Ubezpieczenie na życie zamiast OFE? To się opłaca?

Godna i wysoka emerytura przekłada się na spokojne lata bez obaw o to, że zabraknie pieniędzy na podstawowe opłaty, leczenie, zakupy czy wakacje. Najczęściej jednak młodzi ludzie nie wybiegają aż w taką przyszłość, a warto zastanowić się nad wysokością emerytury już wcześniej. Oprócz świadczenia wypracowanego przez lata i wypłacanego przez ZUS, można też przystąpić do dobrowolnych ubezpieczeń na życie. Jak to działa?

Istnieją w Internecie specjalne kalkulatory wieku emerytalnego, dzięki czemu każdy może obliczyć, kiedy dokładnie może na nią przejść. Jednak jest to bardzo proste. W Polsce od 1 października 2017 wiek emerytalny wynosi odpowiednio 60 lat dla kobiet oraz 65 dla mężczyzn. Warunkiem jest opłacanie składek z tytułu ubezpieczenia społecznego lub emerytalnego i rentowego oraz brak świadczenia przyznanego z powodu ukończenia podwyższonego wieku emerytalnego.

Na wysokość emerytury wpływa dużo czynników. Przede wszystkim zależy to od tego, jak długo odprowadzasz są składki ZUS, a także czy posiadasz tzw. II i III filar, o których mowa jest w dalszej części artykułu. Tam gromadzone są kolejne pieniądze, które mogą być wypłacone Ci jako dodatek do emerytury. Jest to jednak dobrowolna opcja. Na stronie ZUS masz możliwość przeliczenia wysokości świadczenia na podstawie dostarczonych danych. Kalkulator emerytalny ma na celu obliczyć prognozowaną wysokość emerytury, choć nie można tego traktować jako pewną wypłatę.

ZUS podaje dane na temat wysokości emerytur i w porównaniu z 2019 rokiem są one wyższe o 11,5%. Nadal najwięcej wypłacanych świadczeń mieści się jednak w przedziale 1600,01 zł do 2000 złotych. Przyznasz, że kwota nie jest zbyt wysoka, szczególnie jeśli w młodych latach zarabiałeś o wiele więcej. Przeciętna emerytura dla kobiety według danych na 2020 rok wynosi 2395,11 złotych, w tym dla mężczyzn 2992,13 złotych, a dla kobiet 2002,66 złotych.

Na podstawie tych danych można stwierdzić, że wysokość wypłacanej emerytury może nie być satysfakcjonująca. Warto jednak zaznaczyć, że regularnie podnosi się ta kwota poprzez waloryzację. To odpowiedź na rosnące dochody oraz koszty życia. Podwyższenie emerytury zależy jednak od aktualnej wypłacanej kwoty i nie jest to wysokość, która robi ogromne wrażenie.

Tak jak wspominaliśmy, młodzi ludzie często nie zdają sobie sprawy z tego, jakie umowy podpisują i czym naprawdę są składki odprowadzane do ZUS-u. Stąd pojawia się wiele wątpliwości, jakiej wysokości będzie przyszła emerytura. Czy oszczędności mogą w tym pomóc? Oczywiście, że tak. Emerytura wypłacana z ZUS może być wystarczająca (choć może okazać się, że wcale tak nie będzie), jednak samodzielne odkładanie funduszy na przyszłość na pewno zaowocuje.

Zobacz, co może spowodować zbyt niską emeryturę w przyszłości:

OFE (Otwarty Fundusz Emerytalny) to specjalny fundusz emerytalny, który jest dobrowolny i można do niego przystąpić w każdej chwili. Powszechnie nazywa się go wcześniej wspomnianym II filarem, dzięki któremu można pomnożyć część składki. W praktyce wygląda to tak, że podczas wyliczania emerytury bierze się pod uwagę składki odprowadzane do ZUS-u (I filar emerytalny) oraz na OFE (II filar emerytalny). Emerytura z OFE to szansa na więcej pieniędzy po zakończeniu pracy, a co za tym idzie - lepszy standard życia.

Weźmy pod lupę towarzystwo ubezpieczeniowe Allianz. OFE, które jest proponowane przez tę firmę jest prostym sposobem na odkładanie składek. Na Twój wniosek, ZUS może przekazywać do OFE część składki emerytalnej. Poza tym, masz możliwość przejścia z jednego funduszu emerytalnego do drugiego. Transfery odbywają się 4 razy do roku. W praktyce działa to tak, że 19,52% składek odprowadzonych jest do ZUS (na podstawie umowy o pracę czy prowadzenia działalności gospodarczej), a na Twój rachunek OFE w przypadku Allianz może wpływać 2,92% podstawy wymiaru składek na ubezpieczenie emerytalne i rentowe. Całość może też być przekazywana wyłącznie do ZUS-u, które zbierają się na tzw. subkoncie, a następnie przeznaczane na wypłatę emerytur.

Istnieje jeszcze tzw. III filar emerytalny, czyli indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) lub pracowniczy program emerytalny. Z takim rozwiązaniem są o wiele większe szanse na utrzymanie dobrego standardu życia w przyszłości.

Dzięki IKZE możesz inwestować oszczędności, a następnie w momencie zakończenia pracy, wypłacić je jednorazowo lub w formie regularnych wypłat (12 rat, kwota zależna od liczby lat oszczędzania). Wpłaty możesz regulować samodzielnie, np. co miesiąc albo raz w roku, a poza tym, odliczyć od podstawy od opodatkowania. W praktyce oznacza to, że wystarczy kilka wpłat przez minimum 5 lat, aby otrzymać świadczenie po 65. roku życia. Dużym plusem takiego rozwiązania jest to, że oszczędności z IKZE to Twoje zgromadzone przez lata pieniądze, więc możesz je przeznaczyć na co tylko chcesz. Poza tym, są one także dziedziczone. Na IKZE możesz zdecydować się w dowolnej chwili. Warto jednak zaznaczyć, że im wcześniej, tym większa szansa na wyższą emeryturę.

Prywatne ubezpieczenie emerytalne może mieć także inną formę, np. pracownicze plany kapitałowe PPK. To dodatkowe wsparcie po zakończeniu aktywności zawodowej, a wpłaty finansowane są zarówno przez pracownika, jak i pracodawcę.

Kolejnym interesującym sposobem na oszczędzanie pieniędzy na przyszłość jest specjalnie dopasowana do Twoich potrzeb polisa na życie i dożycie. To forma ubezpieczenia długoterminowego, a pieniądze wypłacane są po wygaśnięciu umowy albo ukończeniu wcześniej ustalonego roku życia ubezpieczonego. Zebrane środki możesz przeznaczyć na dodatkowy kapitał na emeryturę, ale nie tylko.

Podsumowując, prywatna emerytura zależy od tego, jaki kapitał zbierzesz przez lata. Jeśli z pomocą towarzystwa ubezpieczeniowego będziesz odkładać regularnie pieniądze na przyszłość, wiele możesz zyskać. Nieprzyjemne rozczarowanie w momencie zakończenia pracy i po przeliczeniu emerytury tylko na podstawie składek ZUS może być dużym ciosem. Z kolei warunki polisy emerytalnej ustalasz indywidualnie, dlatego możesz samemu wybrać cel. Jeśli chcesz skorzystać z wariantu ryzykownego, do dyspozycji masz też polisy inwestycyjne.

Dopasuj zakres ochrony i porównaj oferty w CUK. Skontaktuj się z infolinią lub wybierz się do jednej z placówek.