2023-10-31

Zdolność kredytowa – czym jest, jak ją obliczyć i poprawić?

Dowiedz się, jakie czynniki mają wpływ na zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa – czym jest, jak ją obliczyć i poprawić?

Niestety nie każdy wniosek o kredyt jest rozpatrywany przez bank pomyślnie. Często zdarza się też, że różne instytucje stawiają kredytobiorcom odmienne kryteria dochodowe uprawniające do wzięcia pożyczki. Ocena zdolności kredytowej klienta zależy od procedury danego banku, a także od analizy prognozującej. To, na jakie pytania będzie musiał odpowiedzieć klient we wniosku kredytowym, może wpłynąć na ostateczną zgodę lub odmowę udzielenia pożyczki.

Zastanawiasz się, czy dostaniesz kredyt? Przeczytaj poradę i sprawdź, jak zbudować swoją zdolność kredytową, jak przygotować się do wzięcia pożyczki oraz jakie kryteria stawia kredytobiorcom bank. 

Zdolność kredytowa – co to jest?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank jest skłonny pożyczyć potencjalnemu kredytobiorcy. Stanowi ona też wskaźnik określający wysokość zobowiązania możliwego do spłaty przez wnioskującego o kredyt w uzgodnionym terminie. Po złożeniu wniosku o kredyt bank przystępuje do oceny zdolności kredytowej danego klienta. Opiera się ona na wielu czynnikach, takich jak m.in.:

  • łączny dochód;
  • stabilność zatrudnienia (forma, rodzaj umowy, wysokość zarobków, staż pracy u obecnego pracodawcy);
  • historia kredytowa (przeszłe i obecne zobowiązania oraz ich ilość).

Jeśli obliczona przez bank zdolność kredytowa klienta okaże się wysoka, nie będzie miał on większego problemu z otrzymaniem pożyczki. Jego aktualne dochody wystarczą bowiem na pokrycie kosztów utrzymania oraz spłatę posiadanych zobowiązań – w tym również przyszłej raty kredytu.

Czym jest brak zdolności kredytowej?

Brak zdolności kredytowej to sytuacja, w której bank odmówi nam udzielenia pożyczki. Przyczyną jest zbyt duże ryzyko, że nie będziemy w stanie jej spłacić. Jeśli ocena zdolności wykaże, że pożyczkobiorca ma trudności z terminową spłatą dotychczasowych zobowiązań, posiada długi, jego dochód jest zbyt niski lub nie ma stabilnego zatrudnienia, to nie będzie w stanie także spłacić kredytu. W takich okolicznościach wniosek o udzielenie pożyczki zostanie odrzucony. Bank mógłby bowiem napotkać ryzyko utraty własnych środków.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Obliczanie zdolności kredytowej nie jest skomplikowaną procedurą. Można przez nią przejść, np. wypełniając wniosek o kredyt osobiście w wybranym banku, za pośrednictwem jego oficjalnej strony internetowej, aplikacji lub infolinii. Swoją zdolność kredytową można też ocenić w BIK, u doradcy kredytowego lub korzystając z kalkulatora kredytowego dostępnego na niektórych stronach instytucji oferujących kredyty.

Jak samemu obliczyć zdolność kredytową przed wizytą w banku? Choć najlepiej będzie w tym celu wypełnić wniosek zgodny z procedurą danego kredytodawcy, to można pokusić się także o samodzielne wstępne obliczenia. Aby to zrobić, należy zsumować wszystkie stałe miesięczne dochody, a następnie odjąć stałe wydatki takie jak opłaty za wynajem mieszkania, żywność, rachunki za media, raty innych zobowiązań, limity na kartach kredytowych i inne potencjalne koszty, które mogłyby wpłynąć na spłatę nowego kredytu.

To ważne!

O tym, jak obliczyć zdolność kredytową w przypadku ubiegania się o pożyczkę decydują procedury danego banku. Wnioski o kredyty mogą różnic się w zależności od oceny ryzyka wybranej instytucji finansowej. Banki zawsze wymagają jednak udokumentowania źródła dochodu, aby zweryfikować zdolność kredytową klienta. Ważne jest również, aby dochody były regularne i stabilne. Dzięki temu bank ma pewność, że kredytobiorca będzie mógł spłacić zobowiązanie w terminie.

Jakie są kluczowe kryteria banku przy udzielaniu kredytu?

Choć procedura wnioskowania o kredyt może różnić się w zależności od polityki danej instytucji, to istnieją pewne uniwersalne kryteria stawiane wszystkim klientom ubiegającym się o pożyczkę. Analizując zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy, bank sprawdza głównie:

  • wysokość dochodów,
  • stałe zobowiązania finansowe,
  • stabilność zatrudnienia
  • dotychczasowe zadłużenie.

Im wyższa kwota we wniosku o kredyt (zwłaszcza hipoteczny), tym większe wymagania dochodowe wobec klienta. Potwierdzenie stabilności zatrudnienia oraz źródła otrzymywanych dochodów są zwykle przekazywane w formie zaświadczenia wystawionego przez zakład pracy (np. na wydrukach bankowych). Opcjonalnie są to też paski z wypłatą lub waloryzacja emerytury.

Ważne!

Do złożenia wniosku o kredyt będziesz musiał przygotować zwykle: aktualny dokument tożsamości, zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, skany umów, wyciąg z konta z wybranego okresu. Pamiętaj też, że zdolność kredytowa na kredyt hipoteczny może podlegać zupełnie innym kryteriom i progom dochodowym niż w przypadku gotówkowych kredytów konsumenckich. Zawsze dokładnie zapoznaj się też z umową kredytową!

Jak zbudować zdolność kredytową lub ją poprawić?

O tym, jak poprawić zdolność kredytową najlepiej przekonasz się, analizując wymogi i procedury konkretnego banku. Umów się zatem na rozmowę z doradcą kredytowym i wspólnie opracujcie plan działania. Istnieją jednak pewne powszechnie znane i skuteczne metody, które z pewnością korzystnie wpłyną na Twoją sytuację przed wnioskowaniem o kredyt. Oto przydatne wskazówki:

  • 1
    Określ swoje potrzeby, priorytety i możliwości finansowe (także przyszłe).
  • 2
    Dokonaj zakupu na raty i spłać je w terminie (zbudujesz korzystną historię kredytową i poprawisz swoją wiarygodność konsumencką).
  • 3
    Postaraj się o stabilną formę zatrudnienia (min. 3 miesiące u tego samego pracodawcy).
  • 4
    Pozbądź się innych zobowiązań, które obniżają Twoją zdolność w momencie wnioskowania o kredyt.
  • 5
    Kategorycznie ureguluj wszelkie zadłużenia, czyszcząc tym samym złą historię kredytową.
  • 6
    Pomyśl nad zabezpieczeniem przyszłego kredytu oraz wkładem własnym.
  • 7
    Spróbuj obniżyć obecne koszty utrzymania (np. poprzez oszczędzanie).
  • 8
    Oszacuj optymalny okres spłaty kredytu do swoich możliwości.
  • 9
    Rozważ godnego zaufania poręczyciela kredytu (żyranta).

W jakich sytuacjach następuje odmowa udzielenia kredytu?

Sprawdzanie zdolności kredytowej to nieskomplikowana matematyczna analiza, która ma za zadanie ocenić, czy dany klient realnie będzie w stanie spłacać zaciągnięte zobowiązanie wraz z odsetkami w terminie. W przeciwnym razie bank naraziłby się na ryzyko ogromnych strat. Każdy kredytobiorca musi zatem poddać się drobiazgowej ocenie banku. Jeśli jednak jego dochód okaże się zbyt niski, a inne zobowiązania zbyt wysokie, by pozostawić środki na spłatę nowego kredytu, bank odmówi jego udzielenia. Najczęstsze przyczyny odmowy to:

  • zbyt niskie dochody;
  • problematyczne źródła dochodów (ciężko udokumentować wpływy lub są one nieregularne);
  • zbyt dużo innych zobowiązań finansowych;
  • zła historia kredytowa;
  • duża liczba zapytań kredytowych w BIK;
  • maksymalny wiek kredytobiorcy.

Czy do kredytu konieczna jest polisa na życie?

Ubezpieczenie na życie może okazać się polisą wymaganą przez bank do kredytu hipotecznego, choć nie jest to regułą. Wszystko zależy od wewnętrznych procedur danej instytucji. Bank zabezpiecza się w ten sposób, np. na wypadek nagłej śmierci klienta. Często, wybierając preferowaną przez bank polisę, zyskasz korzystniejsze warunki kredytu.

Więcej dowiesz się z tej porady: Czy do kredytu hipotecznego konieczna jest polisa na życie?

Najważniejszą informacją jest jednak to, że w takiej sytuacji nie musisz decydować się na polisę oferowaną przez bank – możesz z powodzeniem dokonać wyboru ubezpieczenia indywidualnie, dopasowując ofertę do swoich realnych potrzeb! Dobór właściwej ochrony ułatwi Ci nasz nowoczesny kalkulator ubezpieczeń na życie. Dzięki niemu polisę z korzystną składką i kompleksową ochroną wykupisz zdalnie w zaledwie kilka minut!

Planujesz wziąć kredyt? Możesz zabezpieczyć go polisą!

Po przeczytaniu porady wiesz już, jak wyliczyć zdolność kredytową i co może ją poprawić. Myślisz o realizacji większego celu, lecz bez kredytu się nie obejdzie? Sprawdź zdolność kredytową i rozważ pożyczkę na korzystnych warunkach. Nie zapominaj jednak o zabezpieczeniu się na wypadek nieprzewidzianych problemów związanych ze spłatą swoich zobowiązań. Dedykowaną ofertą dla kredytobiorców jest np. AEGON – Bezpieczna Spłata ← wejdź w link i sprawdź szczegóły!

Zabezpieczenie bliskich i kredytu umożliwi Ci natomiast dobrana wprost do Twoich potrzeb polisa na życie i zdrowie. Dzięki bogatej ofercie CUK zyskujesz pełne wsparcie doradców oraz dostęp do propozycji wielu towarzystw w jednym miejscu. Dlatego już dziś sprawdź kalkulator ubezpieczeń na życie i kup polisę zdalnie w zaledwie kilka minut! Możesz to zrobić także za pośrednictwem aplikacji, infolinii (22 27 00 337) lub u doradcy w najbliższej placówce CUK – czekamy na Twój kontakt!

FAQ – najczęściej zadawane pytania:

  • 1
    Czy można dostać kredyt w banku bez zdolności kredytowej?

    Nie. Kredyt bez zdolności kredytowej nie jest możliwy do uzyskania. Bank musi dokonać realnej analizy tego, czy klient będzie miał z czego pokrywać miesięczne zobowiązanie. W tym celu za pomocą wniosku kredytowego sprawdza m.in. źródło utrzymania, a także brak opóźnień w spłatach poprzednich lub bieżących zadłużeń u potencjalnego kredytobiorcy. Jeśli dany klient nie ma zdolności kredytowej, niestety stanowiłoby to dla banku zbyt duże ryzyko, dlatego wniosek zakończy się odmową udzielenia pożyczki. 

  • 2
    Co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu?

    Po stronie banku leży przede wszystkim sprawdzanie zdolności kredytowej klienta. Kredytodawca musi bowiem ocenić, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacić łączne zobowiązanie finansowe wraz z ewentualnymi odsetkami. Aby to zrobić, bank analizuje dochody, formę i staż zatrudnienia, bieżące zobowiązania finansowe, a także historię kredytową klienta. Ponadto każdy bank posiada własne procedury dotyczące oceny sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Pożyczki są bowiem udzielane na różnych warunkach spłaty.

  • 3
    Co obniża zdolność kredytową?

    Zdolność kredytowa rzadko jest nam dana raz na zawsze. W ciągu życia zmieniamy bowiem miejsce i formę zatrudnienia, a co za tym idzie – także miesięczne dochody i wydatki na gospodarstwo domowe. Zmienne są także nasze potrzeby i zobowiązania finansowe. Wszystkie te aspekty mogą znacząco wpłynąć na naszą zdolność kredytową w oczach banku. Co zatem diametralnie psuje nasze szanse na uzyskanie kredytu? Przede wszystkim niski dochód lub niestabilne zatrudnienie – to najczęstsze przyczyny obniżenia zdolności kredytowej.

Oceń artykuł

5.00
(1)

Wpisz datę końca polisy

  • przypomnimy Ci o zbliżającym się końcu ochrony
  • przedstawimy najszerszy zakres polisy w najlepszej cenie na rynku