Ceny OC i AC w czwartym kwartale 2025 roku – raport CUK Ubezpieczenia

W czwartym kwartale 2025 roku polscy kierowcy mogli odetchnąć z ulgą – po dynamicznych wzrostach w poprzednich okresach, ceny obowiązkowych ubezpieczeń OC i polis Autocasco zaczęły się stabilizować. Choć średnia krajowa niemal nie drgnęła, to dane pokazują, że pod powierzchnią kryje się szereg lokalnych zmian – od wyraźnych wzrostów w jednych województwach, po istotne spadki w innych. Sprawdziliśmy, gdzie było najdrożej, gdzie najtaniej, jak zmieniała się cena OC i AC na przestrzeni października, listopada i grudnia 2025 roku, oraz które marki i modele pojazdów dominowały w statystykach. Raport stanowi kompleksowy obraz rynku ubezpieczeń komunikacyjnych w Polsce i jest idealną lekturą dla każdego, kto chce zyskać na wiedzy i idących za nią oszczędnościach.

W czwartym kwartale 2025 roku średnia cena ubezpieczenia OC w Polsce wyniosła 667 zł. To tylko minimalnie mniej niż w trzecim kwartale (672 zł), co potwierdza trend stabilizacji, jaki obserwujemy od początku 2025 roku. Choć w skali kraju zmiana wydaje się kosmetyczna, to w wielu województwach i miastach zanotowano silniejsze skoki cenowe, zwiększające lokalne dysproporcje.

W ujęciu rocznym, licząc od stycznia do grudnia 2025 roku, średnia cena składki OC spadła o prawie 4%, co wskazuje na stabilizację rynku i korektę cen po wcześniejszych wzrostach.

Cena OC w październiku 2025 roku wyniosła przeciętnie 676 zł, co było najwyższym wynikiem w tym kwartale. W listopadzie 2025 roku nastąpił delikatny spadek do 671 zł. Z kolei w grudniu średnia stawka za OC wyniosła 654 zł, co stanowi najniższą cenę za ubezpieczenie w czwartym kwartale roku. To pokazuje, że w ostatnim kwartale widoczna była korekta cenowa na rynku OC, zaś presja na obniżki nasilała się wraz z końcem roku.

Od stycznia do grudnia 2025 r. ceny OC oscylowały w przedziale ok. 642–680 zł (średnio ok. 669 zł), co kontrastuje z bardziej dynamicznymi wzrostami obserwowanymi w 2024 r. Stabilność ta może wynikać z konkurencyjnej polityki cenowej ubezpieczycieli oraz rosnącej świadomości kierowców korzystających z porównywarek OC i AC.

Cena ubezpieczenia AC w IV kwartale 2025 roku średnio wyniosła 1056 zł. W październiku 2025 roku przeciętna składka AC wyniosła 1040 zł, w listopadzie wzrosła do 1057 zł, zaś w grudniucena AC ponownie wzrosła do 1071 zł, co było najwyższym wynikiem w kwartale. Choć dynamika zmian nie jest duża, końcówka kwartału przyniosła wzrost poziomu cen na koniec roku, który jednocześnie pozostał niższy niż w pierwszej połowie 2025 roku. Taki wynik może wskazywać na umiarkowane odbicie po wcześniejszych spadkach.

W czwartym kwartale 2025 roku zarysowały się wyraźne różnice regionalne. Najwyższą średnią składkę OC odnotowano w województwie dolnośląskim – 804 zł, natomiast najniższą w świętokrzyskim – 536 zł. Średnia krajowa w Q4 wyniosła 667 zł -  10 województw mieściło się w tym czasie poniżej średniej, natomiast 6 powyżej, co pokazuje sporą rozpiętość mimo ogólnej stabilizacji na poziomie kraju. Różnica między skrajnymi regionami sięgnęła 268 zł, co potwierdza, że lokalny „mikroklimat ryzyka” – natężenie ruchu, struktura wieku kierowców czy szkodowość – wciąż silnie kształtują ceny OC.

W czwartym kwartale 2025 roku najwyższy wzrost średniej ceny OC w stosunku do kwartału trzeciego odnotowano w województwie podkarpackim – z 643 zł do 659 zł (+2,6%). Po przeciwnej stronie znalazło się województwo podkarpackie, gdzie średnia spadła z 614 zł do 564 zł (−8%). Warto dodać, że korekty cen były zróżnicowane regionalnie: część województw zanotowała niewielkie zwyżki (m.in. wielkopolskie czy małopolskie), a część umiarkowane spadki (np. kujawsko-pomorskie i mazowieckie). To potwierdza, że mimo stabilizacji średniej krajowej, lokalne czynniki ryzyka nadal istotnie wpływają na poziom stawek.

Analiza cen OC w miastach wojewódzkich w IV kwartale 2025 roku pokazuje, że najdrożej było we Wrocławiu – średnia składka wyniosła tam 1014 zł. Tuż za nim uplasowały się Szczecin (947 zł) oraz Gdańsk (931 zł). Najtańszym miastem wojewódzkim okazał się tym razem Olsztyn – ze składką na poziomie 714 zł.

Porównując wyniki z poprzedniego kwartału, widać wyraźnie, że w wielu miastach doszło do istotnych zmian. Największe podwyżki odnotowano w części dużych ośrodków, podczas gdy w innych miastach widoczny był wyraźny spadek stawek.

Gdzie ceny OC wzrosły najbardziej w porównaniu do trzeciego kwartału 2025 roku?

Gdzie ceny OC spadły najmocniej w porównaniu do trzeciego kwartału 2025?

W tych miastach kierowcy mogli liczyć na znacząco niższe stawki. Takie różnice związane są nie tylko z lokalizacją, ale też ze strukturą wiekową kierowców, ruchem drogowym oraz historią szkodowości.

Wysokie ceny OC w tych miastach to efekt intensywnego ruchu drogowego, wysokiego zagęszczenia pojazdów i liczby kolizji. Mieszkańcy dużych ośrodków miejskich muszą liczyć się z wyższymi kosztami ochrony.

Porównanie średnich cen OC według marek pojazdów pokazuje, że Toyota odnotowała najwyższy wzrost – z 737 zł w Q4 2024 do 812 zł (+10,2%) w analogicznym okresie 2025 roku. Do marek, przy których odnotowano najwyższy wzrost ceny za OC w kwartale czwartym 2025 w porównaniu do tego samego okresu 2024 należą również Fiat, gdzie cena wzrosła z 590 zł do 600 zł (+1,7%) oraz Hyundai ze wzrostem z 633 zł do 643 zł (+1,6%).
Marka pojazdu nadal pozostaje kluczowym czynnikiem wpływającym na koszt polisy – szczególnie przy uwzględnieniu wieku auta, jego mocy i historii awaryjności.

Różnice w cenach OC ze względu na wiek kierowcy są nadal bardzo wyraźne. Cena OC w IV kwartale 2025 dla kierowców w wieku 18–24 lata wynosiła średnio 1515 zł. Najniższe stawki uzyskiwali kierowcy w przedziale wiekowym 55-64 (560 zł). Widać wyraźnie, że im większe doświadczenie i historia ubezpieczeniowa, tym korzystniejsza oferta cenowa.

W IV kwartale 2025 r. najczęściej ubezpieczane modele elektryczne to m.in. Tesla Model 3, Nissan Leaf, Tesla Model Y, BMW i3 oraz Hyundai Kona Electric. Na poziomie składek OCm segment aut elektrycznych (EV) zachowuje korzystną przewagę kosztową względem aut spalinowych o zbliżonych parametrach — różnice nie są duże, ale systematycznie widoczne w danych, co potwierdza stabilizację cen w tym segmencie.

Na czele najczęściej ubezpieczanych modeli aut spalinowych znalazły się:

Wskazuje to na dominację modeli starszych roczników, dla których cena OC pozostaje stosunkowo atrakcyjna, co czyni je popularnym wyborem dla mniej doświadczonych kierowców.

Czwarty kwartał 2025 roku potwierdził stabilizację cen OC (a nawet niewielką tendencję do ich spadku) przy widocznych różnicach regionalnych i umiarkowanej zmienności w ujęciu miesięcznym. Średnia OC w Q4 wyniosła ok. 667 zł, a rozpiętość między województwami i miastami pozostała znacząca – lokalne warunki ryzyka (natężenie ruchu, profil kierowców, szkodowość, struktura wieku pojazdów) nadal przekładają się na poziom stawek. Widać też działanie czynników sezonowych. W ujęciu miesięcznym średnia AC systematycznie rosła: w październiku wynosiła 1040 zł, w listopadzie - 1057 zł, by na finiszu, w grudniu odnotować najwyższą wartość - 1071 zł. Średnia AC dla całego Q4 ukształtowała się na poziomie ok. 1056 zł, co jest wartością zbliżoną do średniej z Q3 (1055 zł).

W perspektywie kolejnych miesięcy oczekujemy utrzymania umiarkowanej konkurencji cenowej między ubezpieczycielami, zwłaszcza w kanałach online, gdzie intensywniej wykorzystywane są promocje i personalizacja ofert. Samochody elektryczne pozostają stałym elementem portfela – polisy OC dla EV są na ogół nieco tańsze niż dla aut spalinowych o podobnych parametrach, co sprzyja ich dalszej popularyzacji w ubezpieczeniach. Jednocześnie ostateczna cena polisy będzie wciąż silnie zależna od profilu kierowcy (wiek, historia szkód), specyfiki użytkowania pojazdu, jak i od lokalnego „mikroklimatu ryzyka”.

W nadchodzących miesiącach warto obserwować nie tylko ogólnopolski poziom cen, ale też lokalne korekty, które mogą zwiększać lub zmniejszać atrakcyjność konkretnych ofert. Porównywarki ubezpieczeń i analizy regionalne stają się coraz istotniejszym narzędziem dla świadomego kierowcy.