Kredyt samochodowy — co musisz wiedzieć, zanim podpiszesz umowę?

Podobnie jak w przypadku zakupu nowego mieszkania, tak i na samochód można zaciągnąć kredyt. Wielu kierowców nie ma tak dużej gotówki w swoich domowych oszczędnościach, dlatego potrzebne jest wsparcie finansowe. Warto jednak przeprowadzić dobrą kalkulację, aby raty były wygodne do spłaty. Co warto wiedzieć, biorąc kredyt samochodowy? Na co zwrócić uwagę? Podpowiadamy!

Kredyt samochodowy wyróżnia się tym, że jest on wsparciem finansowym przyznawanym przez konkretną instytucję na zakup celowy. Oznacza to, że jeśli otrzymasz pieniądze, możesz je wydać tylko na wskazany wcześniej pojazd. Oprócz auta osobowego pożyczka może być również sposobem finansowania samochodu ciężarowego, motocykla, quada, skutera czy przyczepy kempingowej.

Wszystko zależy od potrzeb kierowcy. Najbardziej popularny jest jednak kredyt samochodowy. Co ciekawe, możesz wziąć kredyt na auto nowe, a także używane, np. z komisu albo osoby prywatnej. Jeszcze przed kalkulacją konieczne jest podanie celu finansowania pożyczki.

Tak naprawdę, bank nie jest jedyną instytucją, która udziela najtańsze kredyty samochodowe. O wsparcie finansowe można się również starać w salonach, które zajmują się sprzedażą pojazdów. Warto porównać warunki zarówno jednej, jak i drugiej firmy. Może zdarzyć się tak, że najtańszy kredyt samochodowy proponowany jest u dealera aut. Tam też jest większe prawdopodobieństwo negocjacji ceny samego samochodu. Wszystkie formalności załatwisz też szybciej i wygodniej.

Jeśli już masz wybraną markę oraz model samochodu, konieczne jest wyliczenie zdolności kredytowej, przygotowanie wszystkich dokumentów, wyliczenie składki oraz dopełnienie formalności. Pierwszym krokiem jest obliczenie tzw. zdolności kredytowej. Działa to podobnie jak w przypadku zakupu nieruchomości. Na podstawie podanych danych i zaświadczenia o zarobkach, obliczana jest maksymalna kwota, która może stanowić kredyt samochodowy. Jakie informacje musisz przygotować, aby obliczyć zdolność kredytową? Przede wszystkim średni miesięczny dochód netto, zarówno Twój, jak i członków gospodarstwa domowego.

Przekaż też informacje o tym, jakie masz inne zobowiązania, np. pożyczki czy kredyt hipoteczny. Przedstaw dane o rodzaju zatrudnienia (umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowa zlecenie itd.). Oczywiście musisz też wskazać, czy potrzebujesz kredyt na samochód używany, czy też nowy. Przyda się konkretna marka, model, rocznik, cena oraz informację o sprzedawcy (komis, osoba prywatna, dealer itd.). Masz środki na wkład własny? Koniecznie powiedz o tym przed wyliczeniem zdolności kredytowej.

Drugim krokiem jest poznanie warunków kredytu. Zapoznaj się dokładnie z ofertą i całkowitym jego kosztem. Tak jak w przypadku pożyczki na mieszkanie czy dom, bardzo istotne jest oprocentowanie kredytu samochodowego, ale nie tylko! Do tego dochodzą wszelkie opłaty okołokredytowe, prowizje, podatki czy też marża. Jeśli korzystasz z dodatkowych usług, one także wchodzą w koszt kredytu na auto. Istotnym elementem jest także rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO. To całkowity koszt kredytu samochodowego, określony w procentach. 

Trzecim krokiem jest złożenie wniosku o kredyt samochodowy. Kiedy już zdecydujesz się na konkretny wariant, trzeba przygotować wszystkie niezbędne dokumenty: dokument tożsamości oraz zaświadczenie o zarobkach z zakładu pracy, wyciąg z konta bankowego lub rozliczenie PIT za poprzedni rok (wiele zależy tu od konkretnego banku).

Może być też konieczna zgoda współmałżonka. Z kolei, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, tutaj musisz przedstawić zaświadczenie o nadaniu numeru NIP i REGON, zaświadczenie z CEIDG lub KRS. W przypadku emerytów trzeba pokazać decyzję z ZUS lub KRUS o przyznaniu tego świadczenia, a także ostatni odcinek za wypłatę środków.

Wymagane dokumenty mogą się różnić, ze względu na konkretny bank. O wszystkich niezbędnych formalnościach powinien powiadomić Cię doradca. Bank musi rozpatrzyć Twój wniosek o kredyt, a następnie poinformuje Cię o tej decyzji. Jeśli jest pozytywna, trzeba podpisać umowę. To też moment, w którym warto wpłacić wkład własny, jeśli taki jest.

Bank również powinien otrzymać dokumenty związane z samym samochodem, a wśród nich może znaleźć się np. zaświadczenie o braku wpisu pojazdu w rejestrze zastawów w sądzie. Trzeba dostarczyć też umowę kupna-sprzedaży lub fakturę, numer konta sprzedającego i ksero dowodu rejestracyjnego lub karty pojazdu. Wszystko po to, aby instytucja wiedziała, komu dokładnie ma przekazać pieniądze. Ostatnim krokiem jest oczywiście zakup samochodu wraz z pieniędzmi z banku. Później pozostaje go tylko zarejestrować nowy pojazd, a także kupić ubezpieczenie OC.

Standardowy kredyt samochodowy to pożyczka na zakup auta, którą spłaca się w comiesięcznych ratach. W nich zawarty jest zarówno kapitał, jak i odsetki. Wiele banków wymaga jednak wkładu własnego, także nie finansuje zakupu w stu procentach. Kwota ustalana jest indywidualnie. Kredyt na zakup samochodu może trwać zaledwie kilka miesięcy, a nawet kilkanaście lat.

Możesz także spotkać się z rodzajem kredytu jednoratowego, który określa się jako 50/50 albo 60/40. Pierwsza wartość świadczy o tym, ile udziału własnego, musi mieć kupujący. Pozostała kwota, oznaczona w procentach na drugim miejscu, musi zostać wpłacona w określonym terminie jednorazowo. Oznacza to, że kredytobiorca nie płaci co miesiąc składek, tylko musi uregulować zobowiązanie w określonym terminie. Tego typu kredyt często udzielany jest przez bank we współpracy z konkretnym salonem samochodowym. Dużym plusem jednak jest to, że kwota nie jest oprocentowana, właśnie dlatego całkowity koszt kredytu na auto jest niski. Minusem jest posiadanie środków własnych, które odpowiadają często połowie wartości auta albo nawet większej części. 

Kredyt balonowy to kolejny rodzaj. Dzieli się on na trzy części. Pierwsza z nich to wpłata wkładu własnego, druga to spłata pożyczki w ratach, a trzecia stanowi dość wysoką kwotę, za którą salon może wykupić pojazd od właściciela. Wysokość ostatniej części spłaty może wynosić nawet kilkadziesiąt procent wartości auta. Kredyt balonowy udziela się na maksymalnie kilka lat i jego plusem jest to, że można szybko sprzedać auto bankowi i kupić nowy model. Właśnie dlatego przeznaczony jest dla osób, które często zmieniają pojazdy na nowe. Jednym z minusów jest jednak skorzystanie z gotowej oferty konkretnego banku samochodowego, który jest powiązany z marką. Nie ma zatem możliwości porównania warunków np. przez kalkulator kredytów samochodowych.

Ze względu na to, że bank udziela kredyt na zakup samochodu, musi się on w jakiś sposób zabezpieczyć w razie niewypłacalności właściciela auta. Jest na to kilka sposobów.

• Pierwszy z nich to zastaw rejestrowy. Nazwa banku zostaje wpisana do dowodu rejestracyjnego, co jest dość popularnym rozwiązaniem. Wystarczy podać te dane w wydziale komunikacji podczas rejestracji samochodu. Więcej na temat spełnienia tej formalności znajdziesz w naszym artykule: Najważniejsze zasady podczas rejestracji i przerejestrowania samochodu.  

• Kolejna metoda na zabezpieczenie kredytu samochodowego to przewłaszczenie, czyli bank zostaje współwłaścicielem pojazdu. Oznacza to, że w umowie oprócz właściciela auta, pojawi się także nazwa banku oraz informacja o jego procentowej własności. Wiąże się z tym kilka ograniczeń, np. kiedy będziesz chciał sprzedać auto jeszcze przed spłatą pożyczki samochodowej albo zmienić jego konstrukcję. Bank zabiera też kartę pojazdu.

• Banki zabezpieczają się także w formie cesji praw z polisy autocasco. Oznacza to, że jeśli dojdzie do uszkodzenia auta, pieniądze z ubezpieczenia trafiają do banku, a nie do właściciela. To również ma swoje minusy, bo realnie za naprawę samochodu po stłuczce czy kolizji, będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni. 

Forma zabezpieczenia kredytu samochodowego zależy od konkretnego banku. Warto zapoznać się z tymi warunkami, aby nie było problemów podczas eksploatacji auta. 

Pożyczka na samochód może być celowa lub nie. Istnieją banki i instytucje, które proponują kredyty gotówkowe, czyli mogą być one przeznaczone na dowolny cel. Instytucja nie docieka wtedy, czy kupiłeś za to auto, czy może nową lodówkę, pralkę i laptopa. Nie ma też znaczenia, czy wybierasz samochód używany, czy też zupełnie nowy. Możesz też z tej kwoty sfinansować pierwsze ubezpieczenie, naprawę auta czy koszty związane ze sprowadzeniem samochodu zza granicy. Tak jak w przypadku kredytu samochodowego, trzeba obliczyć zdolność finansową, podpisać umowę z konkretną instytucją, a także spłacać pożyczkę w ratach. Dużym plusem jest to, że nie są potrzebne szczegółowe dokumenty. Formalności ograniczone są do minimum, najczęściej trzeba przedstawić dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach.

Ze względu na to, że nie ma określonego celu, bank nie wymaga wkładu własnego. Pożyczkę możesz uzyskać nawet przez Internet, podając swoje dane osobowe. Trzeba jednak być uważnym, bo w sieci nie brakuje oszustów, którzy chcą wyłudzić od Ciebie poufne informacje. Zawsze upewnij się, czy dana firma na pewno istnieje oraz, czy warto od niej zaciągnąć pożyczkę.

Plusem kredytów gotówkowych w przypadku zakupu auta jest to, że kupujący zostanie jedynym właścicielem samochodu. Tak naprawdę instytucja nie ingeruje w cały proces zakupu auta. Nie trzeba tez mieć dodatkowego zabezpieczenia, np. w postaci cesji AC. Niestety, koszt całkowity kredytu gotówkowego może być tu znacznie wyższy. To ze względu na oprocentowanie pożyczki. Często są to wyższe wartości niż w przypadku kredytu samochodowego. Warto porównać całkowity koszt pożyczki.  

Kredyt samochodowy ma swoje zalety. Przede wszystkim jest on tańszy niż gotówkowy, ponieważ bank zabezpiecza się przed niepłaceniem rat. Dzięki temu, że jest to dość popularny produkt finansowy, instytucje gwarantują atrakcyjne warunki. Możesz porównywać oferty i wybrać najtańszy kredyt na samochód, czyli taki, która ma niskie RRSO, oprocentowanie i prowizję.

Pożyczka na samochód może być też wyższa niż tradycyjny kredyt gotówkowy. Dzięki temu, że wskazujesz konkretny cel, łatwiej jest obliczyć zdolność i wskazać comiesięczne raty. Te można spłacać nawet na 10 lat, co jest dość długim okresem. Aby mieć pewność, że raty są dla Ciebie komfortowe do spłaty, oblicz ratę kredytu samochodowego z pomocą konkretnego banku albo porównywarki ofert.

Kredyt na zakup samochodu wiąże się z formalnościami, ale często pomaga w tym pracownik salonu samochodowego lub doradca w banku. Nie musisz więc obawiać się tego, że jakiegoś dokumentu zabraknie. Zawsze możesz liczyć na wsparcie. W przypadku podejmowania współpracy z dealerem samochodów bank może zaproponować atrakcyjną ofertę z niższym oprocentowaniem kredytu. Ma on podpisaną umowę z konkretnym salonem. Możesz też negocjować cenę samego samochodu lub dostać zniżkę na ubezpieczenie. Z tym jednak wiąże się pewne ryzyko, o którym wspominamy w dalszej części tekstu. Masz jednak więcej możliwości, czyli kredyt na auto jest bardziej elastyczny. 

Minusem jest to, że nawet najtańszy kredyt samochodowy potrzebuje zabezpieczenia w banku i trzeba się zgodzić na jego warunki. Ponadto konieczny jest często wkład własny. Trzeba więc liczyć się z tym, że nie weźmiesz pożyczki na całkowity koszt zakupu samochodu. W dodatku trzeba wziąć pod uwagę opłaty związane z rejestracją auta, a także ubezpieczeniem. Bank będzie wymagać nie tylko samego OC, ale także AC. 

Jeśli chodzi o kredyt gotówkowy, w niektórych przypadkach jest on bardziej komfortowy. Choć oprocentowanie zazwyczaj jest wyższe niż w przypadku celowej pożyczki na samochód, to formalności do załatwiania jest znacznie mniej. I to jest duży minus kredytu samochodowego. Trzeba też spełnić warunki banku, co do zabezpieczenia oraz wykupić obowiązkowe AC, co jest częstym wymogiem. 

Jeśli nie jesteś pewien, do jakiego banku się udać, aby wziąć kredyt samochodowy, kalkulator może Ci w tym pomóc. To specjalne narzędzie proponowane przez niektóre firmy, dzięki czemu możesz porównać całkowity koszt pożyczki, w tym oprocentowanie, prowizję czy RRSO. Sprawdzisz też, jakie warunki stawia konkretny bank i czy Ci to odpowiada. Kalkulator kredytu samochodowego działa internetowo, dlatego możesz porównać konkretne oferty, nawet siedząc w domu na kanapie.

Dobry kalkulator kredytowy na samochód powinien pokazać Ci koszty kredytowe, w tym oprocentowanie, RRSO, całkowitą kwotę oraz przewidywaną comiesięczną ratę. Jakich danych potrzebujesz? Przede wszystkim musisz podać parametry kredytowania, czyli kwotę oraz okres spłaty. Kalkulator kredytów samochodowych nie tylko oblicza składkę i pokazuje Ci całkowity koszt pożyczki, ale także daje możliwość dopełnienia formalności online. Tu przydadzą się jeszcze dodatkowe dane osobowe, informacje o zatrudnieniu oraz przedmiocie zakupu. Podczas wypełniania formularzu dowiesz się także, jakie dokumenty musisz przygotować i dostarczyć do banku.

Przydatny może się okazać również ranking kredytów samochodowych. To specjalne narzędzie, które znajdziesz w internecie. Bierze pod uwagę aktualne warunki stawiane przez banki i instytucje. W ten sposób możesz znaleźć najtańsze kredyty samochodowe. Tak samo jak w przypadku ubezpieczenia OC, obliczysz kredyt samochodowy w kilku bankach oraz instytucjach finansowych. Różnice w kosztach mogą być dla Ciebie bardzo istotne. 

Niezależnie od tego, czy decydujesz się na kredyt na samochód używany, czy też nowy, zwróć uwagę na niskie oprocentowanie oraz prowizję. Sprawdź też, jak długo będziesz musiał płacić raty. Aby wybrać tani kredyt na zakup samochodu, wiele zależy też od samego pojazdu. Im starsze auto, tym koszty pożyczki mogą być paradoksalnie wyższe. Niektóre instytucje nie godzą się na udzielanie pożyczek na auto, które ma ponad 15 lat.

Ponadto, liczy się też wartość samochodu oraz wkład własny. Im więcej będziesz mieć swoich pieniędzy, tym niższy koszt kredytu. Koszt zakupu samochodu to nie tylko samo auto, ale także ubezpieczenie oraz rejestracja. Aby nie było problemów z opłatami, zapytaj się w banku, czy pieniądze z kredytu możesz przeznaczyć także na ten cel. Być może nie będziesz potrzebować dodatkowych środków.

Jeśli kupujesz auto na kredyt, musisz oczywiście mieć obowiązkowe OC. Bank będzie też prawdopodobnie wymagać dobrowolne ubezpieczenie AC, które stanowi dodatkowe zabezpieczenie. Wskaże również, jaki jest minimalny zakres ochrony, np. umowa musi być podpisana na rok, a polisa nie może mieć udziału własnego w szkodzie. Weź to pod uwagę, kiedy będziesz szukać odpowiedniej oferty dla siebie. Kiedy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną, trzeba będzie zgłosić ten fakt do banku. 

Kiedy załatwiasz formalności z dealerem samochodowym, możesz dostać propozycję ubezpieczenia. To oczywiście komfortowa forma współpracy, bo wszystkie formalności załatwiasz w jednym miejscu. Wiąże się to jednak z ryzykiem, że ubezpieczenie nie jest dopasowane do Twoich realnych potrzeb. Jego cena może być też wyższa. Warto wtedy porównać oferty u większej liczby towarzystw ubezpieczeniowych. Nie musisz robić tego samodzielnie.

Wystarczy, że skorzystasz z kalkulatora online.

Kto otrzymuje odszkodowanie z ubezpieczenia AC, kiedy dojdzie do zdarzenia? Bank czy użytkownik samochodu? Przyda się wtedy upoważnienie do odebrania odszkodowania, które jest przeznaczone na naprawę samochodu, czyli w praktyce trafi do warsztatu samochodowego. Jeśli dojdzie do kradzieży, odszkodowanie z AC powinno wystarczyć na spłatę kredytu.

Jeśli kupujesz ubezpieczenie na nowy samochód, nie musisz korzystać z gotowych ofert przedstawionych przez salon. Warto porównać oferty i sprawdzić, ile realnie możesz płacić za ubezpieczenie. Zapoznaj się z kalkulatorem online, zadzwoń na infolinię CUK Ubezpieczenia albo odwiedź jedną z placówek.