Ubezpieczenie bez badań lekarskich - czy to możliwe?

Ankieta medyczna to jeden z elementów przygotowania do podpisania umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym. Dotyczy ubezpieczeń na życie, które mają chronić Ciebie i zabezpieczyć w razie trudnych sytuacji, także zdrowotnych. W niektórych sytuacjach jest jednak ona bardzo krótka lub nie ma jej wcale. W innych, konieczne są badania lekarskie. Od czego to zależy?

Ankieta medyczna w polisie na życie jest bardzo ważnym elementem. Towarzystwo ubezpieczeniowe, zanim przyjmie obowiązek wypłaty świadczenia w razie zdarzeń objętych ochroną, musi poznać Twój stan zdrowia. Na tej podstawie oblicza ryzyko ubezpieczeniowe, a także ocenia czy ze strony ubezpieczonego nie dochodzi do nadużyć. Przykładowo, jeśli osoba, która zgłasza się do towarzystwa jest poważnie chora i właśnie dlatego wykupuje polisę na życie (aby otrzymać szybko wypłatę świadczenia), ubezpieczyciel powinien jak najszybciej się o tym dowiedzieć. Ankieta medyczna rozwiewa wszelkie wątpliwości. Zawsze powinna być wypełniana zgodnie z prawdą. 

Przypominamy, że celem ubezpieczenia na życie jest ochrona nie tylko w razie śmierci, ale także poważnych zachorowań. Wszystko jednak zależy od tego, jak skonstruowana jest umowa. Wypłata odszkodowania będzie miała miejsce w określonej sytuacji, a jego wysokość zależy między innymi od sumy ubezpieczenia. Lista chorób i zdarzeń zawsze umieszczona jest w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Do najczęstszych z nich należy zawał serca, udar mózgu czy zdiagnozowanie nowotworu. 

Jeśli chcesz kupić ubezpieczenie na życie, najpewniej skontaktujesz się z multiagencją lub konkretnym ubezpieczycielem. Zanim poznasz cenę składki za polisę, będziesz musiał udzielić wstępnych informacji, jaka oferta Cię interesuje. Wtedy konieczne będzie też uzupełnienie ankiety medycznej.

Ankieta zdrowotna najczęściej obejmuje pytania o palenie papierosów, nadużywanie alkoholu czy dotychczasowe zwolnienia lekarskie. Szczególnie chodzi o te, które trwały powyżej 14 dni. Ubezpieczyciel może być ciekawy, z jakiego powodu one wystąpiły. Poza tym, towarzystwo może zapytać o przebyte zabiegi operacyjne i chirurgiczne, a także aktualnie przyjmowane leki. Konieczne są informacje o chorobach genetycznych w Twojej rodzinie. Długość ankiety ubezpieczeniowej zależy od konkretnego towarzystwa. Może ona zawierać kilka pytań lub kilkanaście. Nie ma określonego modelu, z którego korzysta każdy ubezpieczyciel. 

Kiedy wypełnisz już ankietę medyczną i ubezpieczyciel będzie chciał rozwiać jakieś wątpliwości, może skierować Cię na badania lekarskie. Mają one na celu potwierdzenie choroby czy schorzenia lub wręcz odwrotnie - wyeliminowanie ich. Jest ono darmowe i świadczy o tym, że towarzystwo ubezpieczeniowe chce ocenić dokładnie ryzyko ubezpieczeniowe, aby móc zaproponować Ci idealną ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb, a także prawidłowo wyliczyć składkę. 

Weźmy pod lupę ubezpieczenie na życie Generali z myślą o życiu PLUS, które jest skierowane zarówno dla singli, par, jak i rodzin oraz seniorów. Wypłata świadczenia, w zależności od wariantu, może należeć się np. z tytułu narodzin dziecka. Zanim podpiszesz umowę, konieczne będzie wypełnienie ankiety medycznej, która zawiera zaledwie 5 pytań. O co pyta ten ubezpieczyciel?

Pierwsze pytanie w ankiecie zdrowotnej dotyczy rozpoznania schorzenia u klienta, takiego jak nowotwór, wada serca, udar mózgu, cukrzyca, astma oskrzelowa czy przewlekła choroba wątroby, trzustki lub nerek. Lista jest dłuższa, jednak odpowiedź nie powinna zająć dużo czasu.

Kolejną informacją, jaką musisz udzielić to przebyte operacje lub planowane zabiegi, np. dotyczące pęcherzyka żółciowego czy zaćmy.

Konieczna będzie również odpowiedź na pytanie czy w ciągu ostatnich 6 miesięcy pojawiły się jakieś niepokojące dolegliwości oraz czy w ciągu 5 ostatnich lat miałeś wykonywane inwazyjne badania diagnostyczne, takie jak endoskopia czy angiografia.

Ostatnie pytanie związane jest również z podwyższoną temperaturą ciała, która może świadczyć o wirusie. 

Niestety, większość towarzystw ubezpieczeniowych stosuje ankiety medyczne jako formę ochrony przed nieuczciwymi klientami. Są one niezbędne w polisach indywidualnych, terminowych, ochronnych, a także oszczędnościowych i inwestycyjnych. 

Zastanawiasz się czy w ogóle jest możliwe ubezpieczenie na życie bez badań lekarskich i ankiety zdrowotnej? Tak, ale nie masz do dyspozycji wiele rozwiązań. Taka opcja jest możliwa, jeśli zdecydujesz się na ubezpieczenie grupowe, czyli zakupienie polisy w Twoim miejscu pracy. Dlaczego? Z reguły tego typu oferty nie są dopasowane indywidualnie do klienta, dlatego każde ubezpieczenie na życie ma taki sam zakres ochrony. Podlega niemu kilkanaście, kilkadziesiąt czy kilkaset osób, dlatego nie trzeba wypełniać rozbudowanej ankiety medycznej. Często też pomijana jest karencja w tego typu ubezpieczeniach.

Kolejnym rozwiązaniem jest zakup ubezpieczenia na życie online. Nie jest to jeszcze popularna metoda zakupu polisy jeśli chodzi o ochronę życia i zdrowia, jednak tego typu oferty już się pojawiają. Mogą mieć one jednak węższy zakres ochrony oraz niższe sumy ubezpieczeniowe niż standardowe ubezpieczenie na życie. Przykładem jest Smart Life od Avivy bez badań lekarskich oraz ankiety medycznej. Jednoznaczne jest to z brakiem kontaktu z doradcą. 
 

Jednym z rodzajów ubezpieczeń dobrowolnych jest polisa bezterminowa, skierowana do osób w podeszłym wieku. Tutaj także nie trzeba uzupełniać rozszerzonej ankiety medycznej, której następstwem mogą być dodatkowe badania lekarskie, jednak konieczne będzie kilka pytań o ogólny stan zdrowia. 
 

Tak naprawdę, indywidualne ubezpieczenie na życie bez ankiety medycznej jest niemożliwe. Nie musisz się jednak o nią martwić. Być może wybierzesz taką ofertę towarzystwa ubezpieczeniowego, że konieczne będzie zadanie wyłącznie kilku prostych pytań. Poza tym, nie jest to najważniejszy element Twojej umowy. Istotne jest jednak, aby porównać oferty i wybrać zakres ochrony oraz sumę ubezpieczenia dopasowane do Twoich potrzeb. Celem polisy na życie jest zabezpieczenie bliskich na wypadek Twojej śmierci, ale także w razie nagłych zachorowań. Warto zatem sprawdzić, jakie zdarzenia są objęte ochroną w konkretnej polisie. Ważny jest również wiek przystąpienia do ubezpieczenia oraz czas trwania umowy. 

Chcesz wiedzieć więcej na temat ubezpieczeń na życie? Odwiedź naszą placówkę albo zadzwoń na infolinię!