Franszyza integralna a redukcyjna – czym się różnią?

Podczas przeglądania ofert ubezpieczeń i analizowania Ogólnych Warunków Ubezpieczenia z pewnością nie raz natknąłeś się na takie pojęcia takie jak franszyza integralna i franszyza redukcyjna. W artykule w prosty sposób wyjaśnimy, czym są w praktyce i czym się od siebie różnią. Podpowiemy także, jak wpływają na wysokość odszkodowania i cenę polisy.

W najprostszym ujęciu franszyza w ubezpieczeniach to zapis w umowie, który ogranicza odpowiedzialność finansową towarzystwa ubezpieczeniowego za powstałe szkody. Jest to mechanizm polegający na przeniesieniu części ciężaru finansowego lub ryzyka związanego z drobnymi zdarzeniami bezpośrednio na ubezpieczonego. 

Dlaczego towarzystwa ubezpieczeniowe stosują taki mechanizm? Z prostej przyczyny. Likwidacja poprawnie zgłoszonej, ale bardzo drobnej szkody (np. zarysowania lusterka na kwotę 100 zł) wiąże się z procedurami, których koszt administracyjny często przewyższa wartość samej naprawy. Zastosowanie franszyzy pozwala ubezpieczycielom uniknąć masowego likwidowania małych zdarzeń, co z kolei umożliwia zaoferowanie klientom atrakcyjniejszej stawki polisy.

Franszyza integralna określa minimalną wartość szkody, od której towarzystwo ubezpieczeniowe w ogóle zaczyna ponosić odpowiedzialność. Stanowi ona swoisty próg wejścia dla wypłaty odszkodowania.
Zasada działania franszyzy integralnej jest prosta:

Franszyza redukcyjna polega na tym, że towarzystwo ubezpieczeniowe każdorazowo pomniejsza kwotę wypłacanego świadczenia o ustaloną w umowie kwotę lub wartość procentową.
Niezależnie od tego, jak wysoka jest szkoda, ustalona kwota franszyzy redukcyjnej zawsze pozostaje po stronie ubezpieczonego. Oznacza to, że ubezpieczyciel pokrywa koszty naprawy lub straty wyłącznie ponad wartość wpisanej w OWU franszyzy redukcyjnej.

Główna różnica sprowadza się do sposobu traktowania kosztów po przekroczeniu ustalonego w umowie progu finansowego:

Choć franszyzy najczęściej kojarzą się z polisami komunikacyjnymi – zwłaszcza z dobrowolnym ubezpieczeniem samochodu AC, to mechanizmy te są powszechnie stosowane również w innych gałęziach ubezpieczeń.
Franszyzę można znaleźć między innymi w:

Zależność między obecnością i wysokością franszyzy a składką ubezpieczeniową jest bardzo prosta: im większe ryzyko lub koszt bierze na siebie ubezpieczony, tym tańsza jest polisa.

Dla wielu kierowców i właścicieli nieruchomości wyższa franszyza redukcyjna lub integralna to świadomy sposób na obniżenie rocznego kosztu polisy, przy jednoczesnym zachowaniu ochrony przed poważnymi stratami finansowymi.

Zobacz również: Minicasco (AC mini) – co to jest, co obejmuje i czy warto je wykupić?

Przed podpisaniem umowy i opłaceniem składki dokładnie przeanalizuj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). Zwróć szczególną uwagę na następujące elementy:

Chcesz znaleźć polisę precyzyjnie dostosowaną do Twoich potrzeb, której składka nie obciąży nadmiernie Twojego portfela? Skorzystaj z porównywarki ubezpieczeń CUK. Po wpisaniu podstawowych danych pojazdu i kierowcy to proste w obsłudze narzędzie pokaże Ci propozycje kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych wraz z zakresem, dodatkami i kwotą składki. Nie przepłacaj za ochronę, które nie potrzebujesz. Kalkulator OC/AC w CUK pomoże Ci znaleźć szytą na miarę polisę, oszczędzić czas i pieniądze.