Zaniżone odszkodowanie z OC – co robić w takiej sytuacji?

Każdego roku na polskich drogach dochodzi do wypadków i kolizji. W sytuacji w której doszło do szkody nie z Twojej winy sprawa wydaje się prosta. Sprawca przyznał się do winy a Ty otrzymałeś odszkodowanie z jego Towarzystwa. Niestety nie zawsze przebiega to bezproblemowo. Zaniżone odszkodowanie z OC sprawcy to problem z którym spotyka się wielu kierowców. Sprawdź, w jaki sposób towarzystwa ustalają wysokość szkody i co możesz zrobić, jeśli Twoje odszkodowanie zostało zaniżone.
 

Zgodnie z polskim prawem, jeżeli jesteś osobą poszkodowaną w wypadku przysługuje Ci odszkodowanie z OC sprawcy. Ustalenie rozmiaru szkody jest jednym z kluczowych etapów procesu likwidacji. Odbywa się w oparciu o analizę uszkodzeń pojazdu i dostarczonej dokumentacji. 

Po zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel przeprowadza oględziny pojazdu. Podczas analizy identyfikowane są wszystkie uszkodzone elementy oraz zakres koniecznych prac naprawczych. Na tej podstawie tworzony jest kosztorys, który określa przybliżony koszt naprawy przywrócenia pojazdu do stanu sprzed szkody. W kosztorysie uwzględnia się m.in. koszt robocizny, ceny części, materiały lakiernicze oraz diagnostykę czy kalibracja systemów bezpieczeństwa. Na tej podstawie ubezpieczyciel określa wysokość odszkodowania w wariancie kosztorysowym, czyli przewidywany koszt naprawy. Bardzo często ta wstępna kalkulacja jest zdecydowanie zaniżona i wskazane w niej wyliczenie nie pokryje wszystkich niezbędnych napraw pojazdu.

Zobacz również - Co zrobić, gdy ubezpieczyciel nie chce wypłacić odszkodowania?

Wycena szkody z OC sprawcy rozpoczyna się od zgłoszenia szkody do towarzystwa. Konieczne jest przekazanie podstawowych informacji dotyczących zdarzenia oraz zakresu uszkodzeń pojazdu. W następnym kroku towarzystwo organizuje oględziny samochodu – mogą one odbyć się stacjonarnie, z udziałem rzeczoznawcy, albo zdalnie, na podstawie przesłanych zdjęć. 

W uproszczeniu możemy zamknąć to w 4 krokach:

Ubezpieczyciele dokonują wyceny naprawy pojazdu na podstawie katalogów takich jak np. EurotaxGlass’s czy Audatex. Ostatnim etapem procesu likwidacji szkody jest wydanie decyzji i wypłata odszkodowania lub rozliczenie naprawy bezpośrednio z warsztatem, w sytuacji gdy szkoda jest likwidowana w wariancie bezgotówkowym. 

Zobacz również - Wycena szkody samochodu krok po kroku

Do zaniżenia odszkodowania z OC najczęściej dochodzi na etapie sporządzania kosztorysu naprawy. Jedną z głównych przyczyn wystąpienia takiej sytuacji jest przyjęcie zbyt niskich stawek za roboczogodzinę prac naprawczy, które nie odpowiadają realnym stawkom. Problemem bywa również zastosowanie w kalkulacji tańszych zamienników zamiast części oryginalnych. 

Kolejną częstą przyczyną takiej sytuacji  jest pominięcie części czynności niezbędnych do całkowitej naprawy pojazdu. Dotyczy to przede wszystkim szkód, w których poza widocznymi uszkodzeniami mogło dojść do naruszenia elementów wewnętrznych, czujników czy systemów bezpieczeństwa. W efekcie okazuje się, że wypłacone odszkodowanie jest niewystarczające, mimo że formalnie ubezpieczyciel uznał odpowiedzialność za szkodę

Do najczęstszych błędów w kosztorysie szkody z OC, które zaniżają odszkodowanie należą:

Takie nieprawidłowości mogą sprawić, że wypłacone odszkodowanie nie pokryje realnych kosztów naprawy. Dlatego kosztorys zawsze warto dokładnie przeanalizować i porównać z rzeczywistym zakresem uszkodzeń oraz cenami rynkowymi.

Jednym z najczęstszych powodów zaniżenia odszkodowania z OC jest przyjęcie przez ubezpieczyciela zbyt niskiej stawki za roboczogodzinę lub użycie w kosztorysie części o wartości niższej niż potrzebna do prawidłowej naprawy pojazdu. Zaniżone stawki robocizny dotyczą najczęściej prac blacharskich, lakierniczych i mechanicznych. W przypadku części problemem bywa uwzględnianie tańszych zamienników zamiast części oryginalnych lub części o porównywalnej jakości.

Zaniżone odszkodowanie można rozpoznać przede wszystkim po tym, że wypłacona kwota nie pozwala na całkowite pokrycie kosztów naprawy pojazdu. Sygnałem ostrzegawczym jest sytuacja, w której kosztorys przygotowany przez ubezpieczyciela przewiduje znacznie niższe koszty niż te, które przedstawia warsztat. Twoje wątpliwości powinny wzbudzić również przypadki, gdy w kosztorysie zastosowano stosunkowo niskie stawki robocizny, pominięto część uszkodzeń czy uwzględniono części, które nie odpowiadają standardowi Twojego pojazdu.

Jeżeli po rozpoczęciu naprawy ujawniają się kolejne uszkodzenia, a pierwotna kalkulacja nie obejmowała wielu koniecznych prac, warto zwrócić się ponownie do ubezpieczyciela. 

Podczas likwidacji szkody może okazać się, że zarówno przy wyborze opcji kosztorysowej, jak i opcji bezgotówkowej, kwota wyliczona przez towarzystwo jest niewystarczająca, ponieważ zostało Ci przyznane zaniżone odszkodowanie z OC. W przypadku likwidacji szkody metodą gotówkową może okazać się, że w żadnym warsztacie za taką kwotę nie naprawimy naszego pojazdu, gdyż otrzymaliśmy z towarzystwa za małe odszkodowanie z OC sprawcy. 

Przy bezgotówkowej likwidacji.  to warsztat samochodowy kontaktuje się bezpośrednio z towarzystwem. Może zdarzyć się, że kwota, którą proponuje ubezpieczyciel, nie pokryje wszystkich kosztów. W tej sytuacji warsztat skontaktuje się z Tobą, aby wspólnie zdecydować jakie dalsze kroki należy podjąć.

 Co możemy zrobić w takiej sytuacji? W pierwszej kolejności warto przeanalizować decyzję ubezpieczyciela oraz załączony kosztorys. Sprawdź, czy dokument uwzględnia wszystkie uszkodzenia, odpowiednie części oraz realne stawki robocizny, które pozwolą na prawidłową naprawę pojazdu. Następnie dobrze jest porównać otrzymaną wycenę z kalkulacją przygotowaną przez warsztat naprawczy lub niezależnego rzeczoznawcę. Jeśli występują rozbieżności najlepszą opcją będzie złożenie odwołania od decyzji ubezpieczyciela, które pozwoli odzyskać należne nam pieniądze.

W sytuacji, gdy otrzymasz zbyt niskie odszkodowanie z OC sprawcy wypadku, nie przystawaj na propozycję ubezpieczyciela. Jeżeli zgodzisz się na zaniżoną wycenę, będzie to dla Ciebie nieopłacalne, a pozostałe koszty związane z naprawą pojazdu będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni. W takiej sytuacji warto podjąć próbę odzyskania należnego Ci odszkodowania.

Pierwszym krokiem, jaki powinieneś wykonać w takiej sytuacji, jest napisanie odwołania od decyzji ubezpieczyciela. Pisząc takie odwołanie, warto dodać opinię niezależnego rzeczoznawcy lub wyliczenia warsztatu samochodowego.

Zobacz również - Odmowa albo zaniżenie odszkodowania - jak dochodzić swoich praw u ubezpieczyciela?

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela to podstawowy sposób zakwestionowania zaniżonego odszkodowania lub innej niekorzystnej decyzji, która została wydana w toku likwidacji szkody. Dobrze przygotowane odwołanie powinno być rzeczowe i oparte na dowodach, takich jak kosztorys naprawy, opinia rzeczoznawcy, faktury czy dokumentacja zdjęciowa. Im precyzyjniej zostaną wykazane nieprawidłowości w wycenie, tym większa szansa na zmianę decyzji przez ubezpieczyciela.

Jeżeli odwołanie od decyzji ubezpieczyciela nie przyniesie oczekiwanego rezultatu, kolejnym krokiem może być złożenie reklamacji, w której  ponownie przedstawisz swoje zastrzeżenia i argumenty dotyczące wysokości odszkodowania. Jeśli reklamacja nie zostanie uwzględniona lub będziesz miał dalsze wątpliwości co do sposobu rozpatrzenia sprawy, możesz zwrócić się o wsparcie do Rzecznika Finansowego, który podejmuje interwencje w sporach pomiędzy klientami a podmiotami rynku finansowego. Taka pomoc zwiększy Twoje szanse na ponowną analizę sprawy i dochodzenie należnego odszkodowania.

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela powinno przede wszystkim jasno wskazywać, z jaką decyzją się nie zgadzasz i dlaczego uważasz ją za nieprawidłową. W piśmie warto podać numer szkody, numer polisy OC sprawcy oraz opisać, które elementy wyceny lub uzasadnienia budzą Twoje zastrzeżenia. Dobrze też dołączyć dokumenty potwierdzające Twoje stanowisko, np. kosztorys warsztatu, opinię rzeczoznawcy, faktury lub zdjęcia uszkodzeń.

Przy szkodzie całkowitej z OC sprawcy również może dojść do zaniżenia odszkodowania. Taka szkoda występuje wtedy, gdy koszt naprawy przekracza wartość rynkową pojazdu, a ubezpieczyciel wypłaca świadczenie pomniejszone o wartość wraku. Problem pojawia się wtedy, gdy wartość pozostałości zostanie zawyżona – jeśli nie uda się ich sprzedać za kwotę przyjętą w wycenie, ponosisz realną stratę. 

Zobacz również - Szkoda całkowita z OC – co musisz wiedzieć jako właściciel?

Wycena wraku polega na ustaleniu wartości pozostałości pojazdu po szkodzie całkowitej, czyli tego, ile uszkodzony samochód jest jeszcze wart po zdarzeniu. Ubezpieczyciel bierze pod uwagę m.in. markę i model auta, rok produkcji, zakres uszkodzeń oraz wartość części, które nadal nadają się do sprzedaży lub ponownego wykorzystania. Od tej wyceny zależy wysokość odszkodowania, ponieważ wartość wraku jest odliczana od wartości pojazdu sprzed szkody.

Dopłata do odszkodowania przysługuje poszkodowanym w sytuacji gdy wypłacona kwota z OC sprawcy nie wystarcza na pełne pokrycie szkody. Dotyczy to głównie sytuacji, w których ubezpieczyciel zaniżył koszt naprawy. Jako poszkodowany masz prawo dochodzić pełnego odszkodowania bezpośrednio od ubezpieczyciela sprawcy.

Jednym ze sposobów dochodzenia dopłaty jest sprzedaż wierzytelności, czyli przeniesienie roszczenia na inny podmiot, np. firmę odszkodowawczą. To rozwiązanie pozwala poszkodowanemu szybciej odzyskać część należnych środków, choć zwykle za cenę niższą niż pełna wartość roszczenia.

Co do zasady roszczenie o naprawienie szkody przedawnia się po 3 latach od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie, jednak nie później niż po 10 latach od samego zdarzenia. Jeżeli szkoda wynikła ze zbrodni lub występku, termin przedawnienia wynosi 20 lat. Zgłoszenie roszczenia ubezpieczycielowi przerywa bieg przedawnienia.

Podstawą dochodzenia odszkodowania z OC sprawcy są przede wszystkim przepisy Kodeksu cywilnego o naprawieniu szkody, zgodnie z którymi odszkodowanie powinno odpowiadać rzeczywistej wysokości poniesionej straty i umożliwiać przywrócenie stanu sprzed zdarzenia. W sprawach komunikacyjnych znaczenie ma również ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, która reguluje odpowiedzialność z OC posiadaczy pojazdów mechanicznych oraz zasady wypłaty świadczenia przez ubezpieczyciela.

Pomimo wystąpienia szkody w dalszym ciągu musisz wykupić ubezpieczenie OC samochodu, które jest obowiązkowe. Poznaj ceny ubezpieczenia OC dla Twojego samochodu. Możesz zadzwonić na naszą infolinię, wejść na kalkulator ubezpieczenia OC/AC gdzie wyliczysz składkę lub odwiedzić jedną z placówek CUK znajdujących się w Twojej okolicy.