Zdolność kredytowa – czym jest, jak ją obliczyć i poprawić?

Niestety nie każdy wniosek o kredyt jest rozpatrywany przez bank pomyślnie. Często zdarza się też, że różne instytucje stawiają kredytobiorcom odmienne kryteria dochodowe uprawniające do wzięcia pożyczki. Ocena zdolności kredytowej klienta zależy od procedury danego banku, a także od analizy prognozującej. To, na jakie pytania będzie musiał odpowiedzieć klient we wniosku kredytowym, może wpłynąć na ostateczną zgodę lub odmowę udzielenia pożyczki.

Zastanawiasz się, czy dostaniesz kredyt? Przeczytaj poradę i sprawdź, jak zbudować swoją zdolność kredytową, jak przygotować się do wzięcia pożyczki oraz jakie kryteria stawia kredytobiorcom bank. 

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank jest skłonny pożyczyć potencjalnemu kredytobiorcy. Stanowi ona też wskaźnik określający wysokość zobowiązania możliwego do spłaty przez wnioskującego o kredyt w uzgodnionym terminie. Po złożeniu wniosku o kredyt bank przystępuje do oceny zdolności kredytowej danego klienta. Opiera się ona na wielu czynnikach, takich jak m.in.:

Jeśli obliczona przez bank zdolność kredytowa klienta okaże się wysoka, nie będzie miał on większego problemu z otrzymaniem pożyczki. Jego aktualne dochody wystarczą bowiem na pokrycie kosztów utrzymania oraz spłatę posiadanych zobowiązań – w tym również przyszłej raty kredytu.

Brak zdolności kredytowej to sytuacja, w której bank odmówi nam udzielenia pożyczki. Przyczyną jest zbyt duże ryzyko, że nie będziemy w stanie jej spłacić. Jeśli ocena zdolności wykaże, że pożyczkobiorca ma trudności z terminową spłatą dotychczasowych zobowiązań, posiada długi, jego dochód jest zbyt niski lub nie ma stabilnego zatrudnienia, to nie będzie w stanie także spłacić kredytu. W takich okolicznościach wniosek o udzielenie pożyczki zostanie odrzucony. Bank mógłby bowiem napotkać ryzyko utraty własnych środków.

Obliczanie zdolności kredytowej nie jest skomplikowaną procedurą. Można przez nią przejść, np. wypełniając wniosek o kredyt osobiście w wybranym banku, za pośrednictwem jego oficjalnej strony internetowej, aplikacji lub infolinii. Swoją zdolność kredytową można też ocenić w BIK, u doradcy kredytowego lub korzystając z kalkulatora kredytowego dostępnego na niektórych stronach instytucji oferujących kredyty.

Jak samemu obliczyć zdolność kredytową przed wizytą w banku? Choć najlepiej będzie w tym celu wypełnić wniosek zgodny z procedurą danego kredytodawcy, to można pokusić się także o samodzielne wstępne obliczenia. Aby to zrobić, należy zsumować wszystkie stałe miesięczne dochody, a następnie odjąć stałe wydatki takie jak opłaty za wynajem mieszkania, żywność, rachunki za media, raty innych zobowiązań, limity na kartach kredytowych i inne potencjalne koszty, które mogłyby wpłynąć na spłatę nowego kredytu.

Choć procedura wnioskowania o kredyt może różnić się w zależności od polityki danej instytucji, to istnieją pewne uniwersalne kryteria stawiane wszystkim klientom ubiegającym się o pożyczkę. Analizując zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy, bank sprawdza głównie:

Im wyższa kwota we wniosku o kredyt (zwłaszcza hipoteczny), tym większe wymagania dochodowe wobec klienta. Potwierdzenie stabilności zatrudnienia oraz źródła otrzymywanych dochodów są zwykle przekazywane w formie zaświadczenia wystawionego przez zakład pracy (np. na wydrukach bankowych). Opcjonalnie są to też paski z wypłatą lub waloryzacja emerytury.

O tym, jak poprawić zdolność kredytową najlepiej przekonasz się, analizując wymogi i procedury konkretnego banku. Umów się zatem na rozmowę z doradcą kredytowym i wspólnie opracujcie plan działania. Istnieją jednak pewne powszechnie znane i skuteczne metody, które z pewnością korzystnie wpłyną na Twoją sytuację przed wnioskowaniem o kredyt. Oto przydatne wskazówki:

Czytaj także: Ubezpieczenie na życie a Bezpieczny Kredyt  2%.

Sprawdzanie zdolności kredytowej to nieskomplikowana matematyczna analiza, która ma za zadanie ocenić, czy dany klient realnie będzie w stanie spłacać zaciągnięte zobowiązanie wraz z odsetkami w terminie. W przeciwnym razie bank naraziłby się na ryzyko ogromnych strat. Każdy kredytobiorca musi zatem poddać się drobiazgowej ocenie banku. Jeśli jednak jego dochód okaże się zbyt niski, a inne zobowiązania zbyt wysokie, by pozostawić środki na spłatę nowego kredytu, bank odmówi jego udzielenia. Najczęstsze przyczyny odmowy to:

Ubezpieczenie na życie może okazać się polisą wymaganą przez bank do kredytu hipotecznego, choć nie jest to regułą. Wszystko zależy od wewnętrznych procedur danej instytucji. Bank zabezpiecza się w ten sposób, np. na wypadek nagłej śmierci klienta. Często, wybierając preferowaną przez bank polisę, zyskasz korzystniejsze warunki kredytu.

Więcej dowiesz się z tej porady: Czy do kredytu hipotecznego konieczna jest polisa na życie?

Najważniejszą informacją jest jednak to, że w takiej sytuacji nie musisz decydować się na polisę oferowaną przez bank – możesz z powodzeniem dokonać wyboru ubezpieczenia indywidualnie, dopasowując ofertę do swoich realnych potrzeb! Dobór właściwej ochrony ułatwi Ci nasz nowoczesny kalkulator ubezpieczeń na życie. Dzięki niemu polisę z korzystną składką i kompleksową ochroną wykupisz zdalnie w zaledwie kilka minut!

Po przeczytaniu porady wiesz już, jak wyliczyć zdolność kredytową i co może ją poprawić. Myślisz o realizacji większego celu, lecz bez kredytu się nie obejdzie? Sprawdź zdolność kredytową i rozważ pożyczkę na korzystnych warunkach. Nie zapominaj jednak o zabezpieczeniu się na wypadek nieprzewidzianych problemów związanych ze spłatą swoich zobowiązań. Dedykowaną ofertą dla kredytobiorców jest np. AEGON – Bezpieczna Spłata ← wejdź w link i sprawdź szczegóły!

Zabezpieczenie bliskich i kredytu umożliwi Ci natomiast dobrana wprost do Twoich potrzeb polisa na życie i zdrowie. Dzięki bogatej ofercie CUK zyskujesz pełne wsparcie doradców oraz dostęp do propozycji wielu towarzystw w jednym miejscu. Dlatego już dziś sprawdź kalkulator ubezpieczeń na życie i kup polisę zdalnie w zaledwie kilka minut! Możesz to zrobić także za pośrednictwem aplikacji, infolinii (22 27 00 337) lub u doradcy w najbliższej placówce CUK – czekamy na Twój kontakt!