Co to jest kod SWIFT i jak go znaleźć?

Liczba internautów, która robi zakupy w zagranicznych sklepach, stale rośnie. Jak można wyczytać z raportu Gemius dla e-Commerce Polska „E-commerce w Polsce 2020”, to aż 30% osób korzystających w Polsce z internetu. Właśnie dlatego szybkie i bezpieczne płatności międzynarodowe są bardzo ważne. W tym celu został stworzony kod SWIFT banku, a także numer IBAN. Dowiedz się, co oznaczają, jaką pełnią funkcję w zagranicznych przelewach i jak je znaleźć.

Przelewy, które występują w ramach transakcji zagranicznych, przechodzą przez specjalny, międzynarodowy system przelewów SWIFT. Ma strukturę niescentralizowanej sieci, w której każdy podmiot może być pośrednikiem w transakcji dla innego. Obsługuje go organizacja non profit o tej samej nazwie (dokładniej: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), która zajmuje się wiarygodną komunikacją między bankami na całym świecie. Za pomocą systemu banki przekazują informacje o transferach pieniężnych. Aby usprawnić cały proces, każdej instytucji przyznano specjalny identyfikator złożony z 8-11 znaków.

To właśnie kod SWIFT, który formalnie funkcjonuje jako kod BIC (Bank Identifier Code). Dzięki niemu możliwe jest określenie banków po obu stronach transakcji. Obecnie w systemie SWIFT znajduje się ponad 11000 instytucji finansowych, które dzięki temu są w stanie szybko i bezpiecznie dokonywać między sobą przelewów.

Kod BIC może składać się z różnych liter i cyfr. Zawiera od 8 do 11 znaków, których kolejność wygląda następująco:

W nie wszystkich bankach kod SWIFT zawiera informację na temat oddziału, dlatego liczba znaków jest różna zależnie od instytucji.

Choć krajowe przelewy najczęściej przechodzą bezpośrednią drogę między bankami, w przypadku realizacji zagranicznych transferów sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana. Pieniądze często są przekazywane między kilkoma pośrednikami, zanim dotrą do celu. Kod BIC sprawia, że cała procedura jest dużo prostsza, szybsza, a dodatkowo ogranicza ryzyko zagubienia się środków.

Wiedząc już, co to jest kod SWIFT banku, i jakie znaczenie ma w zagranicznych przelewach, trzeba jeszcze tylko wiedzieć, gdzie go znaleźć. Nie jest to trudne, gdyż instytucje finansowe podają go do publicznej wiadomości. Wystarczy wejść na ich witrynę internetową. Tego rodzaju informacje przeważnie znajdują się w stopce strony banku lub w dziale FAQ, czyli najczęściej zadawanych pytań. O kod BIC można także spytać odbiorcę przelewu, który z pewnością chętnie go poda.

Wiele polskich banków także posiada kod SWIFT. Oto kilka z nich:

Wiedząc już, co to jest kod SWIFT, staje się oczywiste, że stanowi najważniejszą informację, bez której nie uda się przelać środków na zagraniczne konto. Oprócz niego w formularzu polecenia transferu muszą znaleźć się:

Bardzo ważny jest także numer rachunku odbiorcy IBAN. Jego długość zależy od kraju. Maksymalnie może zawierać do 30 znaków. Ostatnią rzecz, którą należy wybrać w poleceniu przelewu, stanowi rodzaj podziału wydatków. Istnieją w tym przypadku trzy opcje, w których koszty:

NRB (Numer Rachunku Bankowego) to polski standard numeracji rachunków bankowych zgodny ze standardem IBAN. Składa się z 26 cyfr, które dzielą się na:

Aby uzyskać numer IBAN, wystarczy poprzedzić NRB kodem kraju. W przypadku Polski jest to PL.

W przypadku systemu SEPA (Single Euro Payments Area; Jednolity Obszar Płatności w Euro) kod SWIFT banku obecnie nie jest niezbędny do wykonania przelewu zagranicznego. Stanowi wtedy jedynie funkcję pomocniczą względem numeru IBAN (International Bank Account Number; międzynarodowy numer rachunku bankowego). Jednak nawet w takich sytuacjach warto go podać, aby przyspieszyć procedurę.

W systemie SEPA znajduje się 36 krajów i terytoriów zależnych. Są nimi państwa należące do Unii Europejskiej, 3 kraje z Europejskiego Obszaru Gospodarczego (Norwegia, Liechtenstein, Islandia) i dodatkowo Monako, Szwajcaria oraz Wielka Brytania. Przelewy w tym systemie są wykonywane jedynie w euro. Środki są transferowane bezpośrednio między bankami, co wiąże się z niższymi kosztami. Jednak jest on ograniczony pod względem obszaru działania i waluty.

Czas, w którym przelew zagraniczny w systemie SWIFT dotrze do odbiorcy, w znacznej mierze zależy od liczby pośredników, przez którą muszą przejść środki. Jednak wszystkie transfery standardowo trwają maksymalnie do 3 dni roboczych od wykonania zlecenia. Tak krótki czas realizacji jest możliwe właśnie dzięki temu, że w formularzu przelewu znajduje się kod SWIFT banku. Oprócz tego istnieje opcje:

Obie metody, które przyspieszają proces, wiążą się z dodatkowymi kosztami. W drugim przypadku opłata za przelew może wynieść nawet 3-krotność standardowej.

Dla porównania w systemie SEPA wszystkie przelewy przeważnie docierają na konto odbiorcy następnego dnia roboczego od zlecenia. Za to nie ma opcji natychmiastowego transferu, który z pewnością byłby bardzo dużym udogodnieniem.

W związku z tym, że w przelewie zagranicznym w systemie SWIFT może uczestniczyć wiele instytucji finansowych z różnych krajów, sprawa kosztów transferu jest skomplikowana. Na opłatę składają się nie tylko wydatki związane z procesowaniem przelewu przez banki, ale także często kilkukrotnym przewalutowaniem środków. Im więcej pośredników będzie uczestniczyć w procedurze, tym większe koszty.

Finalnie może się okazać, że przy drobnych kwotach koszty przelania ich będą wielokrotnie większe niż one same. W wielu bankach opłaty wynoszą od 20 do nawet 250 zł, a ich wysokość jest ustalana jako procent od wartości przelewu. Właśnie dlatego przelewy w tym systemie są dużo korzystniejsze dla dużych przedsiębiorstw czy korporacji obracających dużymi kwotami niż przeciętnych ludzi.

Wydawałoby się, że w przypadku banków, które nie uczestniczą w SWIFT, nie można z niego skorzystać, wysyłając przelew. Nic bardziej mylnego. System korzysta również także z tzw. banków korespondentów, które podejmują się przekazania środków do banku docelowego w zamian za odpowiednią prowizję. Jednak to wiąże się z dodatkowymi kosztami, które w przypadku standardowych przelewów w systemie SWIFT bywają już spore.

Wiedząc, czym jest kod SWIFT banku czy numer IBAN, robienie przelewów za granicę staje się bardzo proste. Choć korzystanie z nich nieco komplikuje sporządzenie polecenia transferu środków, to znacznie skraca i upraszcza samą procedurę przesłania środków między bankami oddalonymi od siebie o tysiące kilometrów. Dodatkowo gwarantuje, że w trakcie procesu nie dojdzie do pomyłek. Wykorzystując system SWIFT, można liczyć na szybkie i bezpieczne przelewy poza granice naszego kraju.

Wypełniając formularz, sprawdź wszystkie wpisane informacje (szczególnie kod SWIFT banku oraz IBAN) i upewnij się, że nie ma w nich żadnych błędów. Zwróć uwagę także na koszty, które wiążą się z transferem. Jeżeli przelew ma dotrzeć do jednego z krajów, w którym funkcjonuje system SEPA, warto z niego skorzystać, aby nie ryzykować zbyt dużych opłat. Mimo wszystko należy liczyć się z kosztami niezależnie od tego, z jakiego przelewu się skorzysta.