Ubezpieczenie zdrowotne bez pracy - w jaki sposób można je uzyskać?

Nagła utrata pracy, zaprzestanie prowadzenia działalności gospodarczej oraz utrata statusu osoby bezrobotnej w urzędzie pracy - każda z tych sytuacji wiąże się z brakiem ubezpieczenia zdrowotnego i tym samym możliwości bezpłatnego korzystania z usług świadczonych przez publiczne placówki medyczne. Sytuacja tego typu może nie wydawać się problemem do momentu, gdy okaże się, że nagle potrzebujemy pomocy lekarza lub trafimy do szpitala z powodu niespodziewanego pogorszenia stanu zdrowia. W takich przypadkach, oprócz stresu związanego z chorobą, dochodzi stres wynikający z konieczności poniesienia wysokich kosztów leczenia. Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne gdy nie mamy pracy?

Osoby, które utracą prawo do ubezpieczenia zdrowotnego, zostają z niego wyrejestrowane. W tym miejscu należy zaznaczyć, że prawo do świadczeń opieki zdrowotnej obowiązuje jeszcze przez 30 dni od utraty tytułu do ubezpieczenia zdrowotnego. Oznacza to, że np. miesiąc po rozwiązaniu stosunku pracy możemy nadal korzystać z usług świadczonych przez placówki medyczne. Po tym czasie, można złożyć wniosek o dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne lub zdecydować się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne zamiast ubezpieczenia z NFZ-etu.

Co jeśli nie posiadamy żadnego ubezpieczenia? Niestety w tej sytuacji trzeba liczyć się z bardzo wysokimi kosztami leczenia. Po pierwsze, trzeba będzie zapłacić za każdą wizytę u lekarza rodzinnego oraz korzystanie z nocnej lub świątecznej pomocy medycznej. Jeśli pojawi się konieczność hospitalizacji, musimy zapłacić osobno za każdy dzień pobytu w szpitalu według ustalonej wcześniej stawki. Za wszystkie wykonane badania diagnostyczne lub kontrolne, a także zabiegi i operacje trzeba dopłacić. Rezultatem tego może stać się konieczność zapłacenia nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych za pobyt w szpitalu. Mając to na uwadze, nie wolno bagatelizować sprawy, gdyż może się okazać, że nie będziemy w stanie spłacić długu.

Warto wspomnieć o jeszcze jednej kwestii. Osoby, które przez pewien czas nie były objęte ubezpieczeniem zdrowotnym i chciałyby np. po kilku lub kilkunastu miesiącach zacząć je opłacać, muszą liczyć się z opłatą dodatkową. Jej wysokość różni się zależnie od tego jak długa była przerwa w opłacaniu składek. Przykładowo, jeśli wynosiła ona nieprzerwanie od 3 miesięcy do roku, jest to 20% dochodów przyjętych jako podstawa wymiaru składki. Dokładne informacje na ten temat można znaleźć na stronie najbliższego NFZ-etu.

Osoby, które utraciły tytuł do ubezpieczenia zdrowotnego np. w związku ze zwolnieniem z pracy mają dwie możliwości - dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne z NFZ-etu lub indywidualną polisę zdrowotną. Warto zaznaczyć, że obie możliwości dotyczą również osób pracujących na podstawie umowy o dzieło. Najczęściej są to freelancerzy, którzy w związku z takim rodzajem umowy nie podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu zdrowotnemu. Na początek zajmiemy się przedstawieniem w jaki sposób zapewnić sobie ubezpieczenie z NFZ-etu bez pracy.

Jak samodzielnie opłacić ubezpieczenie zdrowotne? Procedura jest prosta. Każdego miesiąca musimy składać deklarację rozliczeniową ZUS DRA oraz opłacać składki w ustalonym terminie, do 15 dnia następnego miesiąca (przykładowo, składkę za wrzesień opłacamy do 15 października). Deklaracja może zostać wysłana elektronicznie za pomocą Platformy Usług Elektronicznych ZUS-u. Ile kosztuje dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne? Wysokość składki to 9% kwoty przeciętnego wynagrodzenia, włącznie z wypłatami z zysku z poprzedniego kwartału. Składka zmienia się zatem co trzy miesiące.

Co istotne, jest ona niepodzielna (w przeciwieństwie do ubezpieczenia społecznego). Oznacza to, że jeśli we wniosku umieścimy informację, że chcemy aby ubezpieczenie zaczęło nas obowiązywać np. od 30 września, musimy zapłacić za cały miesiąc, choć byliśmy ubezpieczeni tylko 1 dzień. Składka jest odprowadzana na indywidualny numer konta w ZUS-ie, który otrzymamy przy podpisywaniu umowy.

Drugą możliwością dla osób, które chcą się ubezpieczyć jest wykupienie indywidualnej polisy zdrowotnej. Co ciekawe, wysokość składki jest zazwyczaj dużo niższa w porównaniu do ubezpieczenia zdrowotnego o charakterze publicznym. Należy jednak pamiętać, że zakres usług jest uzależniony od tego, na jaką ofertę się zdecydujemy. Przykładowo, jeśli zdecydujemy się na świadczenie szpitalne, otrzymamy świadczenie za każdy dzień spędzony na oddziale lub na OIOM-ie w wyniku choroby. Kolejną możliwością jest pomoc w zorganizowaniu wsparcia, gdy pojawią się poważniejsze problemy zdrowotne, czyli m.in.  wizyty lekarskiej w domu, opieki pielęgniarki i bezpłatnego transportu medycznego. Tzw. ubezpieczenie zdrowotne prywatne może również obejmować rehabilitację poszpitalną, leczenie specjalistyczne i operacje.

Czy brak ubezpieczenia z NFZ-etu oznacza, że nie możemy korzystać z usług specjalistów? Zależnie od tego, jaką polisę zdrowotną wybierzemy, otrzymujemy możliwość wizyty u lekarza, pielęgniarki, pediatry oraz konsultacji lekarzy specjalistów (np. okulisty, chirurga czy kardiologa), a także badań laboratoryjnych czy radiologicznych. Co istotne, ubezpieczenie może objąć również członków rodziny. Takie ubezpieczenie bez pracy jest zatem bardzo dobrą rozwiązaniem. Samodzielnie określamy maksymalną wysokość składki, jaką chcemy płacić oraz preferowaną sumę ubezpieczenia na wypadek śmierci. Następnie otrzymujemy kilka wariantów polisy do wyboru i możemy zdecydować się na ten, który najbardziej nam odpowiada.

Warto wspomnieć, że ubezpieczenie prywatne składa się zwykle z ubezpieczenia na życie i zdrowotnego. Co za tym idzie, płacąc znacznie mniej, otrzymujemy dużo więcej. W praktyce można liczyć zarówno na wypłatę środków w przypadku śmierci, uszczerbku na zdrowiu, choroby, leczenia szpitalnego, choroby i assistance medyczny.

Wiele osób zastanawia się, co zrobić w sytuacji gdy nie mam ubezpieczenia zdrowotnego - czy lepiej zdecydować się na opłacenie dobrowolnych składek NFZ, czy postawić na jedno z komercyjnych towarzystw ubezpieczeniowych? Na to pytanie trudno udzielić jednoznacznej odpowiedzi, gdyż oba rozwiązania mają swoje zalety. Wydaje się, iż najlepszym wyborem byłoby skorzystanie z obu. W tym przypadku ubezpieczenie publiczne byłoby naszą podstawą, zaś prywatne dodatkowym zabezpieczeniem w sytuacji kryzysowej. Znając realia funkcjonowania NFZ-etu, warto mieć wybór i możliwość szybkiego skorzystania z usług specjalisty, jeśli pojawi się taka potrzeba.

Co istotne, wiele osób posiadających ubezpieczenie publiczne i tak w większości przypadków umawia się na prywatne wizyty lekarskie, które zazwyczaj kosztują kilkaset złotych. Ubezpieczenie kupione w wybranej firmie nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami. To zatem doskonały wybór, jeśli często korzystamy z pomocy specjalistów, gdyż składka może zwrócić się w bardzo krótkim czasie. Cena prywatnej polisy zaczyna się już od kilkudziesięciu złotych miesięcznie.

Oprócz wyżej opisanych możliwości pojawia się też kilka sytuacji, gdy możemy skorzystać z ubezpieczenia zdrowotnego na nieco innych zasadach. Warto zatem na początku dowiedzieć się, czy nie dotyczy nas jedna z opisanych niżej sytuacji.

Warto przypomnieć o jeszcze jednej możliwości, gdy z jakiegoś powodu nie mamy ubezpieczenia zdrowotnego. Co zrobić jeśli skorzystaliśmy ze świadczeń opieki zdrowotnej w tym okresie? Możemy zgłosić się do ubezpieczenia wstecznie. W takiej sytuacji, jeśli zrobimy to w ciągu 30 dni od dnia skorzystania z usług medycznych lub w ciągu 30 dni od otrzymania powiadomienia od NFZ-etu o dochodzeniu zwrotu kosztów w związku ze świadczeniem, nie będziemy musieli płacić za leczenie. Jest to zatem bardzo ważna informacja dla wszystkich, którzy zaniedbali tę kwestię.

Warto wspomnieć o jeszcze jednej kwestii. Umowa z NFZ-etem o dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne może zostać rozwiązania w dowolnym momencie na pisemny wniosek ubezpieczonego, który należy złożyć w odpowiednim oddziale NFZ-etu. Umowa wygaśnie samoistnie w momencie gdy przerwiemy opłacanie składek. W takiej sytuacji jeszcze przez miesiąc mamy prawo do świadczeń, a następnie musimy liczyć się z dodatkowymi kosztami za korzystanie z usług medycznych.

Jak wygląda sytuacja, gdy ubezpieczamy się prywatnie? Tutaj wszystko zależy od warunków umowy, które mogą różnić się w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Zawsze warto porównać kilka ofert i przeanalizować ją, zwracając uwagę na szczegóły. O nurtujące nas kwestie możemy dopytać konsultanta, tak aby mieć pełen obraz sytuacji. Najlepiej od razu dowiedzieć się jak wygląda rozwiązanie umowy oraz czy można na jakiś czas zawiesić opłacanie składek.

Osoby, które chciałyby dowiedzieć się, jakie są możliwości prywatnego ubezpieczenia, zapraszamy do zapoznania się z naszą ofertą pozwalającą na szybkie uzyskanie informacji o cenach składek oraz zakresie ochrony. Ubezpieczenie zdrowotne może zostać w 100% dopasowane do Twoich potrzeb oraz zasobów finansowych. Jesteśmy przekonani, że nasi konsultanci pomogą w wyborze najlepszej polisy. Jeśli potrzebujesz dodatkowej ochrony, możesz także skorzystać ze świadczenia wypadkowego NNW, które jest bardzo dobrym uzupełnieniem ubezpieczenia zdrowotnego. To gwarancja spokoju i bezpieczeństwa nawet w wyjątkowo trudnych sytuacjach życiowych.