Ubezpieczenie wypadkowe – co to jest i jak działa w praktyce?

Każdy, kto ulegnie wypadkowi i opłaca składki z zakresu ubezpieczeń społecznych do ZUS-u, ma pełne prawo do zyskania świadczeń. Wśród nich są nie tylko zasiłki chorobowe, ale także odszkodowanie i renta z tytułu niezdolności do pracy. Zobacz, czym jest ubezpieczenie wypadkowe, kto płaci za nie składki i co obejmuje.

Ubezpieczenie wypadkowe to jedno z ubezpieczeń społecznych, do którego ma prawo każdy, kto opłaca składki do ZUS-u. W razie utraty zdolności do pracy lub choroby zawodowej można otrzymać wypłatę świadczenia.

Ubezpieczenie wypadkowe ZUS przysługuje każdemu pracownikowi, który w trakcie wykonywania swoich obowiązków uległ wypadkowi czy też stwierdzono u niego tzw. chorobę zawodową. Do zdarzenia musi dojść podczas wykonywania poleceń przełożonych lub innych czynności na rzecz pracodawcy. W dodatku powinno to odbyć się w konkretnym czasie oraz miejscu, związanym bezpośrednio z działaniem danego przedsiębiorstwa. Za wypadek przy pracy uważane jest także zdarzenie, do którego doszło w trakcie podróży służbowych. Z kolei choroba zawodowa to uszczerbek na zdrowiu pracownika, który utrzymuje się przez dłuższy czas niż 1 dzień. Związane jest to często bezpośrednio z warunkami, w jakich odbywają się obowiązki służbowe, np. niebezpiecznie unoszący się pył.

Każdy pracownik musi mieć opłacone ubezpieczenie wypadkowe. Kto płaci tę składkę? Obowiązek spoczywa na pracodawcy, dlatego to on jest zobligowany do załatwienia wszystkich formalności oraz zapłaty wszystkich obowiązkowych ubezpieczeń.

Jest jeszcze pewna ważna kwestia, dotycząca tego kto płaci wypadkowe w razie wystąpienia zdarzenia. Wszystko jednak zależy od tego, jaki rodzaj świadczeń mu przysługuje. To z kolei jest uzależnione od stanu zdrowia oraz indywidualnej sytuacji. W przypadku, kiedy przedsiębiorstwo zatrudnia mniej niż 20 osób, świadczenie rehabilitacyjne i chorobowe wypłacane jest przez fundusz wypadkowy (należący do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych). Jednorazowe odszkodowanie, które należy się osobie poszkodowanej, musi być wypłacone w ciągu 30 dni od momentu wydania pozytywnej decyzji. W niektórych sytuacjach to pracodawca musi zapłacić odszkodowanie.

Każdy pracownik musi być objęty ubezpieczeniem wypadkowym. Obowiązek z tym związany leży po stronie pracodawcy, który chce legalnie zatrudniać pracowników. Ubezpieczenia wypadkowe obejmują świadczenia, które są wypłacane niezależnie od zwolnienia lekarskiego. Właśnie dlatego nie jest to podstawa do ubiegania się o dodatkowe wsparcie finansowe.

Istnieje grupa osób, która nie może skorzystać ze świadczenia z ubezpieczenia wypadkowego. To:

Aby otrzymać uprawnienia do wypłaty świadczenia, trzeba opłacać ZUS. Ubezpieczenie wypadkowe może obejmować:

Tak jak w przypadku innych składek, czyli ubezpieczeń emerytalnych, rentowych i chorobowych, tak samo i wypadkowe wyrażone są w procentach. Sposób ustalenia wysokości stopy procentowej jest uzależniona od liczby osób zgłoszonych do ZUS-u, a także grup działalności.

Od 1 kwietnia 2022 roku składka wypadkowa wynosi 1,67% dla płatników, którzy zgłaszają nie więcej niż 9 ubezpieczonych. W innym przypadku konieczne jest samodzielne ustalenie stopy procentowej. Na jakiej podstawie to zrobić? Należy sprawdzić, jaki rodzaj działalności gospodarczej przeważa (chodzi tu o wpis do CEIDG, czyli zweryfikowanie kody PKD). Szczegóły na ten temat zawarte są w rozporządzeniu Ministra Rodziny i Polityki Społecznej z dnia 16 marca 2021 roku, które możesz przeczytać na rządowej stronie internetowej. Przykładowo, dla działalności związanych z rybactwem będzie to 1,47% podstawy, produkcją odzieży – 0,67%, a metali – 2,26%.

Stawki za ubezpieczenia wypadkowe są wyliczane przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych i obejmują iloczyn stopy procentowej składki określonej dla danej grupy działalności, a także wskaźnika korygującego, który jest ustalony dla płatnika składek. Wysokość stopy procentowej jest ustalana na dany rok, a płatnik powinien otrzymać taką informację do 20 kwietnia danego roku. Wartość ta obowiązuje na cały rok płatności za ubezpieczenia obowiązkowe do ZUS-u, który trwa od 1 kwietnia do 31 marca następnego roku. Istotna jest jednak liczba ubezpieczonych, którą oblicza się na podstawie poszczególnych miesięcy. Uwzględnia się nawet osoby, które przez 1 dzień podlegały ubezpieczeniu wypadkowemu.

W związku z wypadkiem przy pracy i chorobą zawodową należy się wiele rodzajów świadczeń. Ubieganie się o wypłatę odszkodowania, renty czy zasiłku musi być odpowiednio udokumentowane. Trzeba zgromadzić niezbędne formalności, a następnie przekazać do ZUS-u i czekać na rozpatrzenie decyzji. Przykładowo, wypłata zasiłku chorobowego następuje nie później niż w ciągu 30 dni od momentu wyjaśnienia ostatniej okoliczności niezbędnej do ustalenia prawa do wypłaty świadczenia. Kwota, która bezpośrednio trafi do Ciebie, jest zależna od wysokości wymiaru, czyli średniego wynagrodzenia z ostatnich 12 miesięcy.

Aby zapewnić sobie dodatkowe wsparcie w trudnej sytuacji, warto wykupić ubezpieczenie na życie. To polisa, która gwarantuje wypłatę odszkodowania w razie niezdolności do pracy, pobytu w szpitalu (hospitalizacji) czy też poważnego zachorowania. Zakres ochrony wybierasz samodzielnie, w takim towarzystwie, którym zechcesz. Warto porównać warianty u wielu ubezpieczycieli, aby otrzymać realne wsparcie.

Wsparcie finansowe, które pochodzi z ubezpieczenia dobrowolnego na życie, możesz wydać na bieżące wydatki. Pokryją też opłaty za rehabilitację, materiały opatrunkowe czy leki.

Aby otrzymać odszkodowanie za złamaną rękę, uraz kręgosłupa czy też skręconą kostkę, konieczne jest ubezpieczenie wypadkowe. Umowa zlecenie czy też umowa o pracę jest tu kluczowa. Właśnie dlatego emeryt nie ma prawa do wypłaty takiego świadczenia. Nie otrzyma on dodatkowej renty, jednorazowego odszkodowania czy też zasiłku. Ubezpieczeniu wypadkowemu podlegają tylko pracownicy.

Można jednak się zabezpieczyć na taką ewentualność, wykupując specjalną polisę na życie. To ochrona finansowa, którą można rozszerzyć np. o wsparcie finansowe dla małżonka. Składka miesięczna rozpoczyna się od kilkudziesięciu złotych, a w ramach niej można otrzymać wypłatę odszkodowania w razie uszczerbku na zdrowiu. Szczegółowy zakres ochrony ustalany jest przez towarzystwo ubezpieczeniowe, dlatego warto porównać warianty i wybrać ten, który najbardziej odpowiada potrzebom oraz możliwościom finansowym.

Wiesz już, czy emeryt jest ubezpieczony od wypadku. Może jednak otrzymać on dodatek pielęgnacyjny, który przysługuje wszystkim osobom, które są niezdolne do pracy i samodzielnego funkcjonowania. Po 75. roku życia takie świadczenie wypłacane jest automatycznie i nie trzeba składać specjalnej dokumentacji do ZUS-u.

Polisa na życie to idealne uzupełnienie obowiązkowych ubezpieczeń społecznych. Sprawdź jej cenę korzystając z oferty CUK Ubezpieczenia. Skorzystaj z naszego kalkulatora online, zadzwoń na infolinię lub odwiedź jedną z placówek.