Grupowe ubezpieczenie na życie - wady i zalety

Twój pracodawca proponuje Ci grupowe ubezpieczenie na życie? Zanim podejmiesz decyzję, sprawdź, jakie są jego zalety oraz wady. Dzięki temu dowiesz się, czy tego typu rozwiązanie jest dla Ciebie opłacalne.

Grupowe ubezpieczenia na życie, dokładnie tak jak indywidualne, ma na celu chronić Cię i wspierać w trudnych sytuacjach. Ma ogromny wpływ na Twoją przyszłość. Przykładem jest polisa, w której uwzględniono w zakresie ochrony poważne zachorowanie. W momencie kiedy niespodziewanie zdiagnozują u Ciebie chorobę, która objęta jest ubezpieczeniem, otrzymasz wypłatę świadczenia. Tego typu zabezpieczenie jest nieocenionym wsparciem, jeśli będzie np. potrzebny sprzęt rehabilitacyjny, prywatne wizyty u lekarza czy rehabilitacja. Koszty związane z leczeniem mogą przerosnąć Twoje oczekiwania oraz domowy budżet.

Jednak podstawowe grupowe ubezpieczenie na życie ma chronić przede wszystkim na wypadek Twojej śmierci. Chronisz w ten sposób swoich bliskich, wskazanych w umowie jako uposażonych. Otrzymają oni wypłatę świadczenia, które mogą przeznaczyć na dowolny cel. Można wskazać jedną osobę do tego  uprawnioną lub kilku (podział kwoty to decyzja, która także zależy od Ciebie).

Zastanawiasz się czym się różni grupowe ubezpieczenie od indywidualnego? Pierwsze najczęściej proponowane jest przez pracodawcę każdemu współpracownikowi. Masz zatem szansę ubezpieczyć się na wypadek śmierci (lub ewentualnie innych zdarzeń) w wybranym przez pracodawcę towarzystwie. Ubezpieczenie jest najczęściej opłacane przez samego pracodawcę lub po prostu ustalona suma jest odciągana z Twojego wynagrodzenia. Ubezpieczenie grupowe na życie podpisywane jest na konkretny czas. Może to być na przykład 12 miesięcy.

Natomiast indywidualną polisę na życie musisz znaleźć samodzielnie. Niezależnie od tego, gdzie zdecydujesz się podpisać umowę, możesz decydować o tym, jaki dokładnie zakres ochrony Cię interesuje oraz jaką ofertę wybierzesz, porównując ceny.

Na pewno podczas wyboru zwracasz uwagę na kwotę, jaką musisz zapłacić za ubezpieczenie na życie. Ceny różnią się w zależności od wybranego zakresu ochrony, sumy ubezpieczenia, a także konkretnego towarzystwa. Jeśli nie jesteś pewien czy proponowana składka przez pracodawcę jest atrakcyjna, to nic straconego. Wystarczy, że samodzielnie zapoznasz się z porównaniem wielu ofert od kilkudziesięciu towarzystw. Zrobisz to siedząc na kanapie — wystarczy, że skorzystasz z porównywarki online. Kalkulator ubezpieczenia na życie dostępny w CUK pozwoli Ci łatwo porównać składki pod względem ceny. Dowiesz się także, co znajduje się w konkretnym wariancie. Być może uda Ci się zaoszczędzić pieniądze albo w tej samej cenie zyskać kompleksową ochronę. Pamiętaj, że ubezpieczenie zbiorowe czy też indywidualne to polisa, na której nie warto oszczędzać. W końcu chodzi o solidne zabezpieczenie Twojej przyszłości.

Cena grupowego ubezpieczenia na życie waha się od 50 do kilkuset złotych miesięcznie. Za taką składkę możesz otrzymać nawet kilkanaście zdarzeń objętych ochroną. Jednak sumy ubezpieczenia mogą znacznie się różnić na Twoją niekorzyść (np. za niską cenę składki otrzymujesz podstawowy wariant ochrony, który może nie spełnić Twoich realnych potrzeb), o czym wspominamy w dalszej części tekstu.

Ubezpieczenia grupowe to z reguły gotowe produkty, czasem występują w kilku wariantach do wyboru, które różnią się ceną i zakresem ochrony. Najczęściej jest to jednak konkretna oferta przedstawiona każdemu pracownikowi.

Trzeba zwrócić jednak uwagę na to, jakie zdarzenia są objęte umową, a także jaka jest wysokość wypłaty świadczenia, kiedy do niego dojdzie. Wtedy łatwiej jest dopasować ją do swoich potrzeb, a także zweryfikować, czy taki rodzaj jest dla Ciebie ważny.

Grupowe ubezpieczenie na życie z reguły ma stały zakres ochrony, dostępny dla każdego pracownika w takiej samej formie. Wśród zdarzeń można znaleźć:

Wszystko oczywiście zależy od tego, z kim jest podpisana umowa na ubezpieczenie grupowe. Warianty dopasowane są do potrzeb ogółu pracowników. Nie ma zatem możliwości elastycznej zmiany zakresu ochrony, jeśli nie zależy Ci na konkretnych zdarzeniach. Z reguły nie można też ingerować w to, jakie są wysokości świadczenia (czyli suma ubezpieczenia). Warto przed podpisaniem umowy zwrócić uwagę na tabelę wypłat w ubezpieczeniu grupowym. Łatwiej możesz zorientować się, za co konkretnie płacisz.

Podobnie jak w przypadku ustalenia atrakcyjności ceny za ubezpieczenie, możesz sprawdzić też zakres ochrony za pomocą kalkulatora online. Wtedy łatwiej Ci będzie zorientować się, czy wybrać indywidualne ubezpieczenie, grupowe, a może przyjrzeć się jeszcze innym wariantom, np. ochronno-oszczędnościowym.

Na pierwszy rzut oka, grupowe ubezpieczenie na życie może okazać się komfortowym rozwiązaniem. Nie musisz szukać ofert na własną rękę, pracodawca proponuje Ci gotowy zakres ochrony, a płatnościami zajmuje się sam lub co miesiąc dostaniesz po prostu niższą wypłatę. Nie musisz zatem pamiętać o przelewach.

W polisach grupowych często nie są wymagane długie i szczegółowe ankiety medyczne. Właśnie dlatego, zaoszczędzisz na tym czas. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe uwzględniają w tzw. "grupówkach" krótszą karencję na niektóre zdarzenia. Oznacza to, że nie musisz czekać kilku czy kilkunastu miesięcy na wzięcie pełnej odpowiedzialności za zdarzenia objęte umową. Więcej na ten temat przeczytasz w naszym artykule: Co to jest okres karencji w ubezpieczeniach?

Atrakcyjne pod względem ceny może być właśnie grupowe ubezpieczenie na życie. Składka miesięczna to koszt, którego właściwie nie odczujesz. Może jednak wiązać się z ograniczonymi zdarzeniami w zakresie ochrony i niską kwotą wypłaty świadczenia. Jak dobrze wiesz, na ubezpieczeniu na życie nie warto oszczędzać. Ma stanowić wsparcie finansowe w najtrudniejszych życiowych sytuacjach.

Jeśli wariant przedstawiony przez pracodawcę jest w porządku, możliwa jest kontynuacja ubezpieczenia grupowego. To dobra informacja dla tych osób, które chcą przejść na polisę indywidualną.

Jednocześnie zaletą i wadą jest gotowy pakiet ryzyk oraz jednakowa suma ubezpieczenia dla każdego pracownika. Dlaczego tak jest? Dla niektórych osób to po prostu komfort, ale dla innych duży minus. Niektóre oferty, które są aktualnie na rynku ubezpieczeń, mają możliwość indywidualnego rozszerzenia ochrony w ramach ubezpieczenia grupowego. Rekomendujemy jednak porównanie zakresu ochrony oraz cen w wielu towarzystwach. Dzięki temu, możesz dopasować ofertę do swoich potrzeb i uwzględnić np. transport medyczny, polisę zdrowotną czy rozszerzenie na wypadek zachorowania na raka. Jeśli chcesz jednocześnie chronić swoje życie i zdrowie, a także oszczędzać pieniądze na przyszłość, także masz ograniczone możliwości. W indywidualnych ubezpieczeniach na życie masz taką opcję.

Wadą grupowych ubezpieczeń na życie może być też niższa suma ubezpieczenia. Oznacza to, że w razie śmierci, Twoi bliscy otrzymają mniejszą kwotę świadczenia. Warto zatem zwrócić uwagę na ten element polisy. Co za tym idzie - cena za polisę także jest niższa. Musisz zatem odpowiedzieć sobie na pytanie, co jest dla Ciebie ważniejsze.

Tak jak wspominaliśmy, zakres ochrony w grupowym ubezpieczeniu na życie obejmuje gotowy pakiet ryzyk. Jest ich kilka, a nawet kilkanaście, w zależności od tego, z jakim ubezpieczycielem podejmie współpracę Twój pracodawca. Na zakres ochrony nie masz wpływu ani przed podpisaniem umowy ani w trakcie jej trwania.

Co ciekawe, do grupowego ubezpieczenia na życie (tak jak w przypadku indywidualnego) możesz też dopisać swoich bliskich - małżonka, partnera czy dzieci. Koniecznie dowiedz się czy masz taką możliwość.

Kiedy zdecydujesz się na pracownicze ubezpieczenie na życie, najpewniej otrzymasz deklarację do wypełnienia. Konieczne jest przygotowanie podstawowych danych, takich jak:

Warto wspomnieć, że jeśli partner lub małżonek również przystępuje do ubezpieczenia grupowego, musi wypełnić osobną deklarację. Niektóre towarzystwa mogą też zadać dodatkowe pytania np. o stan zdrowia.

Jeśli nadal nie możesz się zdecydować na to, która opcja jest dla Ciebie korzystniejsza, skorzystaj z naszych porad. Najważniejsze jest sprawdzenie adekwatności ceny do zakresu ochrony oraz sumy ubezpieczenia. Sprawdź, czy na liście ryzyk są takie, które Cię interesują. Koniecznie zobacz, jakie ceny proponują towarzystwa za ubezpieczenie indywidualne. Korzystając z ofert multiagencji, nie musisz wybierać się do każdego ubezpieczyciela osobno. Wystarczy, że podasz podstawowe dane, a następnie porównasz zakres ochrony oraz ceny składek. Zobacz też czy niska cena w grupowym ubezpieczeniu u pracodawcy idzie w parze z niską sumą ubezpieczenia. W ten sposób, będzie Ci łatwiej podjąć decyzję czy wybrać ubezpieczenie grupowe czy indywidualne.

Jeśli grupowe ubezpieczenie spełnia Twoje podstawowe potrzeby, możesz oczywiście zgodzić się na takie rozwiązanie. Jednak jeśli stwierdzisz, że potrzebujesz kompleksowej ochrony dla Ciebie i rodziny, warto wykupić także indywidualną polisę na życie. Dopasujesz ją do swojego stylu życia oraz zabezpieczysz się na wypadek zagrożenia zdrowia. Nawet jeśli dojdzie do zdarzenia objętego ochroną zarówno w jednym, jak i w drugim ubezpieczeniu - otrzymasz wypłatę świadczenia ze wszystkich posiadanych polis.

Nie przepłacaj za ubezpieczenie na życie. Porównaj ceny kontaktując się z naszym doradcą przez infolinię lub odwiedzając jedną z naszych placówek.