Na czym polega ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Bierzesz kredyt hipoteczny? Terminy z nim związane wydają Ci się bardzo skomplikowane? W tym tekście dowiesz się, co to jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego oraz jakie są zalety i wady kredytów z niskim wkładem własnym.

Jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego, pojęcie wkładu własnego nie jest Ci zapewne obce. Nic dziwnego. To specjalna kwota, którą musi dysponować kredytobiorca, aby bank udzielił mu pożyczki. W 2024 roku wynosi z reguły 20%. Chociaż taka właśnie była rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego dla instytucji finansowych, niektóre z nich obniżyły próg nawet do 10%.

Banki, które decydują się na udzielenie kredytu z 10% zabezpieczeniem ze strony kredytobiorcy, chcą się dodatkowo ochronić. W takich sytuacjach wymagają właśnie zawarcia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Wtedy to ubezpieczyciel będzie odpowiadał za spłatę pewnej części kredytu (np. 20% wartości). Gdy kredytobiorca nie będzie mógł wywiązywać się z zobowiązań wobec banku, to towarzystwo będzie pokrywało określoną część długu.

To od wnioskodawcy zależy, czy zdecyduje się na taki kredyt, który wymaga ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Na takie warunki przystają osoby, które nie zgromadziły odpowiedniej kwoty, wymaganej przez instytucje, udzielające kredytów lub chcą zaoszczędzone pieniądze przeznaczyć na remont mieszkania czy budowę domu. Jeśli nie masz wymaganych 20%, możesz zwrócić się do takiego banku, który obniżył próg kwotowy do 10%. To dobre posunięcie w niektórych sytuacjach.

Jeśli chcesz mieć jednak lepsze warunki kredytu w dłuższej perspektywie np. niższą marżę, lepiej poczekać trochę z podpisaniem umowy i zebrać wymaganą przez banki minimalną kwotę wkładu własnego, czyli 20%. Taka pożyczka jest z perspektywy banku bezpieczniejsza, dlatego ją premiują.

W ramach podsumowania przeanalizujmy poniższą tabelkę z wadami i zaletami kredytu z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego.

To, ile będzie kosztować takie zabezpieczenie dla banku, zależne jest nie tylko od zasad, które obowiązują w danej instytucji finansowej, ale także od wysokości pożyczki. Najczęściej składka za tego rodzaju ubezpieczenie wynosi od 3,5 do 4,5% wartości brakującej kwoty za okres od 3 do 5 lat.

Nie każda instytucja finansowa udziela kredytów przy niskiej kwocie zabezpieczenia. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, a więc kredyt z mniejszą niż wskazana przez KNF kwotą, można zawrzeć w 2024 roku w bankach:

To zależy od banku. Instytucje różnie podchodzą do kwestii pobierania składek za ubezpieczenie wkładu własnego. Czasem należna kwota jest wliczana w postaci marży. Wtedy kredytobiorca płaci wyższe raty kredytu, dopóki nieosiągnięty zostanie wymagany pułap np. 70% wartości nieruchomości. Taką formę stosują w 2024 roku takie instytucje, jak: PKO BP, BOŚ Bank czy Pekao S.A.

Inny sposób opłacania składki wiąże się z bezpośrednim wpłaceniem danej kwoty. Składkę za takie ubezpieczenie zazwyczaj szacuje się za 3-5 lat z góry. Jeśli klient nie ma wymaganej kwoty, wtedy doliczana jest ona do kwoty kredytu. Taka forma opłacania składki wiąże się z naliczaniem odsetek.

Są też banki, które nie obciążają kredytobiorcy dodatkowym kosztem i biorą wydatki związane z ubezpieczeniem na siebie. Do takich banków należy:

W skrócie mechanizm ubezpieczeń polega na tym, że osoba podpisująca umowę opłaca składkę, a towarzystwo ubezpieczeniowe w zamian udziela jej ochrony ubezpieczeniowej. Specjaliści zaznaczają, że ubezpieczenie niskiego wkładu własnego taką umową wzajemną nie jest. Chociaż to zazwyczaj kredytobiorca opłaca składki, stroną, która jest ubezpieczona i której interesy są zabezpieczone, jest bank. Mówi się więc, że ten produkt ochronny jest tylko ubezpieczeniem z nazwy.

Stanowisko Prezesa UOKiK w sprawie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest jasne. Postanowienia takich produktów mogą naruszać przepisy Kodeksu cywilnego, a to jest podstawą do uznania, że mają one charakter niedozwolony.

Podstawowym argumentem jest fakt, że taki produkt może godzić w interesy kredytobiorców. Nielegalne są takie „ubezpieczenia”, które są narzucane klientom – nie mają oni wpływu na treść umowy. Innym przykładem klauzuli niedozwolonej jest wymaganie od wnioskującego o udzielenie kredytu zawarcia ubezpieczenia w konkretnym banku, a nie dowolnej instytucji. W praktyce wygląda to tak, że klient ma dwa wyjścia: albo podpisać umowę ubezpieczenia zaproponowaną przez bank, albo się wycofać i odstąpić od zaciągnięcia kredytu hipotecznego w tej instytucji.

Podsumowując, samo ubezpieczenie wkładu własnego nie jest nielegalne, ale już takie brzmienie umowy, które jest sprzeczne z dobrymi obyczajami (np. nieokreślenie maksymalnego czasu trwania ubezpieczenia), już tak. 

Jeśli sąd uzna, że postanowienia danego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest klauzulą niedozwoloną, kredytobiorcy przysługuje zwrot składek oraz odsetek z tytułu nienależnie pobranych składek na taką polisę.

Instytucje finansowe stosują także inne zabezpieczenia kredytów hipotecznych. Atrakcyjniejsze warunki otrzymają osoby, które zdecydują się na wykupienie ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia nieruchomości pod kredyt hipoteczny. Pamiętaj, że nie musisz decydować się na polisę oferowaną w banku. Możesz wybrać takie ubezpieczenie, które zabezpiecza interesy nie tylko banku, ale także Twoje, ponieważ będziesz miał wpływ na zakres polisy.

Sprawdź najważniejsze informacje o ubezpieczeniu mieszkania.

Poznaj najciekawsze oferty, korzystając z kalkulatora ubezpieczeń nieruchomości. Wystarczy, że wpiszesz w formularzu dane swoje i swojej nieruchomości, a system wyświetli Ci atrakcyjne ubezpieczenia. Możesz wybrać dany wariant i zapłacić za niego online lub zadzwonić na infolinię, by poznać szczegóły.