Franszyza integralna a franszyza redukcyjna - czym są i czym się różnią?

Podpisujesz umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym i nie wiesz co oznaczają pojęcia franszyzy integralnej i redukcyjnej? Wszystkiego na ten temat dowiesz się z tego artykułu.

Franszyza integralna to pojęcie, z którym możesz zetknąć się najczęściej podczas wyboru ubezpieczeń komunikacyjnych. Tak naprawdę, jest to kwota lub jej wartość, do której towarzystwo ubezpieczeniowe nie odpowiada za powstałą szkodę. Najczęściej jest to konkretna suma, np. 200 złotych, którą musi przekroczyć wartość szkody, aby uzyskać odszkodowanie. Może być to też wartość wyrażona w procentach, np. 2% sumy ubezpieczenia. Wszystkie informacje na temat warunków znajdziesz w OWU (Ogólnych Warunkach Umowy).

Jeśli zgłosisz szkodę do towarzystwa ubezpieczeniowego, w której masz wykupione autocasco, firma może odmówić Ci odszkodowania, ponieważ przypomni Ci właśnie o franszyzie integralnej. Oznacza to, że uszkodzenie pojazdu jest na tyle małe, że ubezpieczyciel nie będzie ponosić za nie odpowiedzialności. Najpierw jednak, rzeczoznawca będzie musiał wycenić szkodę. Przykładowo, jeśli zarysowanie auta czy rozbita lampa w samochodzie nie przekroczy kosztu napraw 80 złotych, a wartość franszyzy integralnej jest określona w umowie jako 100 złotych, nie otrzymasz odszkodowania.

Przykładowo, Łukasz posiada wykupiony w CUK Ubezpieczenia pakiet OC/AC. Po kilku miesiącach od podpisaniu umowy doszło do stłuczki. W polisie uwzględniona była franszyza integralna w kwocie 500 złotych. Taki zapis widoczny był w OWU, z którym zapoznał się klient podczas podpisywania umowy. Podczas stłuczki okazało się, że szkody są dosyć drobne, wycenione zostały na 400 złotych. Czy pan Łukasz otrzyma odszkodowanie z tytułu AC? Niestety, nie. Jeśli widnieje zapis o franszyzie integralnej w umowie, dopiero po wycenie, która przekroczyłaby 500 złotych, dostałby pieniądze przeznaczone na naprawę.

Franszyza integralna jest stosowana przez towarzystwa ubezpieczeniowe w prostym celu. Chcą one zapobiec przed ponoszeniem niskich kosztów związanych z niewielkimi uszkodzeniami samochodu. Przykładowo, może okazać się, że koszt całego procesu likwidacji znacznie przewyższa cenę naprawy auta. Franszyza integralna jest ustalana indywidualnie przez ubezpieczyciela, nie ma zatem konkretnych kwot, które mają stosować bądź nie.

Wiesz już co to jest franszyza i pewnie zastanawiasz się, jaki ona ma wpływ na kierowców? Niektórzy z nich posiadając AC mogą bardziej uważać na drogach. Będą mieli cały czas świadomość, że niskie koszty napraw, pokrywają sami.

Nie każde towarzystwo ubezpieczeniowe uwzględnia w umowie franszyzę integralną. Sprawdzisz to w OWU. Może jednak ona pojawić się w ubezpieczeniach komunikacyjnych, np. autocasco, a także w polisie mieszkaniowej. Przykładowo, firmy Allianz, Concordia, Generali, Proama, Warta, HDI, TUW i Uniqa nie stosują franszyzy integralnej w AC. Zapoznaj się z warunkami ochrony jeszcze przed umową, abyś mógł wiedzieć czy możesz liczyć na wsparcie finansowe niezależnie od rozmiaru szkód.

Z kolei franszyza redukcyjna w ubezpieczeniu oznacza kwotę, którą właściciel dopłaca z własnej kieszeni w celu likwidacji szkody. Inaczej nazywa się ją po prostu udziałem własnym. W umowie wskazana jest konkretna kwota, np. 500 złotych lub wartość procentowa, np. 5% sumy ubezpieczenia, jednak nie mniej niż 200 złotych.

Udział własny często dotyczy ubezpieczeń AC, w praktyce nie są to duże kwoty, a czasem warto uwzględnić je w umowie. Dlaczego? O tym dowiesz się w dalszej części artykułu. Franszyza redukcyjna jest też możliwa w ubezpieczeniach mieszkaniowych oraz turystycznych. 

Wiesz już, co to jest franszyza redukcyjna, więc czas na przyjrzenie się bliżej praktyce. Towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa koszty naprawy, najczęściej w większym stopniu, ale swój udział własny ma także kierowca. Franszyza ubezpieczeniowa ustalana jest w OWU, dlatego podpisując umowę, godzisz się na te warunki oraz możesz zapoznać się ze szczegółami. 

Wyobraź sobie, że uszkodziłeś auto i rzeczoznawca wycenił szkody na 1200 złotych. Jeśli masz autocasco z franszyzą redukcyjną (czyli udziałem własnym) ustaloną na kwotę 500 złotych, otrzymasz odszkodowanie w wysokości 700 złotych. Resztę będziesz musiał dopłacić z własnej kieszeni.

Zastanawiasz się, co się stanie, kiedy franszyza redukcyjna wynosi więcej niż wartość powstałej szkody? Wtedy nie otrzymasz odszkodowania od towarzystwa ubezpieczeniowego. Oznacza to, że jeśli franszyza redukcyjna jest ustalona np. na kwotę 200 złotych, a wartość szkód określa się na 60 złotych, będziesz musiał zapłacić za naprawę z własnych oszczędności.

Oczywiście warunki ubezpieczenia komunikacyjnego zależą od podpisanej umowy. Nie zawsze towarzystwo będzie chciał pokrycia części kwoty z Twojego portfela.

Zastanawiasz się czy warto podpisać umowę z udziałem własnym w ubezpieczeniu? Dla niektórych kierowców to ciekawe rozwiązanie. Nawet jeśli nie dojdzie do uszkodzenia auta, nie będzie konieczności dopłaty do wypłaconego odszkodowania, a składka za AC będzie niższa, bo towarzystwo zastosowało zniżki. Udział własny w ubezpieczeniu jest też formą zabezpieczenia podczas jazdy. 

Z kolei w momencie wystąpienia szkody, czyli np. stłuczki albo poważniejszego uszkodzenia, trzeba będzie dopłacić z własnej kieszeni do naprawy. Jeśli zdarzało Ci się korzystać z wypłaty z tytułu AC, może lepiej przemyśleć ten wariant i zdecydować się na brak udziału własnego. Składka będzie wyższa, jednak w momencie wypłaty odszkodowania, całość przeznaczysz na naprawę. 

Jest wiele różnic pomiędzy franszyzą integralną a redukcyjną. Pierwsza z nich nie pomniejsza odszkodowania, a druga już tak. Obydwie opcje mają też inną funkcję - integralna pozwala uniknąć likwidacji drobnych szkód przez ubezpieczycieli, a redukcyjna może mieć wpływ na niższą cenę składki. W przypadku minimalnej kwoty, którą trzeba osiągnąć, aby otrzymać odszkodowanie - decyduje o tym towarzystwo ubezpieczeniowe. Udział własny często jest decyzją ubezpieczającego.

Franszyza redukcyjna dotyczy wyłącznie ubezpieczeń dobrowolnych, dlatego nie ma jej w OC. W przypadku obowiązkowej polisy to towarzystwo ponosi odpowiedzialność za poniesienie całej kwoty związanej ze szkodą.

Tak jak wspominaliśmy wcześniej, w przypadku franszyzy integralnej, będziesz musiał ponieść koszty za naprawę niewielkich szkód. Jeśli kwota nie przekracza minimalnej zawartej w umowie z ubezpieczycielem, trzeba zapłacić z własnej kieszeni. Często te opłaty nie są wielkie, bo dotyczą zadrapań na parkingu czy uszkodzonej lampy.

Zastanawiasz się, jak to wygląda w przypadku franszyzy redukcyjnej w AC? Jeśli rzeczoznawca wyceni uszkodzenia na niższą kwotę niż wartość udziału własnego, także ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. 

Superoferty AC znajdziesz w CUK Ubezpieczenia! Oblicz szybko i komfortowo składkę w kalkulatorze online lub odwiedź naszą placówkę. Możesz też porozmawiać z doradcami przez telefon.