb prowadzonej działalności oferty polis. Ubezpieczenie lokalu użytkowego znajdziesz online, dzwoniąc do zakładu ubezpieczeń lub odwiedzając placówkę osobiście. Zawsze warto dokładnie porównać różne oferty, by otrzymać tę najlepszą pod względem interesującego nas zakresu ochrony oraz ceny. Obecnie ubezpieczenie lokalu użytkowego znajdziesz np. w PZU. Zadzwoń do nas lub odwiedź jedną z naszych placówek, by poznać szczegóły tej oferty.

Multiagencja CUK współpracuje z ponad trzydziestoma znanymi towarzystwami ubezpieczeniowymi – wśród aktualnych ofert na pewno znajdziesz poszukiwaną polisę dla lokalu użytkowego. Zapewnimy Ci dostosowane do profilu Twojej działalności ubezpieczenie firmy oraz pełne wsparcie merytoryczne (także po zakupie polisy). Wejdź na stronę, wypełnij formularz, zostaw swój numer wraz z wiadomością, a oddzwonimy, by porozmawiać o szczegółach. Czekamy na Twój kontakt!